44, Депозитные сертификаты. Порядок их выпуска и использования кб.

Депозитный сертификат – письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика либо его правопреемника на получение денежных средств по истечении установленного срока и процентов по нему.

Депозитные сертификаты выпускаются на крупные суммы и приобретаются юридическими лицами. Передаваться они могут также только юридическим лицам. Сертификаты не могут служить расчетным или платежным средством.

Депозитные сертификаты могут быть именными или на предъявителя; передаваемыми и непередаваемыми. Непередаваемые сертификаты хранятся у вкладчика и предъявляются в банк по истечении срока. Передаваемые сертификаты обращаются на вторичном рынке и могут быть переданы другому лицу посредством купли-продажи.

В мировой практике передаваемые сертификаты выпускаются на срок от 14 дней до 18 месяцев, в отечественной – до 1 года.

45. Особенности кредитования первоклассного заемщика.

После определения кредитоспособности клиента банк определяет соответствующий класс клиента. Если заемщик первоклассный( т.е. предполагается, что у него прекрасные финансовые показатели, стабильный бизнес, хорошая репутация и т.д.), соответственно банк может пойти заемщику на некоторые уступки, т.к. за такого клиента нужно бороться.

1. Банк может требовать от такого заемщика меньшее обеспечение, т.к. первоклассный заемщик несет меньший риск.

2. можно предоставить вид ссуды, который является льготным или более подходящим клиенту, например, открыть кредитную линию или овердрафт. При открытии кредитной линии не нужно проводить предварительного анализа, она предоставляется на более длит. срок, чем овердрафт, в пределах установл. лимита.

46. Характеристика правовой основы кредитного процесса. Ее оценка для рф.

Правовой основой кредитного процесса является кредитный договор, который регулируется ГК. Он заключается в письменной форме и подписывается уполномоченными лицами по доверенности. Несоблюдение пис. формы договора влечет его недействит-ть.

Кроме кредитного договора основой также являются все договоры, связанные с обеспечением ссуды (д. Залога, договор поручительства и т.д.)

В к.д. фиксируются: наименование сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гар. выполн-я этих обяз-в.

Особенностями правовых отношений , устанавливаемых кред. Дог-ром явл-ся

1)то, что реальные обяз-ти заемщика возникают после получения ссуды, а не с момента подписания дог-ра.

2)вытекает из личного доверительного характера кредитных операций . Т.к. банк изучает кредитоспособность конкретного заемщика, исключается возможность цессии со стороны заемщика. Данная особенность пока не нашла отражения в нормативно-правовых актах, регулирующих банковскую деятельность.

3)По сути банк диктует условия договора заемщику. Здесь существует возможность получения банком преимущественной выгоды перед заемщиком .

Особ-ю росс. практики использования кредит. договоров является в целом их однотипный характер, небольшой перечень условий, недост. высокий правовой уровень. Однотипность к.д. обусловлена предоставлением КБ клиентам главным образом краткосрочных кредитов на их текущие нужды, причем в виде разовых ссуд.

Недостатками правовой основы кредитного процесса являются:

- формальный подход к составлению дог-ров зачастую без дифференциации по различным клиентам, что приводит к к пролонгации ссуд и их невозврату,

-однотипность договоров и их ограниченность, что приводит к ограничению инстументария,

-неплохо было бы повысить уровень аналитической работы при рассмотрении кр. Заявки,

-необходимо глубже изучать кредитный риск в каждом конкретном случае и формировать обязательства клиента в зависимости от выявленных факторов.

- отсутствие механизма контроля банка за заемщиками.