55. Порядок и источники погашения ссуды: возможные варианты и оценка.

Единой модели погашения ссуды нет. Сущ-т неск-ко вариантов:1. эпизодическое погашение на основе срочных обяз-в. Чаще всего примен-ся при использованиисальдово-компенсационных счетов, когда возврат заранее приуроченк опред. лате или ряду датПри наступлении срока погашения банк списывает соответств. суммы в погашение ссудной задолж-ти. 2. Погашение по мере фактического накопления собственных средств и снижения потребности в заемных средствах. Примером могут служить с/х п/п, испытывающие потребность в заем. ср-вах в силу сезонного хар-ра работ.3. Систематическое погашение кредита на основе заранее фиксируемых сумм. Применяется при достаточно интенсивном платежном обороте. Для возврата систематически получаемого кредита производится списание средств с р/сч в погашение систематически образующейся ссудной задолженности в форме плановых платежей. Размер планового платежа зависит от объекта кредитования. 4. Зачисление выруски, минуя р/сч, в уменьшение ссудной задолженности. Вся выручка идет в погашение ссудной зад-ти, минуя р/сч. Но, поскольку в составе выручки имеются доходы, принадлежащие клиенту, банк вынужден регулярно возвращать клиенту часть средств на р/сч. 5. Отсрочка возврата кредита. На практике часто возникают случаи, когда заемщик не может в срок погасить ссуду, и тогда банк производит отсрочку, либо на всю сумму кредита, либо на часть. Отсрочка может быть на 1-3-5 дней, но в м/н практике встречаются и на 15-30 дней, а в РФ - и до 6 мес. 6. Перенос просроченной задолженности на особый счет ”Просроченные кредиты”. Производится, если время отсрочки исчерпано или она невозможна в силу бесперспективности в ближайшие сроки возвратить ссуду. Такой перенос влечет за собой начисление значительно более высоких %%. 7. Списание просроченной задолженности за счет резервов банка. Осущ-ся, если долги клиента оказались безнадежными. Списание долгов клиента производится за счет средств банка, аккумулир-х в виде резервов.

Процесс погашения ссуды можно подвергуть классификации по разл. критериям:

- по полноте возврата:1. полное погашение; 2. частичное.

- по частоте погашения:1. разовое; 2. многоразовое.

- по времени осущ-я погашения: 1.систематическое погашение. 2. эпизодическое.

- по срокам погашения: 1. срочное. 2. отсроченное. 3. просроченное. 4. досрочное.

по источникам погашения: 1. соб.ср-ва клиента. 2. использ-е нов. кредита. 3. списание ср-в со счета гаранта. 4. поступление ср-в со счета лр. п/п. 5. Бюдж. поступления и др.

56. Виды коммерческих банков и их характеристика.

1. По форме собственности:

государственные, акционерные, кооперативные, частные, смешанные.

2. Страновая принадлежность: резиденты, нерезиденты, смешанные.

3. Территориальный признак: региональные, межрегиональные, местные, международные, национальные, иностранные, загранбанки.

К региональным относятся банки, кот обслуживают главным образом местных клиентов, клиентов одного региона. К ним можно отнести и муниципальные банки, обслуживающие потребности определенного города и региона.

Межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов.

Национальные банки - это банки, осуществляющие деят-ть внутри страны и обслуживающие главным образом потребности клиентов своих стран;

Международные банки преимущественно обслуживают связи клиентов разных стран.

4. Организационно-правовая форма: паевая и акционерная.

Акционерные банки могут быть гос предприятия в связи с чем данная форма собственности может присутствовать в капиталах КБ.

5. Характер деятельности: универсальные и специализированные.

Универсальные банки - способны "из 1 рук" выполнять широкий круг операций и услуг. Универсальность означает тип деят-ти, не ограниченный: по отраслям народного хоз-ва, по составу обслуживанию клиентуры, количественно, по регионам.

6. Отрасли специализации: промышленные, строительные, с/х, внешторговые, соц развития, энергетические.

7. Функциональная специализация: инновационные, инвестиционные, сберегательные, клиринговые, ипотечные, биржевые, страховые.

8. Масштабы деят-ти: крупные, мелкие, средние.