178 С. О. Маслова, о. А. Опалов. Ринок фінансових послуг

волевиявлення не суперечить умовам страхування. Даним прин­ципом гарантується укладання договору страхування на першу вимогу страхувальника. Принцип вибіркового охоплення страхуван­ням фізичних та юридичних осіб пов'язаний з тим, що не всі стра­хувальники виявляють бажання в ньому брати участь. Крім того, за умовами страхування можуть діяти обмеження для укладання договорів (вік страхувальника, стан його здоров'я й т.ін.). Принцип обмеження терміну страхування визначається тим, що початок і закінчення терміну страхування окремо обговорюються в договорі страхування, оскільки страхове відшкодування підлягає виплаті тільки в тому випадку, якщо страховий випадок відбувся в період страхування. Принцип сплати страхових внесків встановлює, що при добровільному страхуванні вступ у дію договору страхування обумовлено сплатою страхового внеску. Як правило, несплата чергового внеску по довгостроковому добровільному страхуванню призводить до припинення діїдоговору.

Поділ всіх предметів страхування на матеріальні й немате­ріальні є підставою для виділення двох галузей страхування — майнового й особистого. Домайнового страхування відноситься страхування майнових інтересів юридичних та фізичних осіб.

Особисте страхування являє собою страхування майнових інтересів фізичних осіб, де як об'єкти страхування виступають:

а) життя, здоров'я та працездатність людини;

б) доходи (додаткові витрати), що визначають рівень життя. Майнове страхування включає три підгалузі:

1. страхування майна;

2. страхування відповідальності;

3. страхування підприємницьких ризиків.

У свою чергу, кожна підгалузь включає кілька видів страху­вання. До страхування майна відносяться: страхування засобів наземного транспорту, страхування засобів водного транспорту, страхування засобів повітряного транспорту, страхування ван­тажів, страхування інших видів майна.

Страхування відповідальності включає: страхування цивіль­ної відповідальності власників автотранспортних засобів, стра­хування цивільної відповідальності перевізників, страхування цивільної відповідальності підприємств-джерел підвищеної не-

Тема 5. Ринок фінансових послуг

179

безпеки, страхування відповідальності за невиконання зобов'­язань, страхування професійної відповідальності, страхування ін­ших видів відповідальності.

До страхування підприємницьких ризиків відносяться: стра­хування підприємницьких ризиків і страхування фінансових ризиків.

Особисте страхування також включає три підгалузі:

а) страхування життя;

б) страхування від нещасних випадків і хвороб;

в) медичне страхування.

До страхування життя відносяться: страхування до визна­ченого віку або терміну, страхування на випадок смерті, змішане страхування, страхування дітей до одруження, страхування пен­сій, страхування ренти, страхування витрат на оплату профе­сійного розвитку.

Страхування від нещасних випадків включає: страхування дітей, страхування учнів, страхування працівників за рахунок засобів організації, обов'язкове страхування державних службовців, обов'язкове страхування пасажирів, страхування спортсменів й ін.

Медичне страхування здійснюється в обов'язковій та доб­ровільній формах. Добровільне медичне страхування здійс­нюється на випадок хвороби й збитку здоров'ю, на випадок опе­ративного втручання й стаціонарного лікування, на випадок про­тезування, для громадян, шо виїжджають за кордон і ін.

Страхувальниками по особистому страхуванню можуть вис­тупати як фізичні, так і юридичні особи, а застрахованими—тільки фізичні особи. В укладанні договору страхування життя на користь третьої особи - застрахованого завжди повинен бути зацікав­лений страхувальник: батьки в страхуванні дітей, роботодавець у страхуванні працівників й т.п. У якості застрахованих можуть виступати як дієздатні, так і недієздатні фізичні особи. При осо­бистому страхуванні страхувальник може одночасно бути застра­хованою особою.

За поговором майнового страхування страховик зобов'язуєть­ся за обумовлену договором плату при настанні передбаченого в договорі страхового випадку відшкодувати страхувальникові або іншій особі, на користь якої укладений договір, заподіяні застра-

12*