9.3. Микрофинансовые услуги
Наиболее распространенными формами микрофинансовых организаций (МФО), действующих в Российской Федерации, являются80:
негосударственные и немуниципальные фонды, в том числе и общественные фонды, создаваемые в соответствии с Федеральным законом от 19 мая 1995 г. № 82-ФЗ «Об общественных объединениях»81;
государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства;
кооперативы, в том числе сельскохозяйственные потребительские кооперативы, потребительские кооперативы, потребительские общества, кредитные потребительские кооперативы граждан82;
специализированные банки, развивающие программы микрокредитования.
Функции микрофинансирования нужно рассматривать с двух точек зрения: экономической и социальной. Микрофинансирование – это бизнес, призванный решать социальные задачи; он функционирует на стыке социального развития и коммерческой деятельности83. Микрофинансирование является эффективным инструментом расширения занятости, взращивания предпринимателей, помощи людям ориентироваться в рыночных условиях и борьбы с бедностью.
Общепризнанно, что МФО оказывают услуги, дополняющие услуги коммерческих банков, укрепляя тем самым всю финансовую систему. Условия, выставляемые коммерческими банками, нередко оказываются непосильными для микропредпринимателей (особенно это касается обеспечения кредита). Отсутствие доступа определяется также близостью услуг; как правило, у МФО больше возможностей для работы в сельской местности, особенно у МФО с коллективным членством (кредитные кооперативы). Учреждения микрофинансирования осуществляют небольшие по размеру финансовые операции, которые неинтересны для коммерческих банков. МФО разработали специальные технологии, благодаря которым они могут предоставлять небольшие финансовые средства с некоторой выгодой и низкой степенью риска. Таким образом, МФО заполняют бреши, которыми не могут и не хотят заниматься коммерческие банки. МФО могут даже способствовать укреплению системы коммерческих банков, поскольку они эффективно мобилизуют сбережения для их последующего размещения в коммерческих банках. Более того, успешно действующие МФО плодят успешных предпринимателей, которые переходят на уровень малых и средних предприятий. Каждый успешный мелкий предприниматель является потенциальным клиентом коммерческого банка. В связи с этим коммерческие банки иногда помогают МФО кредитами или покупкой доли в них. Тем самым они просто инвестируют свой собственный бизнес84.
Таким образом, можно выделить следующие функции микрофинансирования.
«Социальные» функции:
микрофинансирование – один из инструментов сокращения бедности и поддержки предпринимательской инициативы;
наличие на рынке финансовых услуг развитого сегмента микрофинансирования повышает возможности граждан в реализации предпринимательского потенциала, самозанятости и т.п.;
микрофинансирование можно также рассматривать способом декриминализации бизнеса и бизнес-отношений – развитие полуформальных микрофинансовых институтов, как показывает зарубежная практика, заставляет сокращаться сектор неформального кредитования, в свою очередь получение финансовой услуги означает «повышение прозрачности» деятельности получателя и обучение финансовой дисциплине.
«Экономические» функции:
микрофинансирование через повышение доступности финансовых услуг может способствовать созданию финансово независимых, свободно финансируемых, локальных организаций – в широком смысле повышает устойчивость развития мелкого бизнеса и способствует расширению сектора малого предпринимательства85.
важной чертой микрофинансовых организаций является восприимчивость к инновациям в части предоставления финансовых услуг. В целом это качество МФО при адекватном распространении лучшего опыта ведет к общему повышению качества имеющихся на национальном рынке финансовых услуг и общему положительному вектору развития финансовой системы;
нельзя обойти стороной вклад микрофинансирования в укрепление и расширение всей финансовой системы. Микрофинансирование может укрепить существующую систему финансовых институтов как в целом, так и такие ее сегменты, как банковское финансирование, расширяя их рынки сбережений и кредита, повышая их рентабельность;
микрофинансирование можно также рассматривать механизмом формирования кредитной истории для последующего получения кредитов в банках;
микрофинансирование само по себе может быть видом бизнеса, способного приносить доход учредителям МФО и обеспечивать занятость.
Важной отличительной чертой микрофинансирования является то, что оно обслуживает клиентов без учета прошлых результатов хозяйственной деятельности (начинающие предприниматели), клиентов без досье заемщика и без зарегистрированного обеспечения.
Во многих случаях различие между микрофинансированием и другими формами финансирования субъектов МП проводится в зависимости от максимального размера ссуды (или другой финансовой услуги) конечным клиентам. Однако любой «потолок» является довольно произвольным, поскольку единого стандарта не существует. В развивающихся странах в качестве потолка обычно называют сумму в 500 долл. США (на практике она нередко достигает 1 тыс. долл. и выше), а в промышленно развитых – 5 тыс. долл. США.
