3. Потребительский кредит

Выделение договора потребительского кредита в качестве отдель­ной разновидности кредитного договора продиктовано тем обстоя­тельством, что указанному договору присущи две весьма сущест­венные особенности: во-первых, в роли заемщика по договору по­требительского кредита выступает гражданин, который, получая кредит от банка-кредитора, преследует цель использования полу­ченной суммы кредита для удовлетворения своих личных, семей­ных, домашних, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; во-вторых, отношения, связанные с потребительским кредитованием, подпа­дают под действие специального законодательства о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодек­са Российской Федерации»⁵¹⁷ (содержащей нормы об отдельных видах договорных обязательств, включая кредитный договор) в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, исполь­зующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намере­ние приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обя­

зательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставлен­ными потребителю законодательством о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Позже такой подход к правовому регулированию договорных от­ношений с участием граждан-потребителей был закреплен в новой редакции Федерального закона «О защите прав потребителей»⁵¹⁸ (п. 1 ст. 1), которым предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, названным Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним иными федераль­ными законами и правовыми актами Российской Федерации.

Применительно к законодательству о защите прав потребителей банк-кредитор в кредитном договоре признается исполнителем, ко­торый определяется как «организация независимо от ее организаци­онно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору», а заемщик — потребителем, под которым понимается «гражданин, имеющий намерение заказать или приоб­рести либо заказывающий, приобретающий или использующий то­вары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, до­машних и иных нужд, не связанных с осуществлением предприни­мательской деятельности»⁵¹⁹.

В целом же отношения по потребительскому кредитованию гра­ждан в законодательстве о защите прав потребителей квалифициру­ются как оказание финансовых услуг. Во всяком случае, именно таким образом толкуются соответствующие нормы законодательства о за­щите прав потребителей в судебной практике. В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. № 7 (в ред. от 21 ноября 2000 г.) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»⁵²⁰ (п. 1) содержится разъяс­нение, согласно которому отношения, регулируемые законодатель­ством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров об оказании финансовых услуг, направленных на удовле­творение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя- гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ве­дение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их по­ручению и т.п.

Правда, следует оговориться, что такая трактовка кредитного до­говора (отнесение его к числу договоров об оказании финансовых услуг) должна ограничиваться лишь сферой действия законодательст­ва о защите прав потребителей. С точки зрения гражданского права кредитный договор как отдельный вид договора займа относится к категории договоров о передаче имущества и в этом смысле состав­ляет одну классификационную группу с договорами имущественного найма и ссуды, а не с договорами банковского вклада и банковского счета, которые действительно относятся к категории договоров об оказании финансовых (банковских) услуг.

Выделение категории потребительского кредита характерно и для зарубежного законодательства, где соответствующие отношения за­частую регулируются специальными законами о потребительском кредитовании. Так, по свидетельству А.А. Вишневского, в Англии вопросы потребительского кредита урегулированы Законом о потре­бительском кредите 1974 г. Раскрывая понятие потребительского кре­дита по английскому праву, А.А. Вишневский пишет: «Потребитель­ским является кредит, который отвечает двум основным характери­стикам: он предоставляется физическому лицу для потребительских целей; его размер не превышает 25 000 ф. ст. ... В рамки потребитель­ского кредита укладывается ряд достаточно разнообразных соглаше­ний кредитного характера между клиентом и банком. Так, это может быть лимит овердрафта по текущему или карточному счету, а также специальное соглашение о предоставлении займа... В ряде случаев потребительским может быть кредит, возникающий в процессе дого­ворных отношений, отношений трех сторон — банка-кредитора, по­ставщика товаров и клиента. Так происходит в случае приобретения товаров с использованием кредитной карты»⁵²¹.

Существенными особенностями, как подчеркивает А.А. Вишнев­ский, отличается правовое регулирование договора потребитель­ского кредита: Закон 1974 г. «достаточно подробно регулирует на первый взгляд мелкие детали договора, такие, как наименование заголовка документа, размер шрифта договора, степень контраста между шрифтом и бумагой, на которой он напечатан, и др. Договор должен содержать ряд перечисленных в Законе условий, таких, как общая сумма кредита, годовая процентная ставка, график выплаты кредита должником. При этом такие условия не должны быть «пе­ремешаны» с другими условиями, а должны располагаться рядом с полем для подписи договора должником... Нарушение кредитором данных требований к форме и содержанию соглашения может в ряде случаев повлечь невозможность принудительного исполнения кре­дитного договора»⁵²².

