2. Кредиты Банка России (рефинансирование)

Осуществляемое Банком России кредитование коммерческих банков и иных небанковских кредитных организаций (расчетных небанковских кредитных организаций и небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции), называемое рефинансированием, представляет собой исключитель­ную сферу деятельности этого Банка. Отношения, связанные с ре­финансированием, которые складываются между Банком России (кредитором) и кредитными организациями (заемщиками), оформ­ляются путем заключения ряда договоров: генерального кредитного договора на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, а также договоров о предос­тавлении ломбардных кредитов, внутридневных кредитов и креди­тов овернайт, являющихся особыми разновидностями кредитного договора. Указанные особенности проявляются практически во всех элементах соответствующих договорных обязательств: субъектном составе, порядке их заключения, обеспечении их исполнения, со­держании обязательств и т.п.

В соответствии со ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее — Закон о Банке России)⁵¹⁵ названный Банк является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их ре­финансирования. Причем рефинансирование кредитных организа­ций рассматривается в качестве одного из основных инструментов

и методов денежно-кредитной политики Банка России (ст. 35 За­кона о Банке России). Осуществляя рефинансирование кредитных организаций, Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой го­сударственной денежно-кредитной политики и использует про­центную политику для воздействия на рыночные процентные став­ки (ст. 36, 37 Закона о Банке России). Согласно ст. 40 указанного Закона формы, порядок и условия рефинансирования устанавли­ваются Банком России.

Принимая во внимание приведенные законоположения, нельзя не прийти к выводу о том, что цели рефинансирования, а стало быть, и конкретных договоров, заключаемых между Банком России и кредитными организациями (во всяком случае, на стороне креди­тора — Банка России), находятся вне сферы частноправовых отно­шений и направлены на обеспечение проведения соответствующей государственной денежно-кредитной политики, т.е. публичных интересов.

Нельзя не отметить и ту особенность правового регулирования до­говоров, опосредующих отношения по рефинансированию кредит­ных организаций, что правила заключения и исполнения указанных договоров определяются одним из их участников, выступающим в роли кредитора, — Банком России, который в соответствии со своими полномочиями, предоставленными ему ст. 40 Закона о Бан­ке России, утвердил Положение о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, от 4 августа 2003 г. № 236-П⁵¹⁶ (далее — Положение № 236-П). В соответствии с Положением № 236-П кре­диты Банка России предоставляются банкам в валюте Российской Федерации в целях поддержания и регулирования ликвидности бан­ковской системы на условиях обеспеченности, срочности, возврат­ности и платности. Обеспечением кредитов Банка России является залог (блокировка) ценных бумаг, включенных в ломбардный спи­сок, утверждаемый Банком России.

Банк России предоставляет банкам внутридневные кредиты, кредиты овернайт и ломбардные кредиты. Внутридневные кредиты предоставляются в течение дня работы подразделения расчетной сети Банка России (уполномоченной расчетной небанковской кре­дитной организацией — РНКО). Кредиты овернайт предоставляются на один рабочий день, ломбардные кредиты — на сроки, устанавли­ваемые Банком России.

Возврат банками-заемщиками кредитов Банка России и уплата процентов по ним производятся в сроки, установленные заключен­ными между Банком России и этими банками генеральными кре­дитными договорами.

Размер процентных ставок по кредитам овернайт, ставок отсе­чения и средневзвешенных ставок по результатам проведенных ломбардных кредитных аукционов, процентных ставок по лом­бардным кредитам, предоставляемым по фиксированной процент­ной ставке, и платы за право пользования внутридневными креди­тами устанавливается Банком России и публикуется в «Вестнике Банка России».

При изменении величин процентных ставок Банка России по кредитам овернайт и ломбардным кредитам, предоставляемым по фиксированной процентной ставке, выдача кредитов Банка России с применением новых процентных ставок осуществляется с даты, указанной в решении Банка России об изменении величин соответ­ствующих процентных ставок по кредитам этого Банка.

Кредиты Банка России от его имени предоставляются банкам уполномоченными учреждениями (подразделениями) Банка России в порядке, установленном Положением № 236-П и заключенными между Банком России и банками-заемщиками генеральными кре­дитными договорами.

