174 С. О. Маслова, о. А. Опалов. Ринок фінансових послуг

Страховий брокер — незалежна юридична або фізична особа, що має ліцензію на проведення посередницьких операцій по страхуванню, діє від імені і за дорученням страхувальника або (у перестрахуванні) від імені і за дорученням страховика за пря­мим страхуванням.

Покупцями страхових послуг можуть бути будь-які юри­дичні або фізичні особи (якщо це не суперечить правилам і умо­вам даного виду страхування). Страхові послуги можуть бути надані на основі договору (у добровільному страхуванні) або закону (в обов'язковому страхуванні). Страхова послуга є специ­фічним товаром, який пропонується на страховому ринку. Як і будь-який інший товар, вона має споживчу і мінову вартість. Споживчою вартістю страхової послуги є забезпечення стра­хового захисту (страхового покриття). Мінова вартість — це ціна страхової послуги, яка отримує вираження в страховому тарифі, а потім — у страховому внеску. Купівля-продаж страхової послу­ги оформлюється договором страхування, у підтвердження чого страхувальникові видається страхове посвідчення (поліс). Перелік видів страхування, якими може скористатися страху­вальник, складає асортимент страхового ринку. Крім видів страхування, що пропонуються для широкого використання, в окремих випадках можуть розроблятися індивідуальні умови страхування для конкретного об'єкта або страхувальника.

Надання страхових послуг здійснюється на договірній основі. Договір страхування — угода між страхувальником і страховиком, за якою страховик зобов'язується при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальникові або третій особі, на користь якої укладений договір страхування, а стра­хувальник зобов'язується сплатити страхові внески у встанов­лений термін. Для укладання договору страхування страхуваль­ник надає страховикові письмову заяву встановленої форми або заявляє про намір укласти договір іншим способом. Договір по­винен бути укладений у письмовій формі.

До основних умов договору страхування відносяться:

/. Об'єкт страхування (конкретні майнові інтереси страху­ вальника або застрахованої особи);

Тема 5. Ринок фінансових послуг 175

2. Перелік страхових ризиків, при настанні яких виникає обов'язок страховика компенсувати збиток, завданий майновим інтересам страхувальника в розмірі і порядку, обумовленому договором страхування (страховики цей перелік називають об­сягом страхової відповідальності);

3. Страхова сума (грошова сума, в межах якої визначаються розміри страхових виплат при настанні збитку, завданого май­новим інтересам страхувальника);

4. Страхова премія (страховий внесок), що підлягає сплаті страхувальником страховикові як плата за страхування;

5. Термін страхування (період, встановлений у договорі стра­хування, протягом якого раптова подія, що виникла, може бути розцінена як страховий випадок і слугувати підставою для здійс­нення страхової виплати).

У випадку укладання договору страхування страховик зо­бов'язаний: 1) ознайомити страхувальника з правилами стра­хування; 2) у випадку проведення страхувальником заходів, що зменшили ризик настання страхового випадку і розмір можли­вого збитку застрахованому майну, або у випадку збільшення його дійсної вартості переукласти (за заявою страхувальника) договір з урахуванням цих обставин; 3) при страховому випадку здійснити страхову виплату в термін, встановлений договором або законом; 4) відшкодувати витрати, понесені страхувальни­ком при страховому випадку для запобігання або зменшення збитку застрахованому майну, якщо це передбачено правилами страхування; 5) не розголошувати відомості про страхувальника та його майнове становище (за винятком випадків, передбаче­них законодавством).

Страхувальник зобов'язаний:

а) вчасно вносити страхові внески;

б) при укладанні договору повідомляти страховика про всі відомі йому обставини, які мають значення для оцінювання страхового ризику;

в) вживати необхідних заходів з метою запобігання і змен­ шення збитку застрахованому майну при настанні страхового випадку.