Важное значение придается английским Законом о потреби­тельском кредите обязанностям кредитора по представлению за­емщику по требованию последнего разнообразной информации, связанной с заключением и исполнением договора потребитель­ского кредита, вплоть до того, что на кредитора возложена обязан­ность по представлению по требованию заемщика в семидневный срок информации о том, в какие справочно-кредитные агентства обращался кредитор перед заключением договора потребительского кредита в целях получения сведений о заемщике. Заемщик же на­делен правом получить в соответствующем справочно-кредитном агентстве копию файла с информацией о заемщике, которая была передана кредитору. В связи с предоставлением заемщику права досрочного возврата кредита на кредитора возложена обязанность представлять по требованию заемщика в 12-дневный срок сведе­ния о сумме задолженности по кредиту, которая причитается к вы­плате. При невозврате кредита в срок, предусмотренный догово­ром, кредитор, прежде чем предпринимать какие-либо действия по принудительному взысканию задолженности либо обращению взы­скания на обеспечение кредита, должен направить соответствую­щее сообщение заемщику, который вправе в течение семи дней исполнить свое обязательство⁵²³.

Закон о потребительском кредите содержит нормы, препятствую­щие включению в соответствующие договоры кабальных (для заем­щика) условий. При этом договор потребительского кредита может быть признан кабальной сделкой в том случае, если плата за кредит несоразмерно велика либо если в соглашении о кредите имеются иные противоречия понятию о честной торговле. «Что является не­соразмерной платой за кредит и в чем противоречие принципам че­стной торговли, — подчеркивает А.А. Вишневский, — является во­просом факта и исследуется в каждом конкретном случае»⁵²⁴.

Аналогичный специальный Закон о потребительском кредите действует в Германии и применяется к кредитным договорам и договорам о посредничестве при кредитовании между лицом, кото­рое при осуществлении своей промысловой или профессиональной деятельности предоставляет кредит (кредитор) либо посредничает или подыскивает возможность для кредитования (кредитный по­средник), и физическим лицом (потребителем), кроме случаев, когда кредит предназначен для промысловой или самостоятельной профессиональной деятельности. При этом под кредитным дого­вором понимается договор, по которому кредитор предоставляет или обязуется предоставить потребителю возмездный кредит в форме займа, соглашение об отсрочке платежа или другой финан­совой помощи. Договором о кредитном посредничестве признает­ся договор, по которому кредитный посредник совершает за воз­награждение действия по посредничеству в интересах потребителя или по изысканию для него возможности заключения кредитного договора.

Оферта и акцепт при заключении кредитного договора должны быть сделаны в письменной форме. Причем заявление потребителя должно содержать следующие сведения: о сумме кредита (макси­мальный предел кредита); об общей сумме всех платежей, уплачи­ваемых потребителем частями в погашение кредита, в уплату про­центов и других расходов; о способе возврата кредита или условиях прекращения договора; о процентной ставке и размере иных возме­щаемых расходов при кредитовании; о расходах на страхование рис­ка непогашения кредита; о предоставляемом обеспечении возврата кредита и некоторые другие.

Несоблюдение требований, предъявляемых к форме кредитного договора, а также отсутствие в нем хотя бы одного из названных ус­ловий по общему правилу влечет его недействительность. Однако если по указанному кредитному договору заемщик (потребитель) получит сумму кредита или заявит требование о ее предоставлении, кредитный договор признается действительным.

Закон о потребительском кредите предусматривает ответствен­ность заемщика за просрочку платежей по кредитному договору в форме процентов, начисляемых на сумму соответствующей задол­женности в размере дисконтной ставки Германского федерального банка, увеличенной на пять пунктов. Данное обстоятельство (нали­чие ответственности в форме начисления узаконенных процентов), по-видимому, исключает возможность применения договорной не­устойки или договорных процентов в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств.

