III. Страхование имуществ

В противоположность поклаже – этой, в сущности, дружеской, безвозмездной в гражданском праве услуге, страхование, есть, напротив, возмездный договор охранения с широким содержанием (ср. I). Он направлен на охранение не только имущественных благ, но и имущественных интересов, поскольку они связаны с личными благами: жизнью человека, его трудоспособностью и т.д. Отсюда, различают два основные вида страхования: страхование имуществ и страхование лиц. Однако, несмотря на большое значение того и другого вида в гражданском обороте, наши гражданские законы уделили страхованию имуществ немного статей (ст. 2199 и 2200^1–3) и вовсе обошли молчанием страхование лиц (ср. ст. 2199). Явление это объясняется слабым развитием страхового дела в России в эпоху создания т. Х ч. 1[см. сноску 368]. Оттого у нас страхование регулируется уставами страховых обществ и полисными условиями. Этим уставам и условиям (во взаимных отношениях сторон, а не третьих лиц, О. С.,⁰⁰/₁₃) сенат правильно придает силу закона (⁰⁶/₃₆,⁸⁷/₇₉,⁸⁰/₁₅,⁷⁸/₉₄)[см. сноску 369]. Такой практикой, правда, не без колебания[см. сноску 370]и не без противоречий[см. сноску 371], сенат поставил уставы и полисные условия в разряд источников торгового права[см. сноску 372]. Указанное у нас развитие страхового права из договорного, т.е. полисных условий, страдает крупными недостатками. К числу таких недостатков следует отнести 1) большое разнообразие полисных условий и 2) зависимость страхователей от страховщиков, как более сильной стороны. Первый недостаток значительно ослаблен ныне правительством с изданием Общих условий страхования[см. сноску 373]. Второй же остался нетронутым, т.к. в основу Общих условий положены уставы и полисные условия страховых обществ. Правда, свободе договора положены пределы в том отношении, что страховые общества вправе включать в полисы лишь те новые условия, кои не противны общим условиям (О. С. Л., § 34, ср. О. С. У., § 31); однако такое общее ограничение свободы договора далеко не достигает своей цели. Современное право стремится, поэтому, регулировать договор страхования принудительными нормами, точно указанными[см. сноску 374]. К сожалению, проект не стоит в этом отношении на должной высоте[см. сноску 375]. Гораздо более посчастливилось страхованию лиц. Сравнительно недавно издан специальный закон об обязательном страховании рабочих, служащих (подробнее V) и специальный же закон 1914 г. о страховании доходов и капиталов в государственных сберегательных кассах (подробнее V)[см. сноску 376]. – На основании вышеупомянутых статей т. Х ч. 1, Общих условий и только что названных двух специальных законов, а равно на основании сенатской практики – приходится давать как определение договора страхования в его двух основных видах, так и его содержания и прекращения.

1. Страхование имуществ есть договор, в силу которого страховщик а) за вознаграждение, б) временно несет в) риск случайной гибели имущества перед страхователем.

а. О вознаграждении, называемом премией, как существенной принадлежности договора страхования, говорится в т. Х ч. 1 (ст. 2199, ⁸²/₉₈). Премия эта может вноситься единовременно за все время страхования или в определенные сроки (ср. О. С. У., § 1, п. 3, П. С. Д., ст. 50).

б. Однако, т. Х ч. 1 ничего не говорит о сроке, как времени страхования (иначе Пр., ст. 1036). Между тем, нет сомнения, что определение времени страхования, его начала и конца, составляет существенную принадлежность страхования (ср. О. С. У., § 10 д, О. С. Л., § 1).

в. Наконец, сам риск (страх) должен быть определен, как по размеру убытков (страховая сумма), так и в отношении несчастного случая, вызвавшего эти убытки. В т. Х ч. 1 несчастный случай понимается, как предполагаемая опасность, от которой может произойти урон или убыток в имуществе, движимом или недвижимом (ст. 2199). Следует, однако, заметить, что нельзя дать абсолютного понятия несчастного случая. Отдельные признаки несчастного случая указываются, поэтому, обыкновенно в полисе[см. сноску 377]. Страховая же сумма определяется заранее путем оценки страхуемого имущества. Таким образом, существенными принадлежностями страхования имуществ будут, кроме соглашения, страховая премия, срок и страховая сумма в возмещение убытков от определенного несчастного случая (риск). – Самое заключение договора совершается обыкновенно письменно, на основании письменного же объявления, подаваемого страхователем на бланке установленной обществом формы[см. сноску 378]. Сам документ, в коем излагаются условия договора, называется полисом, или «страховым полисом» (П. С. Д., ст. 44). Общие условия страхования соединяют момент заключения договора с принятием полиса страхователем (О. С. У., § 10, п. 10; О. С. Л., § 11, п. 8). Сенат же связывает момент заключения договора с принятием страховщиком квитанции (⁰¹/₃₆) или предварительного свидетельства. Более того, сенат допускает заключение договора и по телеграмме (№ 206 Судеб. практики изд. Вильсона). – Что касается обязанностей сторон в договоре страхования и соответственно прав, то они определяются полисом (О. С. У., § 10, п. 10).

2. Страхователь обязан: а) уплатить премию, б) уведомлять страховщика как об изменениях в риске, так и о наступлении несчастного случая, а равно в) принять меры к спасению имущества.

