8.Понятие страхования ответственности, их виды

Страхование ответственности формально относятся к имущественному страхованию. Но фактически оно имеет специфику. Страхование ответственности покрывает не собственный ущерб, а ущерб, который застрахованное лицо причиняет другим лицам.

Объектом страхования является предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего.

Виды страхования ответственности:

1.Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

2.Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

3. Страхование гражданской ответственности перевозчика;

4.Страхование профессиональной ответственности (нотариальная деятельность, врачебная деятельность, иные виды)

9.Сущность перестрахования, виды договоров перестрахования

В практике страхования известно два метода перераспределения обязательств перед страхователями – сострахование и перестрахование.

Сострахование – это заключение договора страхования в отношении какого-либо объекта сразу несколькими страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них.

Суть сострахования состоит в том, что страховщик, получивший предложение заключить договор страхования, обязательства по которому он не может полностью принять только на себя, предлагает другим компаниям участвовать в данном страховании путем раздела страховой суммы на несколько долей.

Перестрахование – это страхование одним страховщиком на определенных условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем, выгодоприобретателем или другим лицом у другого страховщика.

Формы договоров перестрахования

1. Пропорциональные

• Квотные

• Эксцедентные

Квотные – перестрахователь передает перестраховщику определенную долю (квоту) риска.

Эксцедентный договор – перестрахованию подлежит страховые риски, объем которых выше лимита.

2. Непропорциональные – нет верхнего предела ответственности страховщика.

Лекция 18 Тема 13. Финансы населения (2 часа)

1.Финансы населения как экономический элемент финансовой системы

2.Доходы и расходы населения

3.Прожиточный минимум. Социальные трансферты, их индексация

Рекомендуемая литература

Финансы. Денежное обращение, Кредит: Учебник для вузов/ Под ред. Проф. Г.Б. Поляка. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2004. – 512 с.

Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. – М.: ФОРУМ: ИНФРА – М, 2008. – 416 с.

Батракова А.Г. Сбережения домашних хозяйств: сущность, группировка и роль в современной экономике/А.Г. Батракова// Деньги и кредит. – 2006. - № 11. – С. 66 - 72

1.Финансы населения как экономический элемент финансовой системы

Люди выступают в качестве основы экономики, поскольку их трудом создаются необходимые материальные блага. Как правило, люди живут семьях и их объединяет общее хозяйство. Поэтому личные финансы иногда называют финансы домохозяйств.

Финансы домохозяйств, или личные финансы, или финансы населения – это финансовые отношения, в результате которых образуются доходы населения и формируются направления их расходования, или расходы.

В финансовые отношения могут вступить только гражданин, поэтому более точным является понятие «личные финансы».

Личные финансы включают различные аспекты:

-отношения с государством,

-отношения с организациями,

-отношения с банками и страховыми компаниями,

-валютные отношения и прочие.

Таким образом, личные финансы взаимодействуют со всеми сферами финансовой системой.

Взаимодействие с корпоративными финансами:

-получение заработной платы, премий, различных выплат,

-покупка ценных бумаг, вклады и прочее.

Взаимодействие с государственными финансами:

-получение заработной платы, стипендий, пенсий и других выплат из бюджетов,

-уплата налогов, приобретение государственных ценных бумаг.

Личные финансы находятся в неразрывной связи с финансовой системой.

В отличие от других видов финансов, в основе финансов населения лежит их нацеленность на личное потребление материальных благ, поскольку в противном случае жизнь человека была ба не возможна. Потребление, независимо от его абсолютного или относительного размера, есть тот вид расхода, без которого человек не может прожить.

Сущность финансов домохозяйств находит свое проявление в функциях. Финансы домохозяйств выполняют две базовые функции:

1.Обеспечение жизненных потребностей семей. Они создают реальные условия существования членов данной семьи. Сейчас произошло существенное расширение материальных, социальных и культурных потребностей. Кроме того, наблюдается рост денежных средств домашнего хозяйства и формирование семейного бюджета для удовлетворения различных потребностей.

2.Распределительная функция. Охватывает первичное распределение национального дохода и формирование первичных доходов семьи. При этом финансовые отношения включают различные группы:

-отношения между хозяйственной единицей и другими звеньями финансовой системы,

-отношения между членами домохозяйства.

Распределительная функция включает три последовательные ступени: формирование, распределение и использование денежных фондов.

Финансовые ресурсы домохозяйств выступают в виде обособленных денежных фондов, имеющих, как правило, целевое назначение. Создаются два основных фонда:

-фонд потребления, предназначенный для удовлетворения личных потребностей (приобретение продуктов питания, товаров промышленного производства, оплата различных услуг и т.п.),

-фонд сбережений (отложенные потребности), который будет использована в будущем для приобретения дорогостоящих товаров либо как капитал для получения прибыли.

Фондовая форма финансовых ресурсов позволяет увязать потребности домохозяйств с возможностями.

Для России характерен низкий удельный вес фонда сбережений. Как известно, сбережения населения образуются в результате несовпадения получения доходов и их использования. Личные сбережения выступают показателем уровня жизни населения. В России, к сожалению, высокий процент людей с крайне низким уровнем доходов. Такая ситуация оказывает негативное воздействие и на производственную сферу. Сбережения население может использовать различным образом: разместить на счетах в банке, приобрести ценные бумаги, страховые полисы и т.д. Тем самым личные сбережения становятся мощным инвестиционным ресурсом. Государство должно быть заинтересовано в росте доходов населения и росте доли средств, направляемых на сбережение.

Сбережения бывают.

1.По механизму использования:

-сбережения, использующие накопительный механизм (иностранная валюта, драгоценные металлы, недвижимость, антиквариат).

-сбережения