соглашению об учреждении Всемирной торговой организации от 15 апреля 1994 г.» в отношении данного вопроса Россией сделана оговорка, что коммерческое присутствие допускается только
вформе российского юридического лица, а также в форме представительстваиностранногобанка.Иностранныебанкимогутвыступать только в качестве учредителей или акционеров дочерних кредитных организаций с иностранными инвестициями, но при этом регистрация и деятельность таких банков осуществляются
всоответствии с российским банковским законодательством. Таким образом, банковскую систему РФ составляют:
––Банк России;
––банки, в том числе дочерние кредитные организации иностранных банков, созданные в соответствии с законодательством РФ и имеющие универсальную либо базовую лицензию;
––небанковские кредитные организации (небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, расчетные небанковские кредитные организации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции, и небанковские кредитные организации – центральный контрагент);
––представительства иностранных банков.
Союзы, ассоциации, банковские группы и холдинги не входят в банковскую систему.
5.3.Понятие банковской деятельности, банковские операции и сделки
Часть 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» содержит перечень банковских операций, при этом необходимо отметить, что данный перечень, в отличие от перечня банковских сделок, регламентированных ч. 2 данной статьи, является закрытым.
Первой операцией согласно данному перечню является операция по привлечению «денежных средств физических
120
и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок)»1. Правовой основой для осуществления данного вида банковских операций являются нормы ГК РФ, в которых регламентированы существенные условия договора банковского вклада (гл. 44 ГК РФ).
Как отмечалось ранее, одной из целей банковского регулирования является защита интересов вкладчиков. В рамках практической реализации указанной цели банковские вклады физических лиц подлежат обязательному страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В целяхфункционированиясистемыобязательногострахованиявкладов учреждена и осуществляет деятельность по формированию страхового фонда государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».
Следующая банковская операция – это размещение банком привлеченных во вклады денежных средств от своего имени и за свой счет (кредитные операции). Операции данного вида осуществляются на основании кредитных договоров, которые заключаются банком с юридическими и физическими лицами в соответствии с гражданским законодательством на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности.
Операции по открытию и ведению банковских счетов юридических и физических лиц также осуществляются банками на основании договоров, заключаемых в соответствии с нормами ст. 845 ГК РФ и инструкцией Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов». Названным правовым актом Банка России предусмотрено, что банки могут открывать следующие виды счетов:
–– расчетные счета, которые открываются юридическим и физическим лицам в целях проведения операций по зачислению
1 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятель- ности»[Электронныйресурс] //Официальныйинтернет-порталправовойинформа- ции. URL: http: // www.pravo.gov.ru.
121
и списанию денежных средств в рамках осуществляемой ими предпринимательской деятельности;
––текущие счета, которые открываются физическим лицам также в целях зачисления и списания денежных средств, но при этом принципиальное отличие этих двух видов счетов заключается в том, что физические лица, которым открываются текущие счета, не осуществляют предпринимательскую деятельность;
––корреспондентские счета (корреспондентские субсчета), представляющие собой разновидность расчетного счета, открываемого кредитными организациями для других кредитных организаций. Корреспондентский счет по своей сути представляет собой расчетный счет для банка. Банк, имея обязательства перед своими клиентами, исполняет их за счет средств, размещенных на своих корреспондентских счетах в других банках или Банке России;
––счетаповкладам(депозитам),публичныедепозитныесчета нотариусов,службысудебныхприставов,судовииныхлиц,которые имеют право принимать денежные средства в депозит, счета доверительного управления и специальные банковские счета.
Осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспон- дентов,поихбанковскимсчетамявляетсяследующимвидомбанковских операций. Переводы денежных средств осуществляются банками как с открытием банковских счетов, так и без открытия указанных счетов с использованием следующих форм безналич-
ных расчетов:
––расчеты платежными поручениями;
––расчеты инкассовыми поручениями;
––расчеты по аккредитивам;
––расчеты чеками;
––расчеты в форме перевода электронных денежных средств. Правовое регулирование проведения банками данного вида
операций осуществляется нормами гл. 46 ГК РФ, Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».
122
Еще одним видом банковских операций, установленным положениями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», является инкассация денежных средств, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание физических и юридических лиц.Подинкассациейденежныхсредств,платежныхирасчетных документов следует понимать действия кредитной организации по сбору и доставке наличных денег клиентов в кредитную организацию для последующего зачисления этих сумм на банковские счета. Данные операции осуществляются в целях соблюдения лимитов остатка (максимально допустимой суммы) денежных средств в кассах предприятий (организаций) и индивидуальных предпринимателей на конец каждого рабочего дня.
В соответствии с нормами ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к следующему виду банковских операций относится купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах. Данные операции осуществляются кредитными организациями с учетом положений Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»,всоответствиискоторыми«купля-продажаиностран- ной валюты и чеков, в том числе дорожных чеков, номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, в Российской Федерации производится только через уполномоченные банки»1.
К числу банковских операций также относятся:
––«привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов;
––размещение указанных привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет;
––открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов;
1Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании
ивалютном контроле» [Электронный ресурс] // Официальный интернет-портал правовой информации. URL: http: // www.pravo.gov.ru.
123
–– осуществление переводов по поручению физических
июридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах»1.
Часть3ст. 5ФЗ«Обанкахибанковскойдеятельности»содержит перечень банковских сделок, который не является закрытым
ик которым относятся:
––«выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
––приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
––доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
––осуществление операций с драгоценными металлами, монетами из драгоценных металлов, обработанными природными алмазами в соответствии с законодательством Российской Федерации;
––предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
––лизинговые операции;
––оказание консультационных и информационных услуг;
––выдача банковских гарантий»2.
Договоры с физическими и юридическими лицами по вышеперечисленным сделкам заключаются в соответствии с гражданским законодательством РФ.
Кредитным организациям запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
1 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятель- ности»[Электронныйресурс] //Официальныйинтернет-порталправовойинформа- ции. URL: http: // www.pravo.gov.ru.
2 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятель- ности»[Электронныйресурс] //Официальныйинтернет-порталправовойинформа- ции. URL: http: // www.pravo.gov.ru.
124