а деятельность субъектов страхового дела, перестраховочных организаций и иностранных перестраховочных организаций подлежит лицензированию. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Перечень сведений, содержащихся в едином государственном реестре субъектов страхового дела, и порядок его ведения устанавливаются органом страхового надзора.

7.3. Классификация объектов страхования

Вопрос об объектах и видах страхования требует изучения положений:

––ст. 4 «Объекты страхования» Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

––ст. 32.9 «Виды страхования» Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

––гл. 48 «Страхование» ГК РФ.

Важно отметить, что объектами страхования будут не жизнь или здоровье, а имущественные интересы, связанные с юридическими фактами в отношении жизни, здоровья и т.д.

В соответствии со ст. 4 Закона объектами могут быть имуще-

ственные интересы, связанные:

1)с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2)с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

3)с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

4)с собязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

5)с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

163

Прианализест. 32.9«Видыстрахования»Законатакжеможно расширитьпереченьобъектовличногоиимущественногострахования.

В статье 928 ГК РФ перечислены интересы, страхование ко-

торых не допускается:

1)противоправных интересов;

2)убытков от участия в играх, лотереях и пари;

3)расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Условия договоров страхования, противоречащие этому положению, ничтожны.

Если федеральным законом не установлено иное, то допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

На территории РФ страхование (за исключением перестрахования и иных предусмотренных федеральными законами случаев) интересов юридических лиц, а также физических лиц – резидентов РФ может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном Законом порядке.

Повторим, что в Российской Федерации страхование осуще-

ствляется в форме добровольного страхования и обязательного

страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Объектом обязательного страхования могут быть не все интересы:

1)запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска;

2)запрещено обязывать гражданина страховать свои жизнь

издоровье;

3)нельзя обязать страховать свое имущество, кроме случая, когда это имущество находится в государственной или

164

муниципальной собственности, но передано в хозяйственное ведение или оперативное управление организации.

7.4. Виды страхования

Исходя из перечня объектов страхования, можно выделить следующие виды страхования: личное страхование и имущественное страхование.

В соответствии со ст. 4 Закона основными видами личного страхования являются:

––страхование жизни;

––страхование от несчастных случаев и болезней;

––медицинское страхование.

Помимо этого, ст. 32.9 Закона перечисляет следующие виды личного страхования:

1)страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2)пенсионное страхование;

3)страхование жизни с условием периодических страховых выплат(ренты,аннуитетов)и(или)сучастиемстрахователявинвестиционном доходе страховщика;

4)страхование от несчастных случаев и болезней;

5)медицинское страхование.

Договорличногострахованияявляетсяпубличнымдоговором. Подоговоруличногострахованияоднасторона(страховщик)обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизниилиздоровьюсамогострахователяилидругогоназванного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенноговозрастаилинаступлениявегожизнииногопредусмотренного договором события (страхового случая).

Страхование жизни – накопительное. Регулярно внося страховыевзносы,человекможетобеспечитьсвоихродныхнаслучай

165

собственной смерти, если он не доживет до определенного возраста, или обеспечить себя в случае, если он до этого возраста доживет.

Страховать можно не только свою жизнь. Часто родители используют страхование жизни своих детей для того, чтобы накопить для них деньги, например, к восемнадцатилетию.

Целесообразно повторить, что личное страхование возможно наслучайпрактическилюбогособытиявжизничеловека– стра-

хование на случай других событий в жизни застрахованного:

страхованиенаслучайпотериработы,наслучайрожденияребенка, на случай брака и развода, иными словами, на случай любого события, в наступлении или ненаступлении которого человек заинтересован.

В соответствии со ст. 4 Закона основными видами имущественного страхования являются:

1)страхование имущества;

2)страхование гражданской ответственности;

3)страхование предпринимательских рисков.

