41. Виды банк.Кредитов и принципы кр-ния

КБ могут предоставлять кредиты пр-тиям и орг-циям, нас-нию, кр. орг-циям, мест.испол-ным органам власти.

Нас-нию кредит пред-ся: а) на неотл.е нужды; б)на приобретение товаров длит.польз-ия; в)на приобретение жилья и на жил.строит-во.

Кр. орг-ции берут кредиты как в целях обеспечения тек.ликв-ти, так и для расширения рес-сов кред-ния. Мест.испол. органам кредиты могут быть предоставлены: а) под кассовый разрыв между поступлением доходов и осущ-ем расходов; б) на фин-ние конкр. проекта. Наиб.уд. вес в кр. портфеле рос.КБ занимают кредиты пр-тиям и орг-ям. ИмБ пред-ют кредиты для фин-ния обор.капитала и расширения осн. капитала.

По целям фин-ния обор.капитала и ист-кам погашения можно выделить сл. виды банк. кредита:1.Сезон. кр-ты — предост-ся на форм-ние сезон. запасов и затрат пр-тиям, пр-во или реал-ция пр-ции кот. носит сез. характер.2. Кр-ты под дв-ние ден. потоков — служат для фин-ния постоянно увел-ся потр-ти в обор.капитале. Погашаются они за счет создаваемого пр-тием общ.ден. потока. 3. Кредиты для конверсии активов — привлекаются для фин-ния разрыва между сроками реал-ции пр-ции и получения выручки от нее. 4. Кр-ты для фин-ния закупки машин и обор-ния — это отн-ные ДСР кредиты, кот.погашаются за счет общ. ден. потока либо целевых ДСР инвест-ных кредитов.

Особой разновидностью банк.кр-тов являются «кр-ты, базирующиеся на активах», к кот. относятся ипот. кредиты, лизинг, кредиты, обеспеченные машинами и обор-нием. Они привлекаются пр-тием в целях поддержания выс. уровня ликв. активов, исп-ся прак-ки на постоянной основе. По срокам;КСР (до 1), ССР (от 1 до 3) и ДСР (свыше 3).

Орг-ция кред-нияБ каждого заемщика базируется на опр. принципах кред-ния. К ним относятся возвратность, срочность и платность.

Возв-ть как принцип кр-ния означает, что Б может ссужать ср-ва только на таких условиях и на такие цели, кот.обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк. Возв-ть как принцип кр-ния реально проявляется в 1) опр-нии конкр.ист-ка погашения кредита и 2) юр. оформлении правБ на его исп-ние. Срочность кр-ния означает, что Б должен опр-ть и закреплять в договорах с заемщиком конкр. сроки погашения выданных кредитов. Сроки кр-ния могут опр-ся как конкр. датой, так и наступлением опр. событий. Платность кр-ния означает, что за предоставление денег во врем.пользование Б взимает с заемщика опр. плату в виде %, кот. обеспечивает возмещение его затрат по привлеч. ресурсам, затрат на содержание самого Б и форм-ние банк. прибыли.

42. Формы банк.Кредита

Сущ-ют сл. формы банк.кр-тов. Контокоррентный кредит — к.по спец. контокоррентномусчету. Контокоррентный счет представляет со¬бой сочетание тек.и ссуд. счетов, он откр-ся по спец. пор-нию клиента. На конт.счете отр-ся все оп-цииБ с клиентом.В форме конт.кр-та может быть предоставлен опр. лимит ден. ср-в, кот. опр-ся ср-ми заемщика, масш-ми его д-ти, прочностью связей сБ, осн. харак-ми кредитосп-ти. Овердрафт — это одна из форм КСР банк.кред-ния. Б пред-ет своему клиенту право распл-ся чеками сверх остатка на тек.счете.Только наиболее надежным клиентам. Закл-ся доп.договор, в кот. фикс-ся предельный срок покрытия образ-гося долга, а также % отчисленийБ за предоставление овер-та. Онкольный кр-т представляет собой разновидность конк-ного кр-та и выдается обычно под залог тов.-мат. ценностей или ЦБ. В преде¬лах обеспеченного кр-та Б опл-ет счета клиента, получая право погашения кр-та по первому своему треб-нию за счет ср-в, пост-ших на счет клиента, а при их недост-ти — путем реал-ции залога.%ставка по онкольному кр-ту ниже, чем по об.банк.кр-там. Кред-ние под вексель. В. — пис. долг.обяз-во, оформляемое по нормам особого законод-ва, выдаваемое заем-ком кр-ру. В. — универсальный плат., расч. и кр. док-нт, пригодный для оплатыТ и У, предоставления КСР кр-тов, получения ранее выданных кредитов. ВыдаваяВ, векселедатель становится обязанным перед векселедержателем. По перев-муВобязанным явл-ся плат-щик, поэтому перев-ой В прежде всего предъявл-ся плат-ку для акцепта, т.е. согласия на оплату. Посредством акцепта плат-щик принимает на себя обяза-во оплатить пер-ной В. Кредит под залог В. Под залог ВБ может предоставить разовый кр-т. Размер кр-та составляет 60 — 90% номин. суммы В. Срок кр-та опр-ся сроком погашения В. Кр-т под залог В может носить постоянный характер. Такой кр-т осущ-ся по спец. ссуд.счету в пределах лимита кред-ния, устанав-го отдельно для каждого клиента. Погашение кредита осущ-ся либо перечислением ср-в с расч. счета клиента на ссудный, либо за счет платежей по заложенным В. Дисконтный кр-т. Б часто и охотно учитывают В. Осущ-ся через индоссамент (передаточную надпись на В). Держатель В в момент учета получает векс. сумму за вычетом учет.%-та, или дисконта. Поскольку держательВ получает деньги, не дожидаясь срока погашения, то факт-ки он получает от Б кр-т. Акцептный кр-т. Б часто бывает акцептантом, т.е. плат-ком по пер-му В. Акцептуя В, банк гаран-ет осущ-ние платежа точно в уст-ные сроки. Векселедатель вносит вексельную сумму вБ до наступления срока платежа по В (обычно за 1—2 дня), а также уплачивает комиссию за акцепт (обычно 0,5% от суммы). Авалъный кр-т. Би др. кр. орг-ции часто выступают авалистами (поручителями по В). За выдачу векс.Поруч-ва Б взимает плату, так называемый надписательный %. Форфетирование— покупкаБ у произ-ля (кредитора) комм. В, акцептованных покупателем (должником или плательщиком), срок по кот.еще не наступил, исключая возможность регресса (обращения требования о взыскании долга) на предыдущих должников. В передаетсяБ(фейтору). Владелец В получает сразу сумму долга за вычетом уч. ставки форфетирования, кот.обычно выше, чем по др. формам кр-ния.