В порядке исключения из общего правила об очередности пога­шения денежного обязательства при недостаточности суммы плате­жа (§ 367 ГГУ) произведенные заемщиком-потребителем платежи по кредитному договору, не достаточные для полного погашения обя­зательства, срок исполнения которого наступил, сначала погашают издержки кредитора по получению исполнения, затем — оставшую­ся сумму долга и только в последнюю очередь — проценты. При этом кредитор не вправе отказать потребителю в принятии частичных платежей.

Законом о потребительском кредите ограничены права кредитора на расторжение кредитного договора. В частности, кредитный дого­вор, предусматривающий возврат суммы кредита частями (в рассроч­ку), в случае просрочки заемщика-потребителя может быть расторг­нут по инициативе кредитора лишь при том условии, что потреби­тель просрочил не менее двух следующих друг за другом частичных платежей и в размере не менее 10%, а при сроке действия кредит­ного договора более трех лет — 5% номинальной суммы кредита. Кроме того, кредитор должен предупредить заемщика о своих дей­ствиях по расторжению кредитного договора и предоставить ему двухнедельный срок для уплаты просроченной задолженности.

Весьма примечательными (и полезными для регулирования рос­сийского имущественного оборота) представляются содержащиеся в германском Законе о потребительском кредите правила о взаимо­связанных сделках. Согласно этим правилам договор купли-прода­жи образует взаимосвязанную сделку с кредитным договором, если кредит служит финансированию покупной цены и оба договора сле­дует рассматривать в экономическом единстве (которое признается имеющим место, если при подготовке или заключении кредитного договора кредитор пользовался содействием продавца).

Волеизъявление потребителя, направленное на заключение взаимо­связанного договора купли-продажи, обретает силу только в том случае, если потребитель не заявит в установленном порядке об от­зыве своего волеизъявления, направленного на заключение догово­ра купли-продажи. В случаях, когда на момент отзыва потребителем своего волеизъявления на заключение договора купли-продажи сумма кредита уже передана продавцу, то в отношениях с потреби­телем (в части правовых последствий такого отзыва) кредитор всту­пает в права и обязанности продавца по договору купли-продажи.

Потребитель вправе отказаться от возврата кредита (перечислен­ного продавцу в целях оплаты приобретенного товара) при наличии обстоятельств, дающих ему право на отказ от исполнения обяза­тельств, вытекающих из договора купли-продажи.

Названные законоположения о взаимосвязанных сделках рас­пространяют свое действие также на отношения, возникающие при предоставлении кредитов для финансирования уплаты вознаграж­дения по иным договорам, отличным от договоров о передаче вещей (т.е. договорам о выполнении работ или об оказании услуг).

Нормы, содержащиеся в германском Законе о защите прав потре­бителей, носят императивный характер, что исключает возможность обхода соответствующих законоположений. Согласно данному Зако­ну условия, ухудшающие положение потребителя по сравнению с предписаниями указанного Закона, являются недействительными. Более того, этот Закон подлежит применению и в тех случаях, когда его положения обходятся путем иных формулировок.

Весьма полезными для развития и совершенствования россий­ского законодательства в области потребительского кредита пред­ставляются положения Директивы Европейского Совета от 22 декаб­ря 1986 г. № 87/102/Е^О «Об унификации правовых и администра­тивных положений государств-членов о потребительском кредите» (далее — Директива)⁵²⁵.

Согласно указанной Директиве кредитные договоры, заклю­чаемые в письменной форме (потребитель получает один экземп­ляр письменного договора), должны содержать следующие усло­вия: о фактическом годовом проценте; условия, при которых факти­ческий годовой процент может быть изменен; о сумме, количестве и периодах (моментах) осуществления платежей, которые потреби­тель должен совершить для погашения кредита, уплаты процентов и возмещения других расходов, а также по мере возможности — об общей сумме всех этих платежей; об элементах расходов, которые не учитываются при расчете фактического годового процента, но под­лежат возмещению потребителем при наступлении определенных обстоятельств, а также перечень таких обстоятельств.

