35. Анализ эффект-ти %-ной пол-ки кб

Оказ-е кред.услуг – важн. ф-ция Б. Выс­тупая как фин.посредники, Б фактически передают ср-ва, получ-е у вкладч-в, в распоряж-е заемщ-в. При этом вкладчики получают %ы по депозитам, заемщики имеют воз­мож-ть опред.срок польз-ся крупн. ден.ссу­дами, а интерес банка выраж-ся в виде маржи. Наиболее точным показ-лем цены осн.видов банк. продукта (депоз. и ссуд) явл. норма %а, или %ная ставка (ПС). ПС = (Доход / Величина кредита (ссуды или депозита) х 100 %. Чаще всего %ная ставка указ-ся в виде год-х %ов. Рост %ной ставки свид-ет об удорож-и кре­дита, падение о его удешевл-и.В случае увелич-я ст-ти кре­дита сокращ-ся ист-ки расшир-я пр-ва. Осн.принципы постр-ия %ной пол-ки: -тесная связь с коммерц-цией д-ти Б;-одноврем-е регул-е %ных ставок по депозит-м (пассив) и ссудным (актив) оп-циям; -устан-е дифференц-х р-ров %ных ста­вок, обеспеч-х рентаб-ть оп-ций Б, и поря­док их уплаты на догов-й основе. При анализе измен-я %ных ставок необх- рассмотреть факторы, влияющие на это измен-е. Раз­личают внешние и внутр. факторы. Внешн.: 1-Ден.-кред. пол-ка в стране. ЦБ с целью контроля объемов предост-мых кредитов стре­мится влиять на общ. ур-нь %ных ставок. Измен-е %ной ставки позволяет стимул-ть или сдер­ж-ть предост-ие кредитов, делая их более дешев. или дорог. в завис-ти от сост-я эк-ки и ден.обращ-я. В рез-те повыш-я ур-ня %ной ставки на кред.рынке растет как офиц.учетная ставка (норма %а), взимаемая ЦБ, так и объем его оп-ций на ден.рынке. Регулир-е %ной ставки примен-ся также с целью измен-я отн-й между ЦБ и др.Б. При ее пониж-и созд-ся усл-я для увелич-я кред-я банк.сфе­ры. Объем ссуд, выд-х Б, возрастает, но это ведет к увелич-ю ср-в КБ на рез-х счетах ЦБ. При по­выш-и %ных ставок -обратный процесс. 2-Конкур-я на рынке кред.услуг. Более низкие %­ные ставки по кредитам позволяют рассчит-ть на привлеч-е большого числа клиентов и завоев-е преим-ств перед кон­курентами. внутр.: -степень риска непогаш-я кредита;-получ-е прибыли от ссудных оп-ций;-хар-р предост-го обеспеч-я своеврем-го возвра­та кредита;-размер ссуды;-срок погаш-я ссуды;-расходы по оформл-ю ссуды и контролю;-хар-р отн-й между банком и заемщиком. В целях максим-ции прибыли Б устан-ет такой ссудный %, под кот.заемщики могут брать кредиты, и такой депоз-ый, под кот. клиенты захотят вклад-ть ср-ва в Б. Размеры %ных ставок зависят от след.показ-лей:-инфл-и;-номин-е %ные ставки дб устан-ны на ур-не, достат-м для покрытия ожид-х темпов инфл-и в теч. всего срока инвест-я, и обеспечить реаль­ную отдачу. Реальная %ная ставка за кредит = Номин-ая %ная ставка за кредит — Темп инфл-и. -реальной отдачи, кот. зависит от инв.риска;-спроса на ссуды.

36.Кред. Риск и факторы, его определяющие

Осуществляя кред-ние на условиях ср-сти, возвр-сти, пл-ти и под обеспечение, регламентируя от-ния кр-ра и заемщика посредством кр. договора, комм. Б стре­мятся предоставлять ссуды надеж.клиентам, чтобы искл-ить риск непогашения и обеспечить своевр. возврат выданных ср-в, т.е. банки стремятся макс. снизить кр. риск. Кр. риск - риск непогашения осн. долга и % по выданной ссуде.

Кр. риск обусловливается фак-ми, лежа­щими как на стороне клиента, так и на ст-не Б.

К ф-рам, лежащим на ст-не клиента, относятся кред-ность и характер кр. сделки.

Ф-ром, л-щим на сторонеБ, яв-ся орг-ция Б кр. процесса.

Кредит-ность заемщика в обоб-ном виде отражает сте­пень доверияБ к обяз-ву клиента возвр-ть кредит. Характер кр. сделки находит свое выражение в содержа­нии объекта кред-ния, сумме и сроке ссуды, порядке выдачи и погашения ссуды, способе обеспечения ее возвр-сти. При более широком участии кр-та в кругообороте круг фак-ров кр. риска увел-ся, поэтому степень риска кред-­ния совокупности сделок более высока, чем кред-ние отдельной сделки. Кр. риск увел-ся также по мере возр-ния суммы кредита и удлинения его срока. Выдача и погашение кредита в неск-ко этапов снижает кр. риск, а одноразовость выдачи и погашения ссуды его увел-ет. Наличие солидного залогового обес­печения или солидных гарантий повышает увер-сть кредитора в своеврем. возврате выданных ссуд.

Степень кр. риска зависит и от орга-ции кр. процесса в самом КБ. Наличие инструктив­ных и методолог.док-тов, регул-щих кр. оп-ции банка, разработка четкой процедуры рассм-ния и разрешение выдачи ссуды, опр-ние требований к кр. документации, со­здание сис-мы эф-ного контроля за обоснованностью выдачи ссу­ды и реальностью ист-ков ее погашения, качество постановки анал. работы вБ, уровень инф-ции о клиентах — все это в знач-ной мере уменьшает риск кр. сделок банка.