Микрофинансовые услуги занимают определенную нишу на рынке финансовых услуг наряду с банковскими и неформальными услугами (неформальные группы взаимопомощи, «черные ростовщики» и т.п.). Развитый финансовый рынок характеризуется заполнением всех ниш либо предложением банковских услуг либо услуг МФО, тогда как неразвитый и развивающийся рынок отличается, как правило, отсутствием формальных микрофинансовых институтов, их место занимает крупный сектор неформального финансирования. Таким образом, если стремиться к созданию развитого финансового рынка (что не вызывает сомнения), то необходимо стимулировать развитие микрофинансовых организаций, в значительной степени конкурирующих с неформальными институтами. Более подробно проблема места микрофинансирования на рынке микрофинансовых услуг изложена в Приложении 4.1.
При развитии микрофинансового сектора малый бизнес любого размера получает доступ к легальным финансовым ресурсам (банкам и МФО), что обеспечивает стабильный базис для его роста, а значит, со временем «подлесок, которым является малый бизнес в настоящее время, может превратиться в настоящий лес»86.
МФО и коммерческие банки не являются конкурентами на финансовом рынке, они предлагают предпринимателям немного разные по условиям финансовые продукты. Небанковские институты кредитования обладают определенными преимуществами, которые видны из рис. 9.3.1.
Рис. 9.3.1. Мнение экспертов и представителей местных органов власти о том, какие преимущества есть у небанковских организаций кредитования, действующих в Тверской области в кредитовании субъектов МП по сравнению с коммерческими банками (% от числа опрошенных, остальные опрошенные затруднились ответить)
Как следует из рисунка, основными преимуществами небанковских МФО являются более короткие сроки принятия решения о кредите, более мелкий размер кредита, отсутствие жестких требований по залогу. Это признанные преимущества МФО, тогда как к числу преимуществ банков на данный момент можно отнести: более низкий процент по кредиту, более длительные сроки кредитования, большие размеры кредита.
Количество действующих в Тверской области МФО совсем невелико. Нам известны только две организации, в сферу деятельности которых входит выдача микрозаймов на предпринимательские цели: Финансовый фонд «Развитие» и Кредитный потребительский кооператив «Кредитный союз военнослужащих запаса, кадровых военнослужащих, правоохранительных органов Российской Федерации и членов их семей «Тверской» (Кооператив «Тверской»), одни из респондентов упоминали также кредитный кооператив в Конаковском районе, однако узнать что-то о его деятельности не удалось.
Фонд «Развитие» является партнерской организацией Женской микрофинансовой сети. Работает в области с 1998 г. За этот период количество клиентов выросло до пяти тыс. предпринимателей. Ежегодно выдается порядка двух тыс. займов. Средний размер займа – около 50 тыс. руб. Ставки колеблются в зависимости от цели займа и доходят до 7% в месяц. Фонд кроме города Твери работает «по выезду» в наиболее крупных муниципалитетах. Более подробная информация по Женской микрофинансовой сети представлена в Приложении 4.2.
Что касается Кооператива «Тверской», то он также действует с 1998 г. По последним имеющимся у нас данным, число его членов составляет порядка 50. При этом займы выдаются в основном на потребительские цели и только пайщикам кооператива. Таким образом, в сравнении с Фондом «Развитие» деятельность кооператива носит незначительный характер.
***
Для развития рынка микрофинансирования следует предпринять следующие меры.
Проводить политику поддержки развития микрофинансовых организаций, в том числе за счет привлечения в Тверскую область международных программ (ФОРА, ФИНКА, Дежарден и др.).
Создавать режим благоприятствования действующим негосударственным МФО (например, в виде предоставления помещений на льготных условиях, в том числе на площадях муниципальных фондов, рекламы и др.), то же относится и к тем микрофинансовым организациям, которые могут появиться (прежде всего к кредитным кооперативам).
При возникновении возможностей выдачи бюджетных кредитов – предоставлять их уже зарекомендовавшим себя действующим МФО (при этом залог может быть обеспечен по схеме факторинга – путем залога дебиторской задолженности МФО).
Необходимо рассмотреть возможности применения схемы использования гарантий регионального бюджета на цели кредитования малого бизнеса. Как показывает опыт некоторых регионов (Воронеж, Белгород), их можно эффективно использовать для получения кредита в местных банках (прежде всего в Сбербанке России) государственными и муниципальными фондами. Вместе с тем данную схему можно было бы опробовать и для негосударственных МФО.
Создавать режим благоприятствования для банков, собирающихся реализовывать программы микрофинансирования на предпринимательские цели. Поскольку в настоящее время в собственности города или области не находится ни один банк, то выражаться это может преимущественно в рекламе таких инициатив, возможно предоставление или содействие в получении площадей в муниципалитетах для банков, не имеющих там филиалов.