IV. Страхование лиц

1. Страхование лиц, удерживая в главных чертах природу страхового договора, тем не менее, резко отличается от страхования имуществ.

1) Различие это, прежде всего, касается как лиц, так и предмета страхования. Лицами, кроме страховщика[см. сноску 392]и страхователя (обязанного уплачивать страховую премию), могут быть еще третьи лица: застрахованное лицо (в отношении которого должно наступить предусмотренное в договоре событие) и выгодоприобретатель (лицо, которому должна быть уплачена страховая сумма; П. С. Д., ст. 31, О. У. Л., § 6, Проект, ст. 1070, п. 2). Это значит, что страхование лиц допустимо в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), и что возможно страхование даже чужой жизни или способности к труду (застрахованного лица) в свою пользу. Последнее страхование допустимо лишь там, где страхователь имеет особый интерес, напр., страхование жизни мужа или его способности к труду. Однако, такое страхование, вследствие опасности для застрахованного лица, возможно лишь с согласия того лица, чья жизнь, или способность к труду страхуется. Проект из этого правила делает исключение для супругов и родственников в прямой линии (ст. 1072), с чем едва ли можно вполне согласиться при некоторой расшатанности современной семьи (также П. С. Д., ст. 48). Далее, страхование лиц и по предмету своему захватывает более разнообразную область страхования. Возможно страхование не только жизни, способности к труду, здоровья, достижения определенного возраста (на дожитие), но и наступления всякого события в жизни лица (Пр., ст. 1070)[см. сноску 393]. Мало этого, самое страхование не связано с вознаграждением действительного ущерба, как при страховании имуществ, но направлено на получение определенной денежной суммы единовременно или периодически (ср. Пр., ст. 1070). Таким образом, договор страхования лиц, строго говоря, может выходить за пределы договора охранения личных благ, обеспечивая людям вообще прочность их имущественного положения.

2) В связи с этим, обязательства и права сторон, как равно и третьих лиц, должны регулироваться несколько своеобразно по сравнению с договором страхования имуществ. Так, напр., страхователю и выгодоприобретателю необходимо предоставить свободу в распоряжении своим правом по страхованию, как-то: переносить права и обязанности на другое лицо, заменять выгодоприобретателя, не спрашивая согласия страховщика (С. П. Д., ст. 52).

3) Страхование лиц, наконец, и в области прекращения договора стремится, с одной стороны, к погашению краткой давностью (по проекту три года, также П. С. Д., ст. 39) поводов прекращения договора, с другой – широко обеспечивает возврат премий (резерв премий)[см. сноску 394]. Вместе с тем, по соглашению возможно предусмотреть вину страхователя (самоубийство, дуэль), как обстоятельство, не исключающее обязанность страховщика уплатить страховую сумму.

V. Особые виды страхования в гражданском праве

Из всего изложенного ясно, что страхование составляет преимущественно предмет торгового права. Страховые общества занимаются страхованием в виде промысла. Однако, возможно страхование и не в целях промысла. Такими видами страхования будут: 1) обязательное, коллективное страхование рабочих и служащих, 2) страхование лиц в государственных сберегательных кассах и 3) взаимное страхование.

1. Обязательное, коллективное страхование рабочих и служащих возникло у нас благодаря новому социальному законодательству (зак. 23 июня 1912 г.).

