64. Понятие объекта кредитования, их классификация, оценка степени рискованности.

Это вещь, под которую выдается ссуда и ради которой заключается кредитная сделка.

В российской практике краткосрочные кредиты выдаются под различные элементы ПЗ. В промышленности банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, тару, незавершенной производство, ГП, средства в расчетах. В торговле – товары в товарообороте. У с/х предприятий – затраты растениеводства, удобрения, горючее.

Долгосрочные ссуды направляются на:

- строительство производственных объектов,

- реконструкция, техническое перевооружение, расширение производственных объектов,

- приобретение техники, оборудования и транспортных средств,

организация выпуска новой продукции,

строительство объектов непроизв. назначения.

Частный объект кредитования – обособляется, отделяется от других ссуд ( не вообще под запасы сырья, а определенной разновидности). Совокупный объект – кредит выдается под множество объектов, объединенных в один объект.

Объектом может выступать потребность заемщика в дополнительных ресурсах. В данном случае объектом может быть временный разрыв в платежном обороте , когда собственных средств и поступающей выручки (доходов) недостаточно для платежей (связаны с сезонностью производства). При кредитовании физических лиц объектами являются: неотложные нужды, под залог ценных бумаг, строительство и приобретение жилья, кап. ремонт жилых домов, приобретение товаров длительного пользования и т.д.

65. Понятие маржи в банковской деятельности. Примеры применения. Факторы, влияющие на уровень маржи.

Процентная маржа — разница между процентным доходом и расходом коммерческого банка, между процентами полученными и уплаченными. Она является основным источником прибыли банка и призвана покрывать налоги, убытки от спекулятивных операций и так называемое “бремя” - превышение беспроцентного дохода над беспроцентным расходом, т.е. часть общебанковских расходов, банковские риски. Размер маржи может характеризоваться абсолютной величиной в рублях, а также рядом финансовых коэффициентов.

Абсолютная величина маржи может рассчитываться как разница между общей величиной процентного дохода и расхода банка, а также между процентным доходом по отдельным видам активных операций и процентным расходам, связанным с ресурсами, которые использованы для этих операций. Например, между процентными платежами по ссудам и процентным расходом по кредитным ресурсам.

Факторы, влияющие на процентную маржу:

-объем кредитных вложений и других активных операций, приносящих процентный доход;

-процентная ставка по активным операциям банка;

-процентная ставка по пассивным операциям банка;

-разница между процентными ставками по активным и пассивным операциям (спрэд);

-доля беспроцентных ссуд в кредитном портфеле банка;

-доля рисковых активных операций, приносящих процентный доход;

-соотношение между собственным капиталом и привлеченными ресурсами;

-структура привлеченных ресурсов;

-способ начисления и взыскания процента;

-система формирования и учета доходов и расходов;

-темпы инфляции.