9. Кредитная документация, предоставл. Банку на начальном и последующих этапах кредитования. Ее назначение, направления анализа разл. Подразд. Банка.

1 эт. Клиент подает кредитную заявку по форме банка, ТЭО, заявление на получение ссуды, бухг.отч-ть на последнюю дату или несколько дат, отчет о прибылях и убытках, хозяйственные договоры, лежащие в основе кредитной сделки, график поступлений и платежей, сведения о кредитах, полученных в др.банках. Новые клиенты кроме перечисленных предоставляют еще копию учр.док-тов, св-во о гос.регистрации, карточки образцов подписей и оттиск печати.

2эт.Банк рассматривает поданные док-ты, беседует с клиентом, проводит эк.анализ док-тов, знакомится с состоянием дел "на месте" и составляет письменное заключение по результатам рассмотрения (выдать или отказать).

3эт.Составление и подписание кредитного договора и договора о залоге (или предоставление гарантийного письма, страхового полиса)

4эт. В течение срока ссуды банк ведет ведомость выполнения кл-том кр. Договора, составляет справки о проверках кл-тов на месте, формирует кредитное дело клиента (бух.отчетность, документация по всем ссудам, выданным кл-ту за последние 2 года, аналитические справки и записки, переписка с клиентом и т.п).

Проводится анализ рисков. При положительном решении вопроса составляется заключение о выдаче кредита. Обращается внимание на следующие позиции:

оценка соблюдения предельного размера кредита: не является ли этот кредит слишком крупным;

основные показатели фин состояния заемщика (коэффициент покрытия, обеспеченности собственными средствами и т.д.);

оценка уровня менеджмента клиента;

оценка состояния учета и отчетности;

оценка сферы вложения заемных средств;

заключение.

Аналитическая работа по кредитной заявке ведется след-ми подразделениями:

Планово-экономическое управление (планирует деят-ть в обл-ти кредитования, готовит методическое обеспечение)

Кредитное управление (формирует кредитный портфель, осущ-т кредитование клиентов, контроль за обеспеченностью ссуд, за деят-ю филиалов, готовит методическое обеспечение вместе с ПЭУ, проводит анализ кредитных операций)

Договорно-правовое управление (определяет соотв-е кредит-й док-и действующему зак-ву, достаточность обеспечения возвратности кредита

Отдел внутреннего аудита (проверяет законность кредитных оп-й в соотв-и с нормами, правилами и предписаниями ЦБ)

10. Банковская инфрастр-ра. Понятие. Эл-ты внешней и внутр. Инфр-ры. Совр. Состояние.

Банковская И. - такая совокупность элем-в, которая обеспечив-т жизнедеятельность банков. Принято различать два блока банк-й И.: внутренний и внеш-й. Первый обеспеч-т стабильность банка изнутри, второй - в его взаимодействии с внешней средой.

К элементам внутренней И. относятся:

законодательные нормы, определяющие статус кредит-го учреж-я, перечень выполняемых им опер-й;

внутренние правила совершения опер-й, обеспеч-е выполнение законодат-х актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собст-х интересов, в целом методическое обеспечение;

построение учета, отчетности, аналитической базы, компьют-я обраб-ка данных, управ-е деят-ю банка на базе соврем-х коммуник-х систем;

структура аппарата упр-я банком.

Началом деят-ти банка явл-ся различного рода юридические нормы и док-ты (устав банка, разреш-е на соверще-е опер-й и др.). В дополнение к данным юридич-м нормам банки самостоятельно формируют свою методич-ю базу. В усл-х отсутствия ряда нормативных актов ЦБ РФ по порядку совершения тех или иных опер-й КБ самостоятельно формируют правила их ведения. Это может вызвать ошибки, усложняет работу банков. Для эффективной работы банков важной явл-ся орган-я труда, качеств-е составление отчетности по рез-м их деят-ти. Непременным услов-м надежной работы становится формирование аналитич-й базы, предпол-й составление аналитич-х таблиц опред-го содерж-я, сбор, обработку инф-и, ее исп-е в процессе упр-я деят-ю кред-го учреж-я. Немаловажным элементом внутр-й банковской И. явл-ся структура аппарата упр-я. Помимо высших звеньев упр-я в банке созд-ся управления, отделы, обеспеч-е регулиров-е ликвидности и дох-ти опер-й, планир-е деят-ти. В ядро аппарата упр-я входит подразделение, организующее банковские опер-и и их учет.

К внешнему блоку банковской И. отн-ся:

Информационное обеспечение. Банки, работая в услов-х конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп п/п. На базе анализа тенденций в развитии рынка банки коррект-т свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения. Помимо баланса, других форм отчетности п/п банки пользуются услугами спец-х агентств, располаг-х инф-й о п/п и его руководителе.

Научное обеспечение. Практически в каждом КБ работают аналитики, изучающие рынок. Крупные банки формируют спец-е научные структуры (аналитические центры, НИИ). Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование банк-х опер-й позволяет банкам избегать ошибок, в целом повысить надежность и эффек-ть совей работы.

Кадровое обеспечение. От специалистов-профессионалов зависит эффективность всей банковской деят-ти. Незнание современной банковской технологии работниками банка сдерживает развитие банковской системы, приводит к ошибкам при формировании кредитного портфеля, убыткам при совершении опер-й.

Законодательная база. Банковское закон-во оказыв-т существ-е влияние как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения с п/п, населением.