а. Уплата премии, как было замечено, производится единовременно или в условленные сроки (стр. 211). Первый взнос премии имеет особое значение для страхователя, т.к. ответственность страховщика, если не была дана отсрочка (⁰¹/₃₆), начинается не ранее уплаты премии (О. С. У., § 11)[см. сноску 379]. При пересылке премии по почте, ответственность страховщика начинается с полудня того числа, которое следует за днем, когда деньги сданы на почту (О. С. У., § 11). Обязанность уплачивать премию лежит или на первоначальном страхователе, который может быть и не собственником имущества (⁹⁸/₅, ср.⁹⁴/₂₆)[см. сноску 380], или на том лице, которому передан страховой договор с согласия страховщика (⁸⁶/₁₃). Согласие требуется потому, что сам договор, по учению сената, основан на личном доверии к страхователю (⁸⁶/₁₃)[см. сноску 381]. По той же причине согласие это не требуется при передаче самого права на получение страховой суммы (⁷⁸/₁₉₆). Премия вносится вперед (О. С. У., § 15). Причем, в случае пропуска срока, страхование приостанавливается; по истечении же 30 дней, договор может быть прекращен страховщиком (О. С. У., § 17).

б. Но уплатой премии не исчерпывается обязанность страхователя. Страхователь обязан уведомлять страховщика об изменении в риске[см. сноску 382](О. С. У., § 19 и сл., ср. Пр., ст. 1027 и 1031). По Общим условиям уведомление должно произойти не позже 3 дней и заказным письмом, иначе страхование приостанавливается (О. С. У., § 19 и сл.)[см. сноску 383]. Само собой понятно, что страхователь обязан тем более уведомить о наступлении несчастного случая. Причем, для такого уведомления дается опять краткий срок – 7 дней (О. С. У.), и неисполнение этой обязанности освобождает страховщика от ответственности по данному случаю (О. С. У., § 21)[см. сноску 384]. Вообще страхователь обязан ставить в известность страховщика, соблюдая краткий срок, о наступлении ответственности общества (О. С. У., § 22).

в. Страхователь обязан заботиться также о спасении имущества (⁹⁰/₅₀). См. 3 б.

3. В свою очередь страховщик обязан: а) уплатить вознаграждение страхователю и б) покрыть его затраты по спасению имущества.

а. Обязанность страховщика вознаградить страхователя обусловлена действительным ущербом в застрахованном имуществе от предусмотренной случайной опасности. Поэтому страховая сумма сполна уплачивается в том лишь случае, если имущество погибло целиком, не уменьшенное последующими изменениями в своей стоимости[см. сноску 385]. Ответственность страховщика в размере действительного ущерба, а не условленной страховой суммы (иначе при личном страховании), составляет самую существенную черту страхования имуществ – как сделки строго экономической. Расширение права страхователя на возмещение за пределы действительного ущерба легко могло бы повести к спекуляции, чем была бы подорвана в корне идея страхования, как охранения имуществ. Поэтому строго запрещено двойное страхование (⁷⁹/₈₀,⁷⁸/₄₈)[см. сноску 386]. Но этим не исключается возможность дострахования (⁸⁴/₁₁₄)[см. сноску 387]. Вознаграждение выдается, согласно полисным условиям, немедленно и целиком, или с отсрочкой и по частям (О. С. У., § 23); при личном страховании также в виде пенсий (О. С. Л., § 20, О. С. У., § 23). Но страховщик освобождается от уплаты вознаграждения в следующих случаях: 1) Страховщик не обязан уплатить вознаграждение, если действительный ущерб произошел, хотя и от несчастного случая, но по злому умыслу самого страхователя (⁸⁷/₇₉), или его служащих (О. С. У., § 6). 2) Точно так же неверное сообщение сведений, связанных с риском страхования (хотя бы и неумышленное и даже умолчание), а равно неуведомление в срок о наступлении несчастного случая и вообще ответственности страховщика (стр. 213 и сл.) – освобождают страховщика от ответственности (О. С. У., § 28)[см. сноску 388]. 3) Наконец сенат освобождает страховиков от вознаграждения страхователя и в том случае, когда наступила предусмотренная договором опасность, напр., пожар, но вызвана она была исключительным ходом вещей, гражданскими смутами (⁰⁷/₈₃, а не уличными беспорядками –⁰⁷/₈₅)[см. сноску 389], неприятельским нападением, воинской силой (⁰⁹/₁₀₄, ср.⁰⁹/₁₂₃)[см. сноску 390]. В этих случаях сенат, по-видимому, усматривает непреодолимую силу в наступлении несчастного случая, как непредусмотренную договором. На практике такое направление сената естественно вызывает большие споры.

б. Что касается возмещения убытков, понесенных страхователем при принятии мер к спасению застрахованного имущества, то, несомненно, что убытки эти должны быть возмещены страхователю. Причем не требуется, чтобы меры эти были приняты, когда наступила опасность, но и тогда, когда опасность угрожает, напр., горит соседний дом (⁹⁰/₅₀). Страховщик обязан также возместить убытки, происшедшие от слома и вообще повреждения движимого имущества во время несчастья (Брандт)[см. сноску 391].

4. Прекращается договор страхования легко.

Причем, прекращение страхования надо отличать от его приостановки (стр. 213). Так, по общему правилу, невыполнение вышеизложенных обязанностей страхователя легко ведет к приостановке и прекращению страхования. Однако, наступление несчастного случая не прекращает непременно страхования. Если страхуемое имущество все же сохранилось, то от страховщика зависит продолжить страхование (О. С. У., § 27).