22. Хар-ка первич. И вторичн. Ист-ов погаш. Банк. Ссуд. Факторы опред. Сферу и эффект. Их применения.

В банк. практике ист. погаш. ссуд подразд. на первичн. и вторичн. К первичн. отн. выр-ка от реализ. продукции, либо доход, потсуп. физ. лицу.

Как правило, прежде всего ориентируются на первичн. ист-ки, поэтомук в процессе изуч. заявки изуч. ден. потоки, перспективам развит. отрасли, бизнеса клиента, отношения клиента с поставщиками и покупателями.

Реальной гарантией возврата выр-ка м.б. только у фин. устойчивых предпр. Чаще на практике склад. сит-я, когда есть риск несвоевр. поступл. выр-ки. В этих сл. нужны доп. гарантии: вторичн. ист.: залог имущ. и прав, уступка треб и прав, гарантии, поручит-ва, страх-е. Это оформл. юридич-ки. Исп. вторичн. ист-ов процесс трудоемкий и длит-й, эффективн. обеспеч. возврата зависит от правового мех-ма и правильности составления док-ов. Особ. актуальна система создания гар-й в усл. нестабильности и прочей лажи.

23. Совр. Залоговый мех-м, исп. Ком. Банками в процессе кредитования, хар-ка эл-ов, оценка эфф-ти.

Залог имущ-ва клиента явл-ся одной из распространенных форм обеспечения возвратности кредита. Залог им-ва оформляется договором о залоге, подписанным 2мя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обяз-ва заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного им-ва. Использование залога на практике предполагает наличие спец. механизма его применения. Залоговый мех-м - процесс подготовки, заключения и исполнения договора о залоге. Залог. мех-м возникает в момент рассмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора; сопровождает весь период пользования ссудой; реальное же обращение к исполнению его возникаетна стадии погашения ссуды, и лишь в тех случаях, когда клиент не может погасить ссуду выручкой или доходом.

В банк. практике операции по оформлению и реализации залог. мех-ма наз. залоговыми операциями, кот. являются производными от ссудных оераций и гарантируют своевременное и полное погашение ссуды. Ссуды, выданные под залог им-ва или имущ. прав клиента наз. ломбардными.

Осн. этапами реализ-и залог. мех-ма явл.:1. Выбор предметов и видов залога; 2. Осуществление оценки предметов залога; 3. Составление и исполнение договора о залоге; 4. Порядок обращения взыскания на залог.

1.Выбор предметов и видов залога.

Предметом залога м.б.: вещи, цен. бум., иное им-во и имущ.права. В зав-ти от матер.- веществ. содержания предметы залога делят на:

1. залог им-ва клиента: а) залог тов.-мат. ценностей (-сырья, материалов, полуфабрикатов; - товаров и ГП; - валют. ценностей( налич. валюты), зол.изделий, предметов искусства, антиквариата и пр. б) залог ценных бумаг, включая векселя; в) залог депозитов, находящихся в том же банке; г) ипотека.

2. залог имущ. прав: а) права арендатора; б) права автора на вознаграждение; в) права заказчика по договору подряда; г) права комиссионера по договору комиссии.

Предметы залога должны отвечать критериям приемлемости (качественная определенность предметов залога) и достаточности ( количественная).Общие требования к кач. стороне предметов залога:1.Они должны принадлежать заемщику или находиться у него в полном хоз. ведении. 2. Должны иметь денеж. оценку. 3. Должны быть ликвидны, т.е. обладать способностью к реализации. Общим требованием к колич. стороне предметов залога явл. превышение стоимости заложенного им-ва над суммой ссуды и причитающихся за нее %.

2..Оценка предмета залога.

Осн. принципы:1. Большинство предметов залога оцен-ся по рын. ст-ти, что означает самую выс. цену, за кот. собственность могла бы быть реализована при наличии потенц. покупателя и достат. времени. Но иногда при реализ-и залог. мех-ма банком первоначальная ст-ть не соответствует реальной цене в силу отсутствия покупателей, снижения ценына соотв. собственность, экон. спад, остутствие времени для поиска хор. пок-ля и пр. 2. Принятое обеспечение должно регулярно переоцениваться, чтобы покрыть кредитный риск в любое время. 3. Оценку ст-ти залога должны производить профессионалы. 4. Подлинность и ценность предметов искусства, антиквариата должны быть подтверждены. 5. При исп-нии в кач-ве залога тов.- мат. ценностейст-ть залога должна включать расходы на проведение периодических оценок залога, особенно если к ним привлекались независимые эксперты. 6. При оценке залога надо обратить внимание на правильное определение ликвидац. ст-ти и затрат на реал-цию им-ва. 7. Наиболее сложным явл-ся определение ст-ти недвиж-ти. При этом исп-ся 3 метода( затратный, рыночный и доходный).

3. Составление и исполнение договора о залоге.

В договоре отраж-ся весь комплекс правовых взаимоотношений сторон по залогу им-ва или имущ. прав. К форме договора о залоге применяются след. требования: 1. Договор должен быть составлен в письменном виде. Это единый документ, подписанный 2мя сторонами и скрепденный печатями. 2. Договор об ипотеке должен быть нотариально заверен. В рос. банк. практике нотариально заверяются и договоры о залоге движимого им-ва. 3. Договор об ипотеке подлежит регистрации в местных органах управления им-вом РФ. 4. При залоге гос. им-ва должно быть дано разрешение Госкомимущества. К содержанию договора предъявляют след. требования: 1. Отражение существа обеспеченного залогом требования( размер ссуды, срок погащения, %, кто явл-ся кредитором и заемщиком. 2. Состав и стоимость заложеннго им-ва. 3. Вид залога, отражающий способ владения и распоряжения залогом. 4. Права и обяз-ти сторон. 5. Форма орг-ции контроля за соблюдением условий договора.

4. Порядок обращения взыскания на залог.

Основанием для обращения взыскания является неисполнение заемщика своего обяз-ва, обеспеченного залогом. Сроком возникновения права кредитора обратить взысканиена заложенное им-во может быть: а). момент окончания срокаисполнения обяз-ва; б). срок погашения ссуды плюс льготный срок, предучмотренный в договоре. По зак-ву РФ требования кредитора из стоимости заложенного им-ва удовлетв-ся по решению суда. Ображение кредитора в суд осущ-ся на основе искового заявления. По решению суда наступает реализация заложенного им-ва с публичных торгов( через биржу, аукцион и т.п.). Начальная продажная цена залога также опр-ся судом. Если сумма, вырученная от реализациии залогабольше требуемой, то излишек возвращается заемщику. Если меньше- недостающая сумма удовлетворяется в общем порядке.

В качестве вывода можно отметить, что при оценке качества залога как формы обеспечения возвратности кредита критериями кач-ва( надежности залога явл.:1. соотношение ст-ти залога и суммы кредита; 2. ликвидность заложенного им-ва. 3. Возможность банка контролировать заложенное им-во.