Кредиты Банка России предоставляются на банковские счета бан­ков, открытые на основании договоров банковского счета в подразде­лениях расчетной сети Банка России (в уполномоченных РНКО). При наличии достаточного обеспечения и соблюдении условий, уста­новленных Положением № 236-П, банк может получить несколько кредитов Банка России, в том числе в течение одного рабочего дня.

Договоры, заключаемые Банком России и банками-заемщиками при осуществлении операций предоставления кредитов Банка Рос­сии, со стороны банков должны быть оформлены подписями упол­номоченных должностных лиц и оттисками печатей банков, соот­ветствующими образцам, предоставленным в карточках с образцами подписей и оттиска печати, находящихся в уполномоченных учреж­дениях Банка России. Документы, направляемые банками в адрес Банка России, должны быть оформлены (в случае их направления на бумажном носителе) подписями уполномоченных должностных лиц и оттисками печатей банков, соответствующими образцам, пред­ставленным в карточках с образцами подписей и оттиска печати, находящихся в уполномоченных учреждениях Банка России, либо (в случае их направления в электронном виде) аналогами собственно­ручной подписи (п. 2.1 — 2.9 Положения № 236-П).

Положение № 236-П обусловливает получение банками кредитов Банка России необходимостью совершения ряда предварительных действий.

В частности, банк — потенциальный заемщик должен предоста­вить (в соответствии с заключенными договорами банковского сче­та) Банку России право на списание с банковских счетов банка де­нежных средств в объеме требований Банка России по предостав­ленным кредитам без распоряжения банка — владельца банковского счета на основании инкассового поручения уполномоченного учре­ждения Банка России.

Банк — потенциальный заемщик должен заключить с Банком России генеральный кредитный договор. При заключении данного договора банк самостоятельно выбирает, какими видами кредитов Банка России он будет пользоваться. При этом заключение гене­рального кредитного договора на получение внутридневного креди­та одновременно требует заключения генерального кредитного до­говора на предоставление кредита овернайт, и наоборот — заключе­ние генерального кредитного договора на получение кредита овернайт требует заключения генерального кредитного договора на получение внутридневного кредита.

В целях получения внутридневных кредитов и кредитов овер­найт банк — потенциальный заемщик должен заключить с Банком России также ряд дополнительных соглашений, в частности: о пре­доставлении Банку России права на списание суммы платы за пра­во пользования внутридневными кредитами с основного счета банка без распоряжения банка — владельца основного счета на ос­новании инкассового поручения уполномоченного учреждения Бан­ка России; об осуществлении Банком России (уполномоченной РНКО) платежей с основного счета банка сверх остатка денежных средств на указанном счете в рамках действия генерального кре­дитного договора.

Банк — потенциальный заемщик должен иметь счет депо в орга­низации-депозитарии, выдать Банку России доверенность, а также заключить дополнительные соглашения к депозитарному договору с депозитарием: об открытии раздела «Блокировано Банком Рос­сии» на своем счете депо; о праве Банка России открывать и при­сваивать номера определенным разделам на счете депо банка: «Блокировано в залоге под ломбардные кредиты Банка России» и «Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложен­ных под ломбардные кредиты Банка России» (для получения бан­ком ломбардных кредитов); «Блокировано в залоге под кредиты овернайт Банка России» и «Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных по кредитам овернайт Банка России» (для получения банком внутридневных кредитов и кредитов овер­найт); о назначении Банка России оператором соответствующих разделов счета депо банка; о праве Банка России закрывать ука­занные разделы счета депо банка (п. 3.1—3.4 Положения № 236-П).

Рассчитывать на получение кредитов Банка России могут только хорошо работающие банки, относимые в соответствии с норматив­ными актами Банка России к так называемым финансово стабиль­ным кредитным организациям. Обязательным требованием к бан­ку — потенциальному заемщику является также соблюдение норма­тивов обязательных резервов и отсутствие неуплаченных штрафов за их нарушение. Указанный банк не должен иметь каких-либо про­сроченных денежных обязательств перед Банком России (п. 3.5 По­ложения № 236-П). Что касается обеспечения исполнения обяза­тельств банка-заемщика по возврату кредитов Банка России и уплате процентов по ним, то в качестве такового применяется залог ценных бумаг, включенных в так называемый ломбардный список, утвер­ждаемый Банком России, которые принадлежат банку-заемщику и учитываются на его счете депо в депозитарии. В залог принимаются ценные бумаги со сроком погашения не ранее чем через 10 дней по­сле наступления срока исполнения обязательства банка по возврату кредита Банку России, рыночная стоимость которых должна быть большей или равной сумме кредита Банка России (п. 3.7 Положения № 236-П).

Днем (датой) предоставления ломбардного кредита или кредита овернайт является день зачисления суммы кредита на основной счет банка (на основании платежного поручения уполномоченного учреж­дения Банка России), а внутридневного кредита — день исполне­ния подразделением расчетной сети Банка России (уполномочен­ной РНКО) расчетного документа, предъявленного к основному сче­ту банка, сумма которого превышает остаток денежных средств, имеющихся на данном счете.

Начисление процентов за пользование кредитами Банка России (ломбардными кредитами, кредитами овернайт) осуществляется по процентной ставке (в процентах годовых), определяемой Банком России. Начисление и взимание процентов за пользование внутри­дневными кредитами не производятся. За право пользования внут­ридневными кредитами взимается плата.

Начисление процентов на сумму долга по кредиту Банка России производится по формуле простых процентов за период со дня, сле­дующего за днем предоставления кредита, до дня погашения креди­та включительно, за каждый календарный день исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Про­центы начисляются на остаток задолженности по основному долгу по кредиту Банка России на начало операционного дня. День пре­доставления кредита Банка России не учитывается при расчете сум­мы начисленных процентов.

Погашение банком кредита Банка России (кредита овернайт, ломбардного кредита) и уплата процентов по нему производятся в срок, предусмотренный договором, путем предъявления уполно­моченным учреждением Банка России инкассового поручения на сумму требований Банка по генеральному кредитному договору и соответствующему требованию Банка России к основному счету банка-заемщика.

Погашение внутридневного кредита осуществляется за счет теку­щих поступлений денежных средств на основной счет банка в сумме, достаточной для погашения требований Банка России по выданному на данный основной счет банка внутридневному кредиту.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении банком обя­зательств по погашению кредита Банка России и уплате процентов по нему отсрочка платежа не производится, и Банк России начинает процедуру реализации находящихся в залоге ценных бумаг. Одно­временно Банк России вправе производить списание денежных средств в объеме требований по кредиту Банка России с банковских счетов банка-заемщика без распоряжения этого банка; на основа­нии инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России банк уплачивает неустойку (пеню), которая начисляется на остаток просроченной задолженности по основному долгу на начало операционного дня за каждый календарный день просрочки до дня удовлетворения требований Банка России по возврату основного долга по кредиту включительно.

Неустойка (пеня) начисляется в размере ставки рефинансирова­ния Банка России (в процентах годовых), действующей на дату предъявления Банком России соответствующего требования.

Положением № 236-П предусмотрены некоторые особенности применительно к отдельным разновидностям кредитов Банка Рос­сии: ломбардным кредитам, внутридневным кредитам и кредитам овернайт.

Ломбардные кредиты предоставляются уполномоченным учреж­дением Банка России на основании следующих документов: заклю­ченного генерального кредитного договора, предусматривающего предоставление банку ломбардных кредитов; заявления на получе­ние ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или заявки на участие в ломбардном кредитном аукционе.

Ломбардные кредиты Банка России предоставляются по заявле­ниям банков на получение ломбардных кредитов (ломбардные кре­диты предоставляются в любой рабочий день по фиксированной процентной ставке, установленной Банком России) или по резуль­татам проведенного ломбардного кредитного аукциона (ломбард­ные кредиты предоставляются после проведения Банком России аукциона по процентной ставке, определяемой по итогам аукциона и публикуемой в официальном сообщении об итогах проведения аукциона).

Ломбардные кредитные аукционы проводятся Банком России как процентные конкурсы заявок банков на участие в ломбардном кредитном аукционе. Основанием для проведения аукциона являет­ся официальное сообщение Банка России о проведении ломбард­ного кредитного аукциона, в котором устанавливаются: способ про­ведения аукциона, срок, на который предоставляется кредит, размер максимальной доли неконкурентных заявок на участие в ломбард­ном кредитном аукционе (в процентах от общего объема заявок, по­данных банком) и, при необходимости, другие условия проведения аукциона. Официальное сообщение публикуется в «Вестнике Банка России» и в других средствах массовой информации. Банк России вправе устанавливать ограничения по количеству принимаемых к аукциону заявок одного банка. Установленные Банком России ограничения указываются в официальном сообщении этого Банка о проведении ломбардного кредитного аукциона.

Конкурентные заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню предложенной банками процентной ставки, начиная с максимальной. В случае исчерпания объема кредита, выставляемого на аукцион, Банк России вправе пропорционально сократить сумму каждой конкурентной заявки, в которой указана процентная ставка, принятая Банком России в качестве ставки отсечения, в списке удовлетворенных конкурентных заявок. При этом конкурентные заявки банков могут удовлетворяться частично.

Неконкурентные заявки банков, принятые к аукциону, удовле­творяются по средневзвешенной ставке, сложившейся по итогам проведения ломбардного кредитного аукциона. При этом расчет средневзвешенной ставки осуществляется Банком России по удов­летворенным (частично удовлетворенным) по итогам проведения аукциона конкурентным заявкам банков.

Ломбардные кредитные аукционы проводятся одним из следую­щих способов: «американский» способ, когда конкурентные заявки, вошедшие в список удовлетворенных конкурентных заявок, удовле­творяются по процентным ставкам, предлагаемым банками в указан­ных заявках, которые равны или превышают ставку отсечения, уста­новленную Банком России по результатам аукциона; «голландский» способ, когда конкурентные заявки, вошедшие в список удовлетво­ренных конкурентных заявок, удовлетворяются по минимальной процентной ставке, которая войдет в список удовлетворенных конку­рентных заявок банков (т.е. по ставке отсечения, установленной Бан­ком Росси по результатам аукциона).

Банк России вправе проводить ломбардные кредитные аукционы на иных условиях, устанавливаемых им же и публикуемых в «Вест­нике Банка России».

Внутридневные кредиты и кредиты овернайт предоставляются Банком России банку-заемщику на основании заключенного гене­рального кредитного договора, предусматривающего предоставле­ние таких кредитов.

Внутридневные кредиты предоставляются при предъявлении в течение дня работы подразделения расчетной сети Банка России (уполномоченной РНКО) расчетных документов к основному счету банка в соответствии с законодательством Российской Федерации или договором в сумме, превышающей остаток денежных средств по этому счету.

Кредиты овернайт предоставляются при наличии в конце дня (в конце времени приема и обработки расчетных документов, предъ­явленных к банковским счетам клиентов Банка России (уполно­моченной РНКО)) непогашенного внутридневного кредита Банка России.

Предоставление внутридневных кредитов и кредитов овернайт банкам допускается в пределах лимитов внутридневного кредита и кредита овернайт, рассчитываемых и устанавливаемых Банком Рос­сии ежедневно по каждому банку.

Величина задолженности по внутридневному кредиту, выданно­му по основному счету банка в любой момент времени, а также пре­доставляемый на основной счет банка кредит овернайт не должны превышать установленный Банком России лимит внутридневного кредита и кредита овернайт.

За право пользования внутридневными кредитами с банка взима­ется плата в пользу Банка России в фиксированном размере. Указан­ная плата взыскивается на следующий рабочий день после подписа­ния с банком генерального кредитного договора и в дальнейшем — ежемесячно с основного счета банка на основании инкассового пору­чения уполномоченного учреждения Банка России.

Таковы особенности договоров (разновидностей кредитного дого­вора), с помощью которых оформляются отношения по кредитова­нию Банком России кредитных организаций (рефинансирование).