Названными условиями далеко не исчерпывается круг сущест­венных условий договора потребительского кредита. В Приложе­нии 1 к Директиве содержится примерный перечень существенных условий договора потребительского кредита применительно к от­дельным его видам, которые рекомендуется предусматривать в на­циональных законодательствах государств — членов ЕС.

Например, для кредитных договоров, связанных с финансирова­нием приобретения определенных товаров и услуг, предусмотрен круг существенных условий, в которые включены: описание товаров или услуг, которые являются предметом договора; цена, выплачивае­мая немедленно, и цена, выплачиваемая в рамках кредитного догово­ра; величина первого платежа, количество и размеры частичных пла­тежей и сроки их осуществления; указание на то, что при досрочном возврате кредита потребитель имеет право на соразмерное уменьше­ние расходов по кредиту; наименование того, кто является собст­венником товара, и указание на то, при каких условиях потребитель становится собственником товара; детальные условия о предпола­гаемых способах обеспечения; период времени, предоставляемый потребителю для отказа от договора, и некоторые другие.

В кредитных договорах, исполняемых с помощью кредитных карт, должны содержаться следующие существенные условия: пред­полагаемая максимальная величина кредита; условия возврата кре­дита или порядок определения таких условий; предполагаемый пе­риод времени для отказа от договора.

Контокоррентные кредитные договоры должны предусматривать максимальную величину кредита или порядок ее определения, усло­вия использования и возврата кредита, предполагаемый период времени для отказа от кредита.

Особое внимание уделено в Директиве кредитным договорам, на­правленным на приобретение потребителями товаров, работ и услуг. Имеются в виду случаи, когда потребителю выдается кредит в рам­ках предварительного соглашения, достигнутого между кредито­ром и продавцом (исполнителем) товаров (услуг), которым преду­сматривается предоставление кредитов клиентам конкретного про­давца (исполнителя) в целях приобретения его товаров (услуг). Если товары (услуги), к которым применяется кредитный договор, не пре­доставлены потребителю либо предоставленные продавцом (испол­нителем) товары (услуги) не соответствуют условиям договора куп­ли-продажи (оказания услуг), потребитель наделяется правом зая­вить возражения (относительно возврата кредита) против кредитора (ст. 11 Директивы).

На фоне стремительного развития правового регулирования по­требительского кредита в европейских государствах особенно замет­но отставание российского законодательства о защите прав потре­бителей в этой области. Распространение общего законодательства о защите прав потребителей на отношения, связанные с банковским кредитованием граждан, должно рассматриваться лишь как первый шаг в этом направлении.

Действующий Федеральный закон «О защите прав потребителей» не содержит ни одной нормы, рассчитанной на применение к дого­ворам потребительского кредита. Данный вывод косвенным обра­зом подтверждает и то обстоятельство, что в одном из последних (наиболее удачном и полном) комментариев законодательства о за­щите прав потребителей⁵²⁶ нам не удалось обнаружить каких-либо «следов», свидетельствующих о практическом применении этого за­конодательства к отношениям, связанным с потребительским кре­дитованием граждан. Это прекрасно понимают и сами авторы, кото­рые, комментируя законоположения о правовом регулировании от­ношений в области защиты прав потребителей, подчеркивают, что «классическое гражданское законодательство не рассчитано и не должно быть рассчитано на регулирование всех вопросов, связанных с защитой прав потребителей. В этих условиях появилась настоя­тельная необходимость в дальнейшем развитии и совершенствова­нии специального законодательства о защите прав потребителей, концентрирующего правовые нормы, обеспечивающие приоритет интересов потребителей в их взаимоотношениях с изготовителями, продавцами и исполнителями на рынке товаров и услуг». В связи с этим содержащиеся в ГК РФ и Законе о защите прав потребителей положения, как считают авторы комментария, «будут дополняться и раскрываться в законодательных актах, опосредующих отношения в самых различных сферах деятельности (при предоставлении транс­портных, страховых, банковских и других услуг)»⁵²⁷.

Представляется, что в ряду насущных законопроектов в области защиты прав потребителей одним из первых должен стоять проект Федерального закона «О потребительском кредите».