2.2. Экономическая природа банковского кризиса

У многих отечественных и зарубежных экономистов банковский кризис ассоциируется с финансовым кризисом. Однако это не совсем правильно, так как банковский кризис не всегда означает кризис банковской системы. Единичные банкротства банков также свидетельствуют о кризисе в этих институтах. Как показано выше, банковский кризис является формой проявления или элементом финансовой нестабильности в стране.

Банковские кризисы в той или иной степени знакомы всем странам, всем моделям экономических систем. Классификация банковских кризисов остается вопросом открытым. С конца 70-х – начала 80-х годов говорят (называя их по-разному) о четырех основных «генотипах», разновидностях банковских кризисов: кризисы перегрева конъюнктуры «общества потребления», которые касаются в основном депозитно-кредитных и сберегательных институтов; долговые финансовые, или инфляционные банковские кризисы, которые могут перерастать в общеэкономические; банковские кризисы юридических норм; банковские кризисы переходных экономических систем, или «кризисы политических предпосылок». В таблице 2.1. приведены основные виды банковских кризисов, но перечень их далеко не полон.

Все банковские кризисы имеют не только различную природу, причины происхождения, формы проявления, но и количественные параметры.

Банковские кризисы могут носить как локальный характер, когда имеет место ухудшение финансового состояния в отдельных банках, так и системный характер, когда происходит стремительное и масшабное ухудшение качества деятельности множества банков под воздействием неблагоприятных факторов макроэкономического, институционального и регулятивного характера. Исчерпывающий перечень признаков системного банковского кризиса вряд ли можно выделить, поскольку он отражает, наряду с общими чертами, специфические страновые особенности.

В банковской практике выделяются и два уровня кризиса: на уровне банковской системы в целом и на уровне данного банка

Кризис, переживаемый отдельным банком, оказывает негативное воздействие прежде всего на клиентов банка и их финансовое положение и может привести к частичной или полной потери денежных средств, находящихся на счетах банка.

Системный банковский кризис приводит к тому, что банковская система оказывается неспособной выполнять свои функции и обеспечивать нормальное функционирование экономики в целом.

Таблица 2.1.

Классификация банковских кризисов

По форме проявления	Открытый и скрытый (латентный). Открытая форма кризиса – когда большое число банков прекратило проводить платежи клиентов или возвращать вклады по требованию вкладчиков. При открытой форме банковскому кризису предшествует банковская паника (массовое изъятие вкладов из банка) и банк прекращает выдачу депозитов по требованию вкладчиков. В кризисах последнего времени, главным образом, благодаря системе страхования вкладов и различным формам явных и неявных гарантий со стороны государства, «набеги» вкладчиков на банки стали редкостью. Латентный банковский кризис – ситуация, при которой значительная часть банковских институтов по сути несостоятельна, но продолжает функционировать. В современных условиях переход кризиса из скрытой формы в открытую в значительной степени предопределяется спецификой институционально-правовой базы страны и мерами со стороны ЦБ и других регулирующих органов по отношению к проблемным банкам. В западной практике термин банковский кризис часто применяется именно к открытым формам кризиса.
По объекту воздействия	Системный, локальный. Системный банковский кризис – стремительное и масштабное ухудшение качества деятельности множества банков под воздействием неблагоприятных факторов макроэкономического, институционального, регулятивного и иного характера, проявляющееся в неспособности значительного числа кредитных организаций, а нередко и банковской системы в целом выполнять свои объективно необходимые функции в экономике, проводить базовые и иные банковские операции и обеспечивать собственное поступательное развитие8. Системный кризис характеризует ситуацию, в которой значительная часть банковского сектора становится неплатежеспособной или неликвидной, в результате чего банки не могут продолжать действовать без поддержки денежных властей или органа надзора. Кризис считается системным, если для спасения банковского сектора предпринимаются чрезвычайные меры (такие как объявление «выходных дней», полных гарантий вкладчикам или другим держателям банковских обязательств, замораживание вкладов) или государство проводит крупномасштабную национализацию банков. В плане количественного анализа системный кризис наступает, когда безнадежные активы (просроченная кредитная задолженность и просроченные долговые обязательства) достигают не менее 10% совокупных активов банковского сектора или издержки чрезвычайных мер по поддержке сектора превышают 2% ВВП. Частичный (локальный банковский кризис) распространяется либо на отдельные сектора банковской системы, либо на отдельные регионы внутри страны.
По степени поражения экономики	Банковский кризис микроэкономической направленности (характеризуется нестабильностью отдельных кредитно-финансовых институтов и влечет рост государственных расходов для их реструктуризации); Банковский кризис макроэкономической направленности (преобразуется в экономический кризис и предполагает снижение ВВП, доходов, занятости и деловой активности); Глобальный банковский кризис (предполагает значительный макроэкономический спад, бюджетно-налоговую и монетарную дестабилизацию, фактически является финансовым кризисом).
По причинам возникновения	Банковский кризис, вызванный нарушением функционирования кредитного процесса. Является кредитным. Может поразить как одно кредитно-финансовое учреждение, так и определенную группу, и всю систему. Последствия кризиса могут распространяться на финансовый сектор, экономический или остаться в рамках микроэкономики. Основа – асимметрия информации, приводящая к ухудшению балансов кредитных институтов. 2. Банковский кризис, вызванный валютными или долговыми проблемами (например, изменение обменного курса и желание вкладчиков взять свои депозиты; субъекты хозяйствования не желают или не могут возвратить взятые суммы, что ввергает кредитные институты в кризис).
	3. Кризисы ликвидности - острая, наступающая в короткое время неспособность производить платежи в связи с наступлением риска ликвидности, отрицательным финансовым состоянием. На макроэкономическом уровне - расстройство платежной системы, наступление состояния неликвидности у банков, составляющих ее основу, острая нехватка денежных средств в экономике для поддержания бесперебойных расчетов в хозяйстве).

