Тема 12
реальність існування;
вірогідність настання;
> непередбачуваність часу і місця настання та величини запо діяного збитку.
Додатковими характеристиками ризику є:
■=> змінність (непостійність); .■=> стадійність (етапність).
Ризики класифікуються за такими критеріями (рис. 12.1):
•" причини;
•" об'єкта;
•" наслідку;
•■ величини;
*" можливостей настання;
•■ можливостей їх страхування.
Без ризику немає страхування, тому що відсутній страховий інтерес.
♦ Страховий інтерес - страхова сума, якою оцінюється збиток у зв'язку з імовірністю загибелі застрахованих осіб чи інших істот або можливим пошкодженням (знищенням) застрахованого майна та іншими матеріальними втратами.
Ризикований характер суспільного виробництва - головна причина неспокою власників майна та товаровиробників за свій матеріальний добробут. На цьому ґрунті виникла ідея відшкодування матеріального збитку шляхом його солідарного розподілу між зацікавленими власниками майна. А страхування виступає невід'ємним атрибутом цивілізованого суспільства.
У країнах з розвиненим ринковим господарством страхування є одним із стратегічних секторів економіки. Воно забезпечує стабільність у суспільстві, гарантує власникам відшкодування збитків при загибелі майна й втраті доходу, захищає людину в багатьох випадках життя. Досвід зарубіжних країн засвідчує, що страховий сектор несе значне навантаження в сфері соціального захисту населення та працівників підприємств, особливо в надзвичайних ситуаціях, чим полегшує тиск на бюджет. Страхування і страховий ринок 403
Рис. 12.1. Класифікація ризиків за видами критеріїв
У своєму житті людина оточена низкою небезпек, які можуть нанести збиток їй особисто або її господарській діяльності, і вони надто різноманітні. Усвідомлюючи небезпеки, які погрожують нам на життєвому шляху, ми намагаємося відгородити себе від них, оскільки потреба в безпеці посідає друге місце після базисних (задоволення фізіологічних потреб). Відомий письменник Стефан Цвейг помітив важливу закономірність людської психіки, яку можна сформулювати так: надійності в житті не буває занадто багато, і чим її в людини більше, тим до більшої надійності вона прагне.
Ризиковий характер у будь-якій сфері діяльності людини спричиняє побудову певної системи відносин, яка може бути зображена у вигляді такої схеми (рис. 12.2):
404
Тема 12
Рис. 12.2. Сутність ризикового характеру страхування
Ці об'єктивні відносини виражають реальні й найбільш насущні потреби людей у підтримці досягнутого ними життєвого рівня, їх відрізняє визначена специфічність, вони мають об'єктивний характер і формують зміст категорії "страховий захист ".
♦ Страховий захист - економічна категорія, що відображає сукупність розподільчих і перерозподільчих відносин, пов'язаних із подоланням і відшкодуванням втрат, які можуть бути спричинені різними надзвичайними обставинами.
Основними ознаками економічної категорії л\ : страхового захисту є такі:
ймовірнісний характер виникнення стихійного лиха або іншого прояву його негативного впливу;
вираження втрат у натуральній або у грошовій формі; об'єктивна необхідність компенсації втрат; реалізація заходів попередження та пом'якшення наслідків конкретної страхової події. Економічна категорія страхового захисту суспільного виробництва знаходить матеріальне втілення в страховому фонді.
Ф Страховий фонд створюється у вигляді резерву матеріальних або грошових коштів. Його економічна природа визначається відносинами виробництва тарозподілу матеріальних благ, а також: об'єктивно існуючих протиріч між: людиною та природою. У процесі історичного розвитку форма страхового фонду змінювалася від натуральної до грошової. Саме грошова форма
Страхування і страховий ринок 405
страхового фонду дає змогу відшкодовувати збитки будь-якого виду та розміру і забезпечує умови для страхування ризиків незалежно від їх галузевого походження, створюючи для цього суто галузеві резерви матеріальних ресурсів.
У страховому фонді реалізується колективні та особисті інтереси членів суспільства, відображаються різнобічні економічні та соціальні аспекти їх життєдіяльності.
В умовах ринкової економіки найбільш прийнятними є такі форми організації страхового фонду:
О Централізований страховий резервний фонд формується як в натуральній, так і в грошовій формі за рахунок централізованих загальнодержавних ресурсів та знаходиться у розпорядженні Уряду. Створення суспільних резервів у найбільшій мірі пов 'язане з наявністю страхових ризиків природного і техногенного характеру та відшкодування надзвичайних збитків (від стихійних лих, катастроф, великих виробничих аварій, великих екологічних порушень) і в меншій мірі з факторами економічної незбалансованості та безгосподарності. До централізованих страхових резервних фондів належать резерв касової готівки, який утворюється як у складі державного бюджету, так і на рівні місцевих органів самоврядування, а також:резервний фонд Кабінету міністрів. .
© Фонди самострахування створюються у децентралізованому порядку кожним самостійногосподарюючим суб'єктом. В умовах ринку підприємства функціонують у несталому економічному середовищі, що постійно змінюється: зростають ціни на матеріальні ресурси, продукцію, що виготовляється; переглядаються умови отримання банківських позик; коливається співвідношення попиту й пропозиції тощо. Водночас підприємства прагнуть забезпечити стійке становище, можливість пра* цювати без фінансових і виробничих зривів, досягти оперативного подолання тимчасових ускладнень у процесі виробництва, зокрема, за допомогою самострахування. Його нова модель трансформується у фонд ризику, який створюється підприємствами, фірмами, акціонерними товариствами для забезпечення їхньої діяльності при несприятливій економічній кон'юнктурі, затримці замовниками платежів за поставлену продукцію, нестачі коштів для погашення одержаної позики.
У сільськогосподарському виробництві через механізм самострахування утворюються фонди насіння, продовольчі, фуражні та