43. Кр. Политика кб

Кр. политика КБ — это комплекс мероприятий Б, цель кот. — повышение дох-ти кр. оп-ций и снижение кр. риска. При форм-нии кр. пол-киБ должен уч-ть ряд факт-в, ее опр-щих:

К макроэк.факторам отн-ся: общее состояние эк-ки страны; ден.-кр. пол-ка ЦБ РФ;фин. пол-ка Прав-ва РФ. Регион. и отрасл. факторы, вл-щие на кр.пол-ку КБ:общее сос-ние эк-ки в регионе и отраслях, обслуж-мыхБ; состав клиентов Б и их потр-ть в кр-те; наличие в регионе банков-конкурентов. Внутрибанк. факторы форм-ния кр. пол-ки опр-ся качеством упр-нияБ, уровнем фин. менеджмента, эфф-тью внут-го кон-ля, подгот-тью персонала Б.

Кр. пол-ка Б опр-ет стандарты, пар-ры и проц-ры, кот.рук-ся банк. работники в своей д-ти по предоставлению, оформлению кр-тов и упр-нию ими. КБ самост-но опр-ет круг буд.заем-ков, виды кр-тов, формирует ссудный портфель и уст-ет % ставки исходя из сообр-ний выгодности.Повышение дох-ти кр.х оп-ций и снижение риска по ним — 2 противоп-ные цели. При форм-нии ссуд. портфеля Б должен прид-ся общего для всех инвесторов принципа — сочетать высокодоходные и дост-но риск. вложения с менее дох., но менее риск.направ-ми кред-ния.Кр. риск — это риск неуплаты заем-ком осн. долга и % или неспос-ть контрагента кр. сделки дейс-ть в соот-вии с принятыми на себя в договоре обяз-ми.Сущ-ют сл. пути мин-ции кр. рисков: диверсификация ссуд. портфеля; предв-ный анализ кред-сти и плат-сти заемщика; применение методов обеспечения возв-ти, кредита (залог, пор-во, гарантии, страхование);форм-ние резервов на возможные потери по ссудам.

Диверсификация ссуд.портфеля — это распр-ние кр. риска по неск. напр-ям. Правило диверсификации ссуд. портфеля: выдавать ссуды разл. пр-тиям из разл. отраслей эк-ки мен-ми суммами на более кор-ий срок и б-шему числу заем-ков. %-ая политика — важная часть кр. пол-ки в целом. %, полученные от пред-ния кр-тов, сост-ют важ-шую часть доходов Б. Уровень % ставок по кр-там зависит от ряда общих и частных ф-ров: назначая плату за кредит, Б учитывает сит-цию на рынке кр. ре-сов и инд-ные обст-ва кр.сделки, риск, срок кред-ния, способ пред-ния ссуды, обесп-ность возврата. Например, старым клиентам с хор.кред. историейБ может пред-лять льготные ссуды по ставке ниже ставки рефинан-ния или ниже средневзвешенной ставки по кредитам в данном Б. Методы оценки кред-ти и платеж-ти потен-ных заем-ков также опр-тся самим Б. При кред-нии Б дифференцируют заемщиков в зависимости от их кредитосп-ти.

44. Этапы кредитования

Орг-ным началом форм-ния отн-ний между Б и заем-ком явл-ся обр-ние заем-ка в КБ с ходатайством о пред-нии кр-та, в кот. указываются: цель пол-ния кр-та; сумма и срок исп-ния;краткая хар-ка кред-мого мер-тия; расчет эк. эффекта отего осущ-ния.Вместе с ходатайством заемщик пред-ет вБ копии необходимых док-тов. Далее Б осущ-ет анализ кред-ти заемщика и выраб-ет свои условия кр. дог-ра и принимает решение о его заключении. Порядок выдачи и пог-ния кр-та опр-ся Б по согл-нию с заем-ком и закр-ся в кр. дог-репредост-ние Б ден. ср-в может осущ-ся как в валюте РФ, так и в ин.валюте, причем юр. лицам ср-ва могут предост-ся только в безнал. порядке путем их зачисления на расч. или тек. счет, в том числе при предос-нии ср-в на оплату плат.х док-тов и выплату зар. платы. Ден. ср-ва могут быть предос-ны одним из сл.способов:1) разовым зачислением, на расч. счет; 2) откр-ем кр. линии, т.е. закл-ем дог-рао макс. сумме кр-та, кот.заемщик может исп-ть в теч. Обусл-го срока и при собл-нии устан-ых условий согл-ния. 3)кред-нием банком расч. или тек. счета клиента — при недостат0ти или отсутствии на нем ден.ср-в (кредитование в пределах «овердрафта»). 4)участиемБ в предост-нии ден. ср-в клиенту на синдицированной (консорциальной) основе; 5) др. способами. Ден. ср-ва предост-ся клиенту на основании распор-ния, кот.сост-ют спец-ты уполном-го подразделения Б и подписывают уполн-ные долж.е лица. В распоряжении указ-ся: Размер %-ой ставки, сроки начисления и уплаты % по получ-ым кр-там опр-ся по взаимному согл-нию сторон и фикс-ся в кр. дог-реПогашениеразм-ных ден. ср-в и уплата % по ним производятся путем списания ден. ср-в с расч.счета заемщика одним из сл. способов:1) по плат. пор-нию заем-ка, если он явл-ся клиентом данногоБ; 2) на основании плат. требования банка-кредитора при условии, что дог-ром предусм-на возм-ть списания ден.х ср-в без распор-ния клиента — владельца счета. Погашение (возврат) денежных средств в ин. валюте осущ-ся только в безнал.порядке. В договоре с заем-комБ может предусм-ть разл. схемы погашения выданных кр-тов. Так, они могут быть пог-ны разовым платежом по окон-ии устан-ого дог-ром срока кр-та. Кр-ты могут пог-ся также рег-ми период-ми пл-ми, размер и сроки кот.устан-ны кред.дог-ром (погашение в рассрочку), либо период. нерег-ми пл-ми на разные суммы (по мере появления средств у заемщика). В любом случае, если при наступлении устан-го дог-ром срока платежа пог-ния кр-та заемщик не выполнит свои обяз-ва, банк-кредитор переносит задол-ть по кр-у на счет по учету проср-ной задол-ти.