Особенности кредитного договора

Кредитный договор – это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор регламентируют ст. 819-821 ГК и нормы Закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Кредитный договор – разновидность договора займа¹, но в отличие от него он является консенсуальным, взаимным и всегда возмездным.

Стороны договора – банк (иная кредитная организация), имеющий лицензию ЦБ России на все отдельные банковские операции, и заемщик - любое лицо.

Существенные условия договора – предмет кредита, проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, срок договора, порядок его расторжения (ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

Предмет договора – денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Плата за кредит выражается в процентах, которые, как правило, включают в себя ставку рефинансирования ЦБ России и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). Ст. 33 Закона о банках говорит, что кредит может, но не должен иметь обеспечение.

В зависимости от срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более одного года). Кредитный договор не заключается на условиях «до востребования», как обычный договор займа. Будучи возмездным видом займа, он может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность.

Содержание договора

Права банка:

1. Получить с заемщика проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором.

2. Потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям.

3. Потребовать возмещения причиненных просрочкой возврата суммы кредита убытков в части, не покрытой процентами, начисленными за просрочку.

4. Потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором кредита обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые банк не отвечает. Однако в случае гибели или повреждения предмета залога либо лишения залогодателя на законных основаниях права собственности (хозяйственного ведения) на предмет залога банк вправе воспользоваться указанными правомочиями только после отказа заемщика восстановить предмет залога или заменить его равноценным имуществом, если иное не предусмотрено договором.

5. Потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором, в случае невыполнения заемщиком условия о целевом характере кредита, а также при нарушении обязанностей по обеспечению возможностей для контроля за целевым использованием сумма кредита.

6. Отказаться от предоставления заемщику кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Обязанности заемщика:

1. Возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты на эту сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Досрочное исполнение договора возможно только с согласия банка.

2. Уплатить банку при невозвращении кредита в установленный срок дополнительные проценты за пользование кредитом со дня, когда денежные средства должны были быть возвращены, до дня их реального возврата в размере банковской ставки.

3. Обеспечить возможность осуществления банком контроля за целевым использованием суммы кредита, если договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели.

4. Уведомить банк до установленного срока предоставления кредита об отказе от получения всего или части кредита.

5. Возместить банку убытки, вызванные отказом от получения кредита.

Ответственность за нарушение договора может быть возложена и на заемщика, и на банк. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Особая ответственность может быть установлена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. В этих случаях банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты соответствующих процентов. Банк вправе также обратиться в суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика (ст. 34 Закона о банках и банковской деятельности).

На банк ответственность может быть возложена за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. В этом случае, наряду с уплатой неустойки (процентов), банк должен полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.