3.10. Порядок выплаты страхового возмещения по вкладам

Право на выплату возмещения по вкладам в соответствии с Законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ (ст. 7) имеют вкладчики банка, являющегося участником системы обязательного страхования вкладов. По состоянию на 1.10.2010 в систему страхования вкладов входило 910 банков.

Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Вкладчик (его представитель или наследник) вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов (далее - Агентство) с требованием о выплате возмещения по вкладам до дня завершения конкурсного производства.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5 Закона N 177-ФЗ. Так, не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 тыс. рублей. Сумма требований кредиторов первой очереди подлежит уменьшению на сумму произведенных Агентством страховых выплат, оставшаяся часть отражается в реестре требований кредиторов кредитной организации, признанной банкротом, и подлежит выплате из конкурсной массы в рамках расчетов с кредиторами в ходе конкурсного производства.

Установленный размер страхового возмещения может быть законодательно изменен. Так, с момента принятия Закона № 177-ФЗ размер страхового возмещения увеличивался три раза. В частности, в июле 2006 г. он возрос со 100 тыс. руб. до 190 тыс.руб., в марте 2007 г. – со 190 тыс. до 400 тыс. руб., а в октябре 2008 г. – до 700 тыс.руб.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Агентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Как правило, выплаты страхового возмещения производятся через банки-агенты и осуществляются в течение трех дней со дня предоставления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее чем через 14 дней со дня наступления страхового случая.

К Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай. Требования, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, удовлетворяются в ходе конкурсного производства в рамках первой очереди кредиторов.

Из Закона № 177 ФЗ следует, что только вкладчики банка, являющегося участником системы обязательного страхования вкладов, имеют право на страховое возмещение. Получив такое возмещение, вкладчик сохраняет право требования к банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика и суммой выплаченного ему страхового возмещения.

Если кредитная организация на день отзыва у нее Банком России лицензии на осуществление банковских операций не является участником системы страхования вкладов, то удовлетворение требований кредиторов первой очереди такой кредитной организации осуществляется в два этапа: в порядке предварительных выплат и в порядке окончательных выплат.

1) Право на предварительные выплаты имеют кредиторы первой очереди банка, не являющиеся участниками системы обязательного страхования вкладов. В порядке предварительных выплат удовлетворяются требования кредиторов первой очереди, которые предъявлены в срок до двух месяцев со дня первого опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства. Предварительные выплаты кредиторам первой очереди начинаются не позднее чем через 30 дней со дня истечения этого срока и не ранее чем через 10 дней со дня опубликования объявления о порядке и об условиях проведения предварительных выплат кредиторам первой очереди и осуществляются в течение трех месяцев с указанной даты.

На осуществление предварительных выплат кредиторам первой очереди направляется 70 процентов денежных средств, находящихся на счетах кредитной организации на день истечения срока предъявления требований кредиторов первой очереди для целей предварительных выплат.

При недостаточности денежных средств для удовлетворения в порядке предварительных выплат требований кредиторов первой очереди в полном объеме эти денежные средства распределяются пропорционально суммам требований, подлежащих удовлетворению.

2) В порядке окончательных выплат удовлетворяются следующие требования кредиторов первой очереди:

а) оставшиеся не удовлетворенными в порядке предварительных выплат,

б) предъявленные после окончания срока предъявления требований кредиторов первой очереди для целей предварительных выплат.

Все указанные требования удовлетворяются по правилам, предусмотренным ст. 50.40 Закона о несостоятельности кредитных организаций.

Законодательно установлено, что только кредиторы первой очереди банка, не являющегося участником системы обязательного страхования вкладов, имеют право на предварительные выплаты. В ходе этих выплат удовлетворяются требования кредиторов, предъявленные в срок до двух месяцев со дня первой публикации о банкротстве банка.

Право на выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов в соответствии с Законом N 96-ФЗ, имеют вкладчики банка, не являющегося участником системы обязательного страхования вкладов, а именно: граждане Российской Федерации, иностранные граждане или лица без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

Для принятия Банком России решения об осуществлении указанных выплат необходимо одновременное наличие следующих условий:

1) вынесение арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом;

2) истечение установленного срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди.

Размер выплат Банка России определяется исходя из 100 процентов суммы признанных требований вкладчика, но не более 700 тыс. рублей, за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим.

Выплаты Банка России не осуществляются по денежным средствам:

1) размещенным на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенным на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенным физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданным физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенным во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Важно отметить, что при изменении размера страхового возмещения по вкладам аналогично корректируется и размер выплат Банка России.

Только вкладчики банка, не являющегося участником системы обязательного страхования вкладов, имеют право на выплаты Банка России. Решение о проведении таких выплат принимается Банком России после завершения конкурсным управляющим предварительных выплат кредиторам первой очереди.