Помимо этого, в ст. 32.9 Закона перечислены следующие виды имущественного страхования:

1)страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

2)страхование средств железнодорожного транспорта;

3)страхование средств воздушного транспорта;

4)страхование средств водного транспорта;

5)страхование грузов;

6)сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

7)страхованиеимуществаюридическихлиц,заисключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

8)страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

9)страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

166

10)страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

11)страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

12)страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

13)страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

14)страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

15)страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

16)страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

17)страхование предпринимательских рисков;

18)страхование финансовых рисков.

При этом перечень личного и имущественного страхования остается открытым, так как ст. 32.9 Закона указывает: «иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами

оконкретных видах обязательного страхования».

Всоответствии с ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности; 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполуче-

ния ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату

167

(страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор(выгодоприобретателю),причиненныевследствиеэтогособытия убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и личного страхования (кроме страхования жизни), или только объектов личного страхования (комбинированное страхование).

Страхование имущества выделяется из других видов имущественного страхования двумя отличительными признаками.

Первый – страхование имущества производится на случай его утраты или повреждения, т.е. имущество, которое страхуется, должно к моменту заключения договора страхования иметься в наличии и должна существовать возможность его утраты или повреждения.

Второйотличительныйпризнакстрахованияимущества–оно может производиться только в пользу того лица, чье имущество утрачивается или повреждается, т.е. в пользу лица, которое несет риск утраты или повреждения имущества. В большинстве случаев это собственник, однако собственник может и перенести этот риск на другое лицо, заключив с ним соответствующее соглашение. Бывают и другие случаи, когда риск утраты или поврежденияимуществавозлагаетсяналицо,неявляющеесяегособственником.

Страхование ответственности предусматривает в качестве объекта страхования имущественные интересы, связанные с рискомнаступленияответственностипередтретьимилицами(гражданамилибопредприятиями),которымпотенциальноможетбытьнанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности перекладывает ответственность за возможный ущерб на страховую организацию,

168

которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Как правило, эти суммы укладываются в пределы юридической ответственности страхователя, т.е. в тот размер возмещения, который будет определен судом.

В отличие от классических видов страхования страхование предпринимательских рисков характеризуется большим и не всегда четко определенным набором рисковых ситуаций, крупными размерами убытков при меньшей частоте их возникновения, а также усложненной и растянутой во времени системой определения размеров и причин возникновения этих убытков.

Гражданский кодекс РФ предусматривает, что законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование). Оно осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства. Законом можетбытьустановленообязательноегосударственноестрахование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

Перестрахование как вид страхования представляет собой систему финансовых отношений, предусматривающую передачу части ответственности по финансовым рискам от основного страховщика другим страховым организациям, т.е. риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков)позаключенномуспоследнимдоговоруперестрахования.

Перестрахование – деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов

169

другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.

Перестрахование осуществляется в форме факультативного, облигаторного, факультативно-облигаторного или облигаторнофакультативного и в виде пропорционального или непропорционального (ст. 13 Закона).

Не подлежащий передаче в перестрахование и остающийся на собственном удержании перестрахователя риск (часть риска) страховойвыплатылибовеличинаубыткаилиуровеньубыточности по договору страхования определяются им в порядке и (или) в размере, которые установлены в учетной политике перестрахователя, если иное не установлено федеральными законами. Риск страховой выплаты, превышающий размер собственного удержания перестрахователя, подлежит передаче в перестрахование.

Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Такие договоры заключаются для повышения финансовой устойчивости участников страхового рынка и комплектации сбалансированного страхового портфеля. Перестрахование может осуществлять любой страховщик, при этом на рынке действуют и специализированные страховые организации. Система перестрахования оптимизирует риски на внутреннем и международном рынке страхования и позволяет даже относительно некрупным страховщикам заниматься страхованием серьезных рисков.

Сострахование – деятельность по страхованию, предусматривающая в отношении объекта страхования заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле. При наступлении страхового случая по такому договору страхования страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели вправе обратиться с требованием о страховой выплате к любому страховщику, указанному в таком договоре. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков,

170