Гл а в а 7. Страховое право

7.1. Понятие и основные категории страхования

Страховое право – это совокупность правовых норм, регулирующих отношения между субъектами страхования по поводу страховой защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев, а также система норм, регулирующих отношения по формированию страхового фонда и организации контроля и надзора за страховой деятельностью.

Предметом страхового права можно назвать страховую деятельность в широком понимании. К ней можно отнести отношения между лицами, осуществляющими страховое дело, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Согласно Закону РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»1 (Закон) страховая деятельность (страховое дело) – это сфера деятельности стра-

ховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В свою очередь, страхованием признаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации,субъектовРФимуниципальныхобразованийпринаступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора, а обязательное – в силу закона.

1 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. 1993. 12 января.

157

Основные категории страхования даны в Законе, например: страховая стоимость, страховая сумма, страховой тариф, страховая премия (взнос), страховая выплата (страховое обеспечение и страховое возмещение), франшиза. Также некоторые категории урегулированы ГК РФ1. Так как для обязательного страхования необходимо принятие отдельного закона, то правовое регулирование страхования обширно и многообразно, например: Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; Кодекс торгового мореплавания РФ от 30.04.1999 № 81-ФЗ и иные.

Дляучастиявстрахованиинеобходимоопределитьсясостраховым риском – предполагаемом событии, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Приреализациистраховогорисканаступаетстраховойслучай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При этом важен страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании. Ни одно юридическое или физическое лицо не может прибегнуть к страхованию, если оно не имеет страхового интереса в объекте страхования или не ожидает его наступления.

7.2.Участники страховых правоотношений

Встраховании участвуют четыре основных субъекта: –– страховщики;

1 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Российская газета. 1996. 6, 7, 8 февраля.

158

––страхователи;

––выгодоприобретатели;

––застрахованные лица.

Кроме того, есть некоторые субъекты, которые выполняют

встраховании вспомогательную функцию:

––страховые агенты;

––страховые брокеры;

––актуарии;

––Банк России и иные.

Полный перечень дан в ст. 4.1 Закона.

Всоответствиисост. 6Законастраховщикамиявляютсястраховые организации, иностранные страховые организации, общества взаимного страхования.

Страховая организация – юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию и (или) перестрахованию и получившее лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном Законом порядке.

Иностранная страховая организация – иностранное юри-

дическое лицо, соответствующее требованиям, установленным Законом, осуществляющее коммерческое присутствие на территории РФ путем создания филиала (филиалов) и получившее лицензиюнаосуществлениесоответствующеговидастраховойдеятельности на территории РФ в установленном Законом порядке.

Общество взаимного страхования – юридическое лицо, со-

зданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по взаимному страхованию и получившее лицензию на осуществление взаимного страхования в установленном Законом порядке.

Страховые организации, включая перестраховочные организации, общества взаимного страхования, иностранные страховые организации, не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность, не связанную со страховой деятельностью (страховым делом).

Страховщиками могут быть юридические лица любой ор- ганизационно-правовой формы, созданные для осуществления

159

страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-по- средническая и банковская деятельность.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.Страховщикидолжнысоздатьусловиядляобеспечения сохранности документов.

Страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхованиялибоявляющиесястрахователямивсилузакона(ст. 5Закона).

Выгодоприобретатель–этолицо,неявляющеесястраховате- лем, но в пользу которого заключен договор страхования. Выгодоприобретателя назначают стороны договора страхования по своей воле или он устанавливается Законом (например, по договору страхования ответственности – это лицо, которому страхователь причиняет вред). Это пассивный участник страховых отношений. Он получает право требовать выплаты только после наступления страхового случая, но не может влиять не условия договора страхования.

Застрахованное лицо – лицо, не являющееся страхователем, но чьи интересы страхуются. Как и выгодоприобретатель, он пассивный участник страхования. Назначается только сторонами договора. В договоре имущественного страхования застрахованным может быть только выгодоприобретатель, т.е. запрещается страховать имущество в пользу лица, у которого отсутствует интерес в сохранении этого имущества. В договорах личного страхования возможно назначение застрахованного, как являющегося, так и не являющегося выгодоприобретателем (работник, застрахованный от несчастного случая на производстве в пользу жены или детей).

160

Страховыеагенты–физическиелица,втомчислеиндивиду- альные предприниматели, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями. Независимо от того, является ли агент сотрудником страховщика или работает по договору поручения, у него обязательно должна быть доверенность, подписанная руководителем страховой организации. В доверенности определяются полномочия агента. Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик.

Страховыеброкеры–юридическиелица(коммерческиеорга- низации) или постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических

ииных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени

иза счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков).

Вслучае если страховой брокер осуществляет посредническую деятельность в интересах страховщика, он обязан уведомить об этом страхователя и не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность, за исключением деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента. Страховой брокер не вправе оказыватьуслугиисключительнопообязательномустрахованию.

Вотличие от агента брокер несет ответственность за свои действия перед страховщиком и страхователем. Поэтому деятельность брокеров подлежит обязательной государственной

161

регистрации и лицензированию. Страховые брокеры обязаны направить в орган страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за десять дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя.

Правовое регулирование актуарной деятельности установлено Федеральным законом от 02.11.2013 № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации».

Актуарий – физическое лицо, осуществляющее на профессиональной основе в соответствии с трудовым договором или гражданско-правовым договором актуарную деятельность и являющееся членом саморегулируемой организации актуариев.

Актуарная деятельность – деятельность по анализу и количественной, финансовой оценке рисков и (или) обусловленных наличием рисков финансовых обязательств, а также разработке и оценке эффективности методов управления финансовыми рисками.

Объектомобязательногоактуарногооцениванияявляетсядеятельность:

1)уполномоченного органа при разработке страховых тарифов по обязательному страхованию;

2)негосударственных пенсионных фондов;

3)страховых организаций, за исключением страховых медицинских организаций, осуществляющих только обязательное медицинское страхование;

4)обществ взаимного страхования.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора.

Важно отметить, что страховые организации, иностранные страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры являются субъектами страхового дела,

162