37. Кредитоспособность заемщика и факторы, учитываемые при ее анализе

Рассматривая кр. заявку, служащие Б учитывают много фак-ов. От этого зависит увер-ть Б в спос-ти и готовности погасить ссуду в соответствии с условиями кр. договора.

Факторы:

1) дееспос-ть заемщика; Б интересует не только спос-ть заемщика погасить ссуду, но и правомерность ее получения.

2) его полож. репутация;Под реп-ей- применительно к кр. сделке понимается не просто готовность вернуть долг, но также желание и спос-ть выполнить все обяз-ва, вытекающие из условий договора.Хор.репутация предполагает такие качества, как честность, порядочность и прилежание.

3) наличие у него капитала, спос-ть получать доход.Долг можно погасить за счет 4-х возмож.ист-ков: доход; продажа активов; продажа акций; получение ссуды у др. кредитора.

Ссуду, можно погасить путем продажи акт-ов заемщика, служивших обесп-ем ссуды, или пакета акций его пр-тия, но обыччноБ избегают использовать этот метод. Б также не любят, когда ссуду погашают путем получения кредита из других ист-ков, если только это заранее не предусмотрено в условиях договора.Спос-сть физ. лица получить доход зависит от его образования, зд-вья, энергии, квалификации, возраста, наличия постоянной работы и лич. изобретательности.Спос-сть фирмы получать доход опр-ся всеми фак-ми, кот.воздействуют на объем продаж, прод. цены, издержки и расходы.

4) наличие обеспечения ссуды;Владение акт-ми анал-но наличию капитала и обес-нию ссуд. Пр-тию не может быть предоставлен кредит, если их собст-ик не располагает кап-лом для обесп-ния ссуды. Часть ак-в либо весь их объем могут служить обесп-ем ссуды, т.е. гаран-ей того, что долг будет погашен, если доходы заемщика окажутся для этого недостаточными.

5) состояние эк. конъюнктуры.–сущ-ным образом влияет на спос-ть заемщика погасить долг, ноне поддается контролю со стороны как самого заёмщика, так и кредитора. Сос-ние конъюнктуры — это та среда, в рамках кот.функ-ют юр. и физ.лица. Заемщик может обладать хор.репутацией, спос-тью получать доход и достаточными акт-ми, однако из-за состояния эк-ки предоставление кредита может оказаться неразумным.

38. Пути разрешения проблемы получения достоверной информации о заемщике

Осн. и единственно общедоступным ист-ком инф-ции для ан-за кредитоспособности пр-тия явл-ся его баланс и форма №2 «Отчет о фин. рез-тах и их использование».При рассм-нии отч-ти заемщика кредитору необходимо установить :платеж-бен ли он; ликвиден ли его баланс; наличие и размер чист. обор. капитала; фин. уст-сть заемщика; персп-вы улуч-ния его фин.-хоз. д-ти; дох-ть и персп-ть той области д-ти, в кот. работает заемщик.

Поэтому схема сбора и анализа инф-ции о потенц. клиенте, по кот. может работать кр. отделБ, состоит из 2 осн. блоков:

1. Получение от клиентов набора опр. док-тов.

2. Последующая оф. и неоф. проверка содер-ся в них факт.сведений.

В наст.время КБ истребуют от заемщиков от 9 до 24 док-тов, предоставление к-рых является оф. осн-нием для получения кредита.

1. Оф. ходатайство, содержащее цель кредита, его сумму, срок исп-ния кредита и дату его погашения, наименование товара, кот.предполагается закупить, и сведения о фирме-продавце. 2. Копии учред.док-тов заемщика, фамилии и полномочия долж-ных лиц, ведущих переговоры.3. Проблема объект.оценки фин. положения заемщика. Для этого заемщик предоставляет годовые отчеты пр-тия за посл.3 г., а также кварт.отчеты за посл.фин. год. Для анализа используются спец. методики проверки и оценки фин. положения заемщика. 4. Подтверждение заемщиком номеров своих руб. и валют.счетов и наименование банк. учреждений, где они ведутся.5. И, наконец, проблема оценки инф-ции о кредитуемом проекте. Решение данной проблемы лежит в опр. спец-ции КБ и орг-ции в них спец. экспертных подразделений по направлениям спец-ции кред-ния.