35. Критерии оценки кредитоспособности клиентов кб.

Кредитоспособность клиента – способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и %).

Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.

Критерии кредитоспособности клиента: (правила Си)

1. характер клиента. Его репутация и менеджеров, степень ответственности за погашение долга, представление о цели кредита, соответствие ее кредитной политике банка, соответствие показателей среднеотраслевым, кредитная история.

2. Способность заимствовать средства – наличие определенных полномочий у представителя фирмы.

3. Способность заработать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности – связана со степенью вложения капитала в недвижимость (риск обесценения активов). => Ориентируются на ликвидность баланса, прибыльность деятельности заемщика, денежные потоки.

4. Капитал клиента: его достаточность, степень вложения в кредитуемую операцию, что свидетельствует о распределении риска между банком и заемщиком. Чем больше вложения собственного капитала, тем больше и заинтересованность заемщика в отслеживании факторов кредитного риска.

5. Обеспечение кредита –стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование).

6. Условия, в которых совершается кредитная операция – текущая или прогнозная эк. ситуация в стране, политические факторы – определяют степень внешнего риска банка.

7. Контроль за законодательными основами деятельности заемщика: как повлияет на результаты деятельности заемщика изменение законодательства, насколько сведения о заемщике и ссуде отвечают стандартам органов банковского надзора.

36. Современный механизм взыскания на заложенное имущество в российской практике кредитования.

К сожалению, имеющаяся в России законодательная база для осуществления ипотеки носит слишком общий характер. Не получила еще достаточного распространения практика обращения взыскания на имущество должника или изъятия недвижимого или крупного движимого залога. Как правило, большинство российских предприятий обременено долгами, поэтому требования банка-кредитора бывают отнюдь не первоочередными. Статья 64 ГК РФ устанавливает, что при ликвидации юридического лица требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества ликвидируемого юридического лица, удовлетворяются в третью очередь, т.е. после удовлетворения требований граждан, перед которыми ликвидируемое юридическое лицо несет ответственность за причинение вреда, и после произведения расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе и по контракту, и по выплате вознаграждений по авторским договорам.

Порядок обращения взыскания на залог.

Основанием для обращения взыскания является неисполнение заемщика своего обяз-ва, обеспеченного залогом. Сроком возникновения права кредитора обратить взысканиена заложенное им-во может быть: а). момент окончания срокаисполнения обяз-ва; б). срок погашения ссуды плюс льготный срок, предучмотренный в договоре. По зак-ву РФ требования кредитора из стоимости заложенного им-ва удовлетв-ся по решению суда. Ображение кредитора в суд осущ-ся на основе искового заявления. По решению суда наступает реализация заложенного им-ва с публичных торгов( через биржу, аукцион и т.п.). Начальная продажная цена залога также опр-ся судом. Если сумма, вырученная от реализациии залогабольше требуемой, то излишек возвращается заемщику. Если меньше- недостающая сумма удовлетворяется в общем порядке.