11. Современная система кредитования рос. Ком. Банками юриков и физиков: понятие, хар-ка осн. Эл-ов, оценка состояния.

Система кредитования состоит из 3 частей: субъект, объект, обеспечение.

Особенности:

1. Зав-ть от ЦБ (рез-вы, ставка рефинансир., инструкции)

2. Договорной хар-р.

3. Крен в сторону сферы обращения.

4. Краткосрочный хар-р.

5. Преимущественно кредиты предоставляются юридическим лицам. Кредиты, предоставляемые населению, занимают в общей структуре кредитов банка 2% (за рубежом кредиты физическим и юридическим лицам примерно равны);

6. Современные кредитные операции не базируются на единой методической и нормативной базе.

7. Для современных кредитных операций характерен высокий риск.

12. Соотношение понятий – крединый риск и кредитоспособность клмента. Факторы, их определяющие.

Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам) (эк. смысл). С юридической точки зрения кредитоспособность – способность клиента как ЮЛ (его дееспособность) погашать долги.

Кредитный риск же - это неспособность либо нежелание партнера действовать в соответствии с условиями договора. Этот риск имеет отношение не только к кредитованию, но и к другим операциям, которые находят свое отражение в балансе банка или на внебалансовом учете (вложения в ценные бумаги, гарантии, акцепты и др.)

Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, на которые опираются при оценке кредитоспособности клиента. Если заемщик имеет просроченную задолженность, а баланс ликвиден и достаточен размер собственного капитала, то разовая задержка платежей банку в прошлом не является основанием для заключения о некредитоспособности клиента. Кредитоспособные клиенты не допускают длительных неплатежей банку, поставщикам, бюджету.

Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.

Факторы, определяющие кредитоспособность клиента: характер клиента, способность заимствовать средства, способность заработать средства в ходе текущей деятельности для погашения долга (финансовые возможности), капитал, обеспечение кредита, условия, в которых совершается кредитная сделка, контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера ссуды стандартам банка и органов надзора).

1)Под характером клиента понимается его репутация как юридического лица и репутация менеджеров, степень ответственности клиента за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие ее кредитной политике банка.

2)Способность заимствовать средства означает наличие у клиента права на подачу заявки на кредит, подписи кредитного договора или ведения переговоров, т.е. наличие определенных полномочий у представителя предприятия или фирмы, достижение совершеннолетия или другие признаки дееспособности заемщика — физического лица. Подписание договора неуполномоченным или недееспособным лицом означает большую вероятность потерь для банка.

3)способность клиента заработать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности.

4)Капитал клиента является не менее важным критерием кредитоспособности клиента. При этом важны следующие два аспекта его оценки: его достаточность (ЦБ), и степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию, что свидетельствует о распределении риска между банком и заемщиком. Чем больше вложения собственного капитала, тем больше и заинтересованность заемщика в тщательном отслеживании факторов кредитного риска.

5)Под обеспечением кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование), предусмотренный в кредитном договоре.

6)К условиям, в которых совершается кредитная операция, относятся текущая или прогнозная экономическая ситуация в стране, регионе и отрасли, политические факторы.

7) законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера ссуды стандартам банка и органов надзора

Факторы кредитного риска.

1)кредитоспособность заемщика

2)размер кредита. Предоставление крупных кредитов одному заемщику или группе связанных заемщиков - один из наиболее распространенных примеров кредитного риска; в данном случае речь идет о концентрации кредитных рисков. Значительная концентрация возможна и в связи с кредитованием определенных отраслей и секторов экономики либо при кредитовании отдельных регионов страны; возможна также группировка кредитов по другим характеристикам, из-за которых банк подвергается дополнительным рискам (например, при кредитовании коммерческих операций, осуществляемых с большой долей заемных средств).

3)характер кредита Наряду с предоставлением крупных кредитов повышенные риски возникают при предоставлении связанных кредитов. Связанные кредиты - это предоставление кредитов физическим или юридическим лицам, связанным с банком через участие в капитале либо имеющим способность осуществлять прямой либо косвенный контроль банка. При отсутствии должного внимания к предоставлению таких кредитов могут возникнуть серьезные проблемы, вызванные необъективностью суждений о кредитоспособности заемщиков. В этих обстоятельствах "связанность" может привести к льготному кредитованию и, следовательно, к увеличению риска потерь по данному кредиту.