Глава 18. Кредитные учреждения

После рассмотрения сущности, источников и роли ссудного капитала, природы ссудного процента и его ставок, а также основных форм кредита, важно выяснить структуру кредитных учреждений и своеобразие функций каждого их вида. Сна­чала охарактеризуем возникновение и предназначение коммерческих банков.

§ 1. Зарождение и функции коммерческих банков

Банки возникли еще в средние века в Венеции (1171 и 1587 гг.), Барселоне (1401 г.), Валенсии (1407 г.), Неаполе (1539 г.). Они учреждались купцами для обслуживания главным образом своих нужд: хранения денежного металла; предо­ставления друг другу и государству ссуд полноценными деньгами; приема вкла­дов от торговцев, проведения между ними безналичных расчетов с целью сниже­ния риска, связанного с перемещением денежного металла, и уменьшения потерь от порчи золотых и серебряных монет, практиковавшимися феодальными прави­тельствами для покрытия дефицита государственного бюджета. Причиной появле­ния банков послужило развитие товарно-денежных отношений, требовавших на этапе становления их всеобщего характера известной централизации расчетов и кредита. Но эти первые банки были лишь прообразами тех кредитных учрежде­ний, которые начали возникать в процессе становления капиталистических произ­водственных отношений.

Собственно капиталистические банки стали создаваться в XVII в. в Голлан­дии и Англии на базе деятельности менял и торговцев. Кроме приема и хране­ния вкладов, осуществления безналичных расчетов и предоставления кредита пол­ноценными деньгами (чем занимались, хотя и в меньших масштабах, упомянутые выше банки средневековья), капиталистические банки выпускали также свои обязательства (банкноты) в качестве дополнительного источника кредитных ре­сурсов и на основании письменных распоряжений вкладчиков переводили соот­ветствующие суммы на счета их кредиторов. Промышленная революция ускорила рост банков. Например, в Англии, где она произошла раньше других стран (в конце XVIII — начале XIX вв.), в 1750 г. насчитывалось 12 периферийных банков, в 1790 г. — 300 — 400, в 1810 — более 700. В других странах подобные банки стали возникать в основном, начиная с XIX в. Они представляли собой особый вид предприятий, опосредующих движение ссудного капитала.

Первые капиталистические банки носили универсальный характер, т. е. не были специализированы на отдельных группах операций, и назывались коммерческими или депозитными потому, что принимали от клиентов денежные вклады (депози­ты) и по сути торговали деньгами.

Коммерческие (депозитные) банки и сегодня — главный вид кредитных учреждений, которые выполняют следующие основные функции:

1. Посредничают в кредитных отношениях путем мобилизации временно сво­бодных денежных средств, образующихся у бизнесменов и населения, с последую­щим их предоставлением в ссуду тем, кто испытывает временный недостаток де­нежных средств, в том числе в виде потребительского кредита. Это облегчает и ускоряет движение ссудного капитала.

2. Выпускают кредитные орудия обращения (банкноты и чеки), в результате чего преодолевается узость металлического обращения, т. е. нехватка золотых и

24 — 3-1452 369

серебряных денег для осуществления товарооборота, а также достигается экономия издержек обращения, связанных с чеканкой, транспортировкой и хранением ме­таллических денег.

3. Осуществляют безналичное расчетное обслуживание клиентуры, открывая вкладчикам текущие (расчетные) счета. На основе этих счетов они выдают их владельцам чековые книжки для выписки вкладчиками друг на друга и на их контрагентов, являющихся клиентами других коммерческих банков, чеков в целях оплаты через банк их расходов в виде списания средств с одного текущего счета на другой. Кроме того, на базе этих же текущих счетов в форме такого же списания банки производят погашение задолженности клиентов друг перед другом на осно­вании предоставленных ими векселей, которые они выписывают, совершая между собой товарные сделки в порядке коммерческого кредита. Все это ускоряет плате­жи и снижает издержки обращения.

4. Финансируют фирмы и государственные структуры путем покупки эмити­рованных ими ценных бумаг.

5. Производят определенные операции с имуществом физических и юриди­ческих лиц по их доверенности.

6. Консультируют клиентов и снабжают их коммерческой и финансовой ин­формацией, улучшая ориентацию в сложившейся конъюнктуре.

Подробнее на функционировании и операциях коммерческих банков мы оста­новимся в следующей главе. Теперь же охарактеризуем деятельность так называе­мых специальных кредитных учреждений.