3. Кредитоспособность должника и способы обеспечения обязательства

130. Кредит, предоставляемый лицу.

Слово «кредит» выражает доверие. Заключая договор с должником, кредитор доверяет ему. Пользоваться таким доверием является преимуществом, доступным лишь исправным должникам. Это преимущество в свою очередь означает кредитоспособность лица. Оно имеет большое значение для тех, кто намеревается одалживать деньги, добиваться отсрочки платежа, избегать слишком высокого процента по совершаемым займам, что обычно определяется страхом перед неплатежеспособностью .

Кредитоспособность должника имеет большое экономическое значение. Она открывает для него все возможности

234

и позволяет ему вести широкую предпринимательскую деятельность. Но кредит, как правило, предоставляется только хорошим плательщикам, так как каждая кредитная операция предполагает платежеспособность должника. На чем такое предположение основывается?

Прежде всего на размерах и ликвидности имущества должника. Принимая на себя обязательство, должник предоставляет кредитору (см. п. 85) право общего залога на все свое имущество. Однако кредитоспособность должника уменьшается по мере того, как такое право залога на его имущество предоставляется все большему и большему числу кредиторов. Кредитоспособность основывается, таким образом, не на его активе брутто, а на активе нетто.

Вообще же, если заем предоставляется на длительный срок, то неопределенность будущего обычно побуждает кредитора, особенно если это банкир, предоставлять кредит только при наличии соответствующего обеспечения.

В условиях управляемой экономики Национальный совет кредита (Conseil national du crйdit) дает банкирам обязательные указания, в которых сочетаются требования их индивидуальной осторожности и направление экономической политики.

131. Два вида обеспечений, гарантирующих исполнение обязательств.

Обеспечение означает предоставление кредитору дополнительных прав, для того чтобы дать ему большую уверенность в осуществлении своего права требования. Обеспечение может быть личным или вещным.

а) Мы уже знаем о вещном обеспечении (см. п. 63 и 64). Должник выделяет одну или несколько вещей из состава своего имущества в виде гарантии исполнения своего обязательства и предоставляет кредитору право в случае, если он не получит исполнения, требовать от должника продажи этих вещей и передачи вырученных денег в пределах суммы причитающегося долга.

б) Личная гарантия заключается в том, что должник добивается согласия одного или нескольких лиц принять на себя перед кредитором обязанность уплатить в момент наступления платежа или в случае неплатежа должника причитающийся долг. Конечно, в условиях нашей цивилизации речь не идет о непосредственной личной ответственности, но кредитор приобретает в таких случаях право

235

общего залога на все имущество тех, кто принял на себя обязательство.

Мы уже знаем, что обязательственное отношение может усложниться, если имеется несколько пассивных участников (см. п. 10а), и что кредитор получает особенно прочную гарантию, если несколько должников принимают на себя обязательство как солидарные и неделимые должники. Однако чаще всего кредиторам предоставляется только дополнительное обязательство третьего лица на случай, если основной должник не уплатит долга. Такое лицо называется поручителем.

в) Оба указанных выше технических приема объединяются, если обязательство обеспечивается вещным поручителем. Вещный поручитель — это лицо, которое отвечает не всем своим имуществом, а лишь выделяет одну или несколько вещей из его состава в качестве обеспечения долга другого лица. Такой поручитель не принимает на себя личной ответственности, а лишь предоставляет вещное обеспечение, которое кредитор в случае неисполнения обязательства основным должником может описать и продать с тем, чтобы из вырученной суммы получить причитающийся ему платеж. Собственник этих вещей является поручителем, поскольку он гарантирует долг, совершенный не им. Вместе с тем это поручительство осуществляется посредством вещного обеспечения, как, например, ипотека или залог.