Глава VIII. Виды (разновидности) кредитного договора

1. Формы банковского кредитования и кредитный договор

Согласно нормам действующего ГК РФ (гл. 42) о займе и кредите кредитный договор, будучи отдельным видом договора займа, не классифицируется (во всяком случае, в законодательном порядке) на определенные виды и разновидности.

Вместе с тем в гражданско-правовой доктрине принято выделять различные формы банковского кредитования, которые в некоторых случаях приобретают характер отдельных видов (разновидностей) кредитного договора, а иногда и самостоятельных типов договорных обязательств. К примеру, в свое время Г.Ф. Шершеневич писал как о самостоятельном договоре о договоре об открытии кредита: «Откры­тие кредита, в тесном смысле слова как обещание предоставить в рас­поряжение контрагента, по его требованию, денежные суммы в пре­делах условленного размера, представляет собой сделку зш депепз... Из такого соглашения об открытии кредита, все равно обеспеченного или необеспеченного, вытекает для банка, открывающего кредит, обязанность кредитовать контрагента в предусмотренной форме, т.е. в виде ли денежной ссуды, принятия векселей, оплаты чеков и др.»⁵⁰⁶. В то же время он выделял в качестве отдельных видов банковского займа ссуды под заклад движимости (ломбардные операции) и ссуды под залог недвижимостей⁵⁰⁷.

В качестве самостоятельного договора, отличного от договора займа, но примыкающего к договору об открытии кредита, обеспе­ченному закладом «движимости», Г.Ф. Шершеневич рассматривал договор о специальном текущем счете (онкольный договор), под которым он понимал «обеспечиваемый залогом ценных бумаг бес­срочный договор об открытии кредита с текущим составом как сум­мы долга, так и залога»⁵⁰⁸.

М.М. Агарков в качестве разновидностей кредитных операций бан­ков выделял срочные ссуды, специальный текущий счет до востребова­ния (оп са11), целевые ссуды, гарантийный, акцептный и рамбурсный кредиты⁵⁰⁹.

Срочная ссуда, по мнению М.М. Агаркова, «представляет собой де­нежный заем на определенный срок, по которому банк является займо- давцем, а клиент — заемщиком». Под специальным текущим счетом До востребования (оп са11) он понимал «договор об открытии кредита в пределах до определенной суммы, которым клиент может пользовать­ся частями и который в любое время может быть прекращен банком». Юридическая природа данного договора «представляет собой сочета­ние предварительного договора о будущих займах в пределах суммы открытого кредита и отдельных бессрочных займов, совершаемых на основании этого предварительного договора». В отношении целевой ссуды М.М. Агарков писал: «Термин «целевая ссуда» обозначает такую ссуду, которая выдается с указанием целевого назначения тех средств, которые клиент получает от банка... Таким образом, отличая целевую ссуду от родственных ей явлений в области кредита, мы должны в каче­стве специфического ее признака признать введение целевого назначе­ния получаемых клиентом средств в содержание договора между ним и банком». По поводу гарантийного кредита он указывал: «Гарантийным кредитом называется принятие на себя банком поручительства перед третьим лицом за своего клиента. Банк в этом случае не предоставляет клиенту необходимые последнему средства, а дает ему возможность получить их от третьего лица»⁵¹⁰. Что касается акцептного и рамбурсного кредитов, то такие формы кредитования используются в вексельном обороте. «Акцептный кредит, — отмечал М.М. Агарков, — предоставля­ется по договору, в силу которого банк обязуется акцептовать вексель, трассированный на него клиентом, а последний обязуется уплатить вознаграждение и своевременно погасить свой долг векселедержателю или же своевременно внести соответствующую сумму банку». Сущест­во рамбурсного кредита раскрывалось М.М. Агарковым следующим образом: «Банк принимает на себя за вознаграждение обязательство перед клиентом, покупателем товара, акцептовать за счет клиента век­сель, трассированный продавцом товара. Акцепт производится против документа на товар (коносамента), который и служит залоговым обес­печением открытого банком кредита»⁵¹¹.

Упоминание об указанных формах банковского кредитования можно встретить и в современной юридической литературе. На­пример, Е.А. Суханов пишет: «В банковской практике кредиты раз­личаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего кли­ента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита да­же при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокор­рентным... или овердрафтом.» Упоминает Е.А. Суханов (в качестве отдельных разновидностей кредитного договора) также целевой кредит, онкольный кредит, рамбурсный или акцептный кредит и ломбардные кредиты (краткосрочные кредиты, предоставляемые Банком России коммерческим банкам под залог государственных ценных бумаг)⁵¹².