Впрочем, принцип добровольного коллективного страхования рабочих и служащих был признан уже давно (Правила 20 июня 1887 г.); причем, самостоятельное право на вознаграждение по полису имели рабочие (⁰⁶/₃₆). По закону 2 июня 1903 г. (прил. к ст. 156¹⁹по прод. 1906 г.) обязанности владельцев предприятий фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности вознаграждать рабочих и служащих, потерпевших вследствие несчастных случаев, могли быть переданы страховым обществам (ст. 52). И лишь новейшее законодательство признало принцип обязательного коллективного страхования рабочих и служащих, распространив его на предприятия железнодорожные, судоходные по внутренним водам и трамвайные предприятия (ст. 1 Полож. 23 июня 1912 г. о страхов. рабоч. от несчастн. случаев)[см. сноску 395]. При этом требуется, чтобы во всех перечисленных выше предприятиях были постоянно заняты не менее 20 рабочих, и применялись паровые котлы или машины, приводимые в действие силами природы или животных. Если же паровые котлы или машины не применяются, то чтобы число занятых рабочих было не менее 30 (та же ст. 1). Страхование осуществляется в страховых обществах, участниками которых состоят владельцы предприятий (ст. 7), за их счет (ст. 8). Лица эти несут круговую по обязательствам товарищества ответственность в порядке, определяемом уставом товарищества (ст. 8). Самое страхование направлено на случай утраты от телесного повреждения трудоспособности или на случай смерти рабочего (служащего, ст. 6), потерпевшего при работах предприятия или вследствие работ последнего (ст. 13). Причем, рабочий (служащий) лишается вознаграждения, если страховое товарищество докажет, что причиной несчастного случая был злой умысел самого пострадавшего (ст. 14). Вознаграждение выдается в виде пособия или пенсий пострадавшему и в виде пенсий членам семейства пострадавшего (ст. 17). Размер пенсий различен (ст. 21 и 27). Членами семьи считаются усыновленные дети, воспитанники и приемыши (ст. 28). Общая совокупность пенсий, причитающихся членам семейства умершего, не должна превышать²/₃годового его содержания (ст. 30 и сл.). Установлен при этом в законе и самый способ исчисления годового содержания пострадавшего (ст. 32 и сл.). Содержание это исчисляется как средний поденный заработок пострадавшего, помноженный в предприятиях, действующих круглый год, на 280 (ст. 32)[см. сноску 396]. Возможно, однако, повышение исчисленного годового заработка до размера действительного обычного годового содержания (ст. 33). Пенсии могут быть заменены по обоюдному согласию единовременными выдачами (ст. 35). Страховое товарищество может себя освободить от обязательства уплаты пенсий посредством передачи государственным сберегательным кассам капиталов, соответствующих стоимости этих пенсий (ст. 67). Положением подробно устанавливается также процессуальная сторона (ст. 36 и сл.), подчеркивается принудительный характер норм (ст. 15) и алиментарная природа страхового вознаграждения (ст. 63).

2. Страхование доходов и капиталов в государственных сберегательных кассах предусматривает, наряду с отдельным страхованием (ст. 32, 44 и сл.), совокупное страхование (ст. 32, 57 и сл.).

Совокупно страхуются все или только отдельные разряды служащих, рабочих, или участников установлений: правительственных, общественных и частных обществ и товариществ, равно члены семейств означенных лиц (ст. 32). В частности, служащие в правительственных установлениях и члены их семейств, страхуются за счет особых кредитов этих установлений (ст. 34). Совокупное страхование заключается на основании обязательного в них участия всех или только отдельных разрядов вышеперечисленных лиц (ст. 58, ср. ст. 32), как наличного состава учреждения, так и лиц, имеющих вступить в учреждение (ст. 59). Размер капитала, страхуемого на каждое лицо, как и при отдельных страхованиях, не может превышать 10 000 руб., но размер дохода может быть увеличен до 2400 руб. в год (при отдельном страховании 1200 руб., ст. 35)[см. сноску 397]. Из изложенного видно, что совокупное страхование капиталов и доходов в государственных сберегательных кассах имеет своей целью, хотя бы и ограниченное по сумме, страхование известных широких разрядов населения и преследует специальные цели. Каждый из договоров совокупного страхования заключается лишь с разрешения Министра Финансов (ст. 57).

3. Взаимное страхование может быть также добровольным и обязательным.

Сущность взаимного страхования заключается в обороте страхового денежного капитала с владельцев застрахованного имущества и в вознаграждении их из этого капитала за поврежденное или уничтоженное имущество. Таким образом, при взаимном страховании, страхователи являются в то же время друг перед другом страховщиками. В основу положена здесь не промысловая цель, а самопомощь. В законах подробно предусматриваются правила взаимного земского страхования строений от огня (Полож., в т. ХII ч. 1, разд. I изд. 1908 г.). Заведование этого рода страхованием, обязательным[см. сноску 398]и добровольным, вверяется в каждой губернии местным губернским земским учреждениям (ст. 3). Впрочем, губернским земствам дозволяется заключать договоры о взаимном перестраховании (ст. 53 и сл., ср. ст. 444 о союзе обществ взаимного страхования от огня). В законе предусматривается также обязательное взаимное страхование виноградников от филоксеры (ст. 531 и сл.) и в губернии Архангельской судов (ст. 577).