Ожидания высокой доходности и либеральная регулятивная среда в России запускали в 1990-х гг. – одна за одной – волны создания финансовых институтов. 1988 – 1994 гг. – коммерческие банки, 1992 – 1994 гг. – брокеры – дилеры, биржи, чековые инвестиционные фонды, с 1994 г. – негосударственные пенсионные фонды, 2004 – 2007 гг. – управляющие компании и паевые инвестиционные фонды.

К осени 1993 г. в России существовало уже более 1000 лицензированных брокеров-дилеров. Через год их стало более 2700. В качестве участников финансового рынка могли выступать около 2400 универсальных коммерческих банков. Подавляющее большинство этих институтов были мелкими, не имели капиталов и в дальнейшем ушли с рынка. Кризис 1998 г. вывел из бизнеса 40 – 50% брокеров – дилеров, разрушил всю индустрию инвестиционных фондов, созданных в процессе приватизации (более 600).

Кризис 1998 г. сократил число коммерческих банков на 15%. Рыночный шок 2008 – 2009 гг. снизил количество банков более, чем на 10%. Из десяти банков, являвшихся крупнейшими в России по активам в декабре 1997 г., только три остались в этом списке в 2010 г. Пять не пережили кризисов 1998 г. и 2008 – 2009 гг. и прекратили существовать (банкротство, поглощение), один – реструктурирован государством.

С конца 1998 г. по 2004 г. число инвестиционных банков сократилось в 3 раза (до 400). Кризис 2007 – 2009 гг. привел к новым отсечениям в индустрии брокеров - дилеров (примерно на 10 - 15%).

На начало 2010 г. в России осталось около 1000 коммерческих банков (сжатие в 2,5 раза в сравнении с пиком 1990-х гг.) и, по оценке, не более 130 - 150 инвестиционных банков (брокерско-дилерских компаний), реально работающих на рынке (сжатие примерно в 4-5 раз, если оценивать не по выданным лицензиям, а по рыночной активности).

В 1992 г. в России существовало 900 страховых компаний, ведущих страховую деятельность. В 1995 г. их стало более 2200. К 2004 г. их численность сократилась в два раза (до 1063). В 2008 г. осталось 777, к началу 2010 г. – 702.

К середине 1993 г. в России официально были признаны более 60 фондовых и товарно-фондовых бирж, фондовых отделов товарных бирж (в Москве - 5-7), что составляло 40% их мирового количества. Выжили только две фондовые биржи (ММВБ и РТС). Ушли с рынка все срочные биржи, созданные в 1990-х гг. (МТБ, Российская биржа, МЦФБ и др.). Ни одна товарная биржа (в 1990-х гг. существовали десятки бирж) не смогла стать национальным срочным рынком.

Справочно: Средняя продолжительность жизни коммерческих банков в Великобритании – полвека. 47% банков живут меньше 30 лет и только примерно 15% справляют 100-летний юбилей. 4,5% банков – те, кому дано жить больше 150 лет, 1,5% - более 200 лет.

Еще быстрее проживают свой век коммерческие и инвестиционные банки на развивающихся рынках⁹ (emerging markets). Примерно две трети финансовых институтов, созданных в России в 1990 – 2000-е гг., не дожили до своего десятилетия.