Аналогичные виды банковских кредитных сделок — акцептный кредит, овердрафт, онкольный кредит, целевые ссуды — упоминают­ся в юридической литературе и при анализе зарубежного законода- тельства⁵¹³. По свидетельству А.А. Вишневского, в английской специ­альной литературе «принято рассматривать два вида кредитных опе­раций: традиционный кредит и овердрафт. Причина этого состоит в том, что предоставление клиенту овердрафта является очень распро­страненным явлением в практике английских банков». «Овердрафт, — пишет А.А. Вишневский, — представляет собой предоставление кли­енту кредита на короткий срок путем кредитования счета клиента. При этом клиенту устанавливается кредитный лимит («потолок»), т.е. тот максимум, который может быть «подписан» на счете клиента. За использование овердрафта начисляются проценты в зависимости от использованного объема кредита и срока его использования. При традиционном кредите определенная сумма денег зачисляется на счет клиента и остается в его распоряжении в течение согласованного сто­ронами срока. Как правило, проценты за пользование обыкновен­ным кредитом выше, чем за пользование овердрафтом»⁵¹⁴.

Называемые в юридической литературе различные формы банков­ского кредитования по сути своей являются экономическими отно­шениями кредита в широком смысле этого слова и лишь немногие из них имеют свое правовое воплощение в форме кредитного договора или его разновидностей. Например, договор о специальном текущем счете (оп са11) представляет собой договор банковского счета, в кото­ром лишь присутствуют отдельные элементы кредитного обязательст­ва, и по этой причине он не может быть признан видом (разновидно­стью) кредитного договора (в лучшем случае можно говорить о сме­шанном договоре). То же самое можно сказать и об овердрафте.

Отношения, охватываемые понятием «гарантийный кредит», на самом деле представляют собой обеспечительное (акцессорное) обя­зательство, связь которого с кредитным договором прослеживается только в том, что оно обеспечивает его исполнение со стороны за­емщика. Поэтому так называемый гарантированный кредит ни при каких условиях не может быть квалифицирован в качестве разно­видности кредитного договора.

Не имеют признаков кредитного договора (или его разновидно­сти) также так называемые акцептный и рамбурсный кредиты, по ко­торым банк, как и в предыдущих случаях, не принимает на себя обя­зательство предоставить заемщику определенную денежную сумму с обязательством ее возврата и уплаты процентов за пользование де­нежными средствами. В данном случае речь идет об определенных банковских операциях по акцепту переводных векселей.

Таким образом, из всех приведенных форм банковского кредито­вания собственно разновидностями кредитного договора можно при­знать лишь целевые ссуды и ссуды под обеспечение, которые при на­личии всех общих признаков кредитного договора включают в свое содержание дополнительные условия об обязанностях заемщика со­ответственно по целевому использованию полученной суммы кредита или по предоставлению заемщиком предусмотренного кредитным договором обеспечения исполнения обязательства по возврату креди­та и уплате процентов за пользование денежными средствами.

Практический смысл выделения указанных разновидностей кре­дитного договора состоит также в дифференцированном правовом регулировании: ГК РФ включает в себя определенные специальные правила, рассчитанные на применение именно (и только) к целевым кредитам и кредитам под обеспечение (ст. 813 и 814).

Исходя из специфики условий кредитного договора и наличия специального правового регулирования, учитывающего эту специ­фику, можно говорить как о разновидностях кредитного договора о срочных и бессрочных кредитах, о кредитах, возвращаемых по час­тям, и т.п.

Отдельной разновидностью кредитного договора (по тому же при­знаку наличия специфических условий), безусловно, является договор об открытии кредитной линии, на основании которого заемщик при­обретает право на получение и использование в течение обусловлен­ного срока денежных средств при том условии, что общая сумма пре­доставленных заемщику денежных средств не превышает максималь­ного размера, предусмотренного договором («лимит выдачи»), либо размер единовременной задолженности заемщика не превышает пре­дусмотренных договором пределов («лимит задолженности»).

В связи с особенностями субъектного состава кредитного дого­вора можно выделить такие его разновидности, как межбанковские кредиты, синдицированные кредиты, кредиты Банка России, потреби­тельский кредит.