106 С. О. Маслова, о. А. Опалов. Ринок фінансових послуг

5.2. Фінансові установи як головні учасники ринку фінансових послуг

На ринку фінансових послуг здійснюється діяльність з метою надання та споживання фінансових послуг. Учасниками цього ринку є продавці, які як суб'єкти підприємницької діяльності надають ці послуги, та споживачі таких послуг.

Рис. 5.1. Фінансові інститути, що надають фінансові послуги

Найчастіше в ролі продавців виступають фінансові устано­ви. Фінансова установа — це юридична особа, яка згідно законодавством певної країни надає одну або кілька фінансо­вих послуг. До фінансових установ належать банки, кредитні

Тема 5. Ринок фінансових послуг

107

спілки, ломбарди, лізингові компанії, довірчі товариства, страхові компанії, пенсійні фонди, інвестиційні фонди та компанії. Вишеназвані інститути надають фінансові послуги на професійному рівні та входять до інституціонального складу кредитно-банківської системи, яка представлена на рис. 5.1.

Головною ланкою фінансової системи країн з розвиненою ринковою економікою є банки. Банк є юридичною особою, економічно самостійною і повністю незалежною від виконавчих та розпорядчих органів державної влади в рішеннях, пов'язаних з його оперативною діяльністю, а також щодо вимог і вказівок, які не відповідають чинному законодавству. В умовах ринкової еко­номіки банківській системі, як сукупності банків, притаманна різноманітність форм власності, відсутність монополії держави, тобто будь-які юридичні та фізичні особи можуть створювати бан­ки згідно з чинним законодавством країни.

Банківська система представлена двома рівнями — Централь­ний банк та комерційні банки. Банківська система виступає як керована система, тобто Центральний банк здійснює незалежну грошово-кредитну політику, в різних формах підпорядковану лише уряду або виконавчій владі. Банки другого рівня — комерційні, є юридичними особами та функціонують на основі загального та спеціального банківського законодавства; їх діяльність регламентується економічними нормативами, які встановлює Центральний банк. Банки виконують наступні функції:

1. утворення платіжних засобів, тобто на їх базі виникають кредитні гроші (чеки, банківські векселі, ощадні сертифікати);

2. забезпечення функціонування розрахунково-платіжного механізму, здійснення і організація розрахунків в економічній системі та організація платіжного обороту;

3. акумуляція тимчасово вільних коштів, заощаджень та наг­ромаджень держави, підприємницьких структур та населення;

4. кредитування суб'єктів підприємницькоїдіяльності, юри­дичних та фізичних осіб, а також держави;

5. кредитно-фінансове обслуговування внутрішнього та зов­нішнього господарського обороту;

1. облік векселів та операції з ними;

108 С. О. Маслова, о. А. Опалов. Ринок фінансових послуг

7. збереження фінансових та матеріальних цінностей;

8. довірче управління майном клієнтів (трастові операції).

У сучасних умовах банки здійснюють нехарактерні в мину­лому операції, що включають операції з цінними паперами, лізинг, факторинг та інші види кредитно-фінансових операцій. Така тенденція є наслідком розширення сфери послуг, підвищенням їх якості, зростанням конкуренції в залученні перспективних клієнтів. Діяльність банківських інститутів направлена на реа­лізацію головної мети — отримання максимального прибутку.

Із становленням та розвитком ринкових відносин в бан­ківській справі однією з актуальних є проблема детального вив­чення ролі та місця банківських послуг у загальній кількості операцій комерційних банків, причин появи та розвитку нових послуг, а також їх впливу на показники доходності та ліквідності банків.

До середини 60-х років XX століття рекламі та маркетингу банківських послуг приділялась незначна увага, лише з початку 70-х років у розвинутих країнах Європи, США були організовані широкомасштабні кампанії з метою залучення потенційних клієнтів до банківського бізнесу та банківських послуг.

Розвиток сфери банківських послуг здійснювався двома шляхами. Перший був пов'язаний з якісним удосконаленням вже існуючих видів операцій та послуг. Банки прагнули знайти певні варіанти модифікації старих операцій з метою задоволення потреб існуючих клієнтів та залучення нових. Другий шлях роз­витку банківських послуг—пошук та надання принципово нових операцій та послуг для клієнтів.

До основних банківських послуг сьогодні, як і раніше, від­носяться залучення коштів та надання позик. Від різниці у від­сотках за цими послугами банк одержує банківську маржу, яка являє собою основу банківського прибутку. В сучасних умовах банківські послуги класифікують, як правило, за такими основ­ними групами:

• депозитні послуги;

• кредитні послуги;

• інвестиційні послуги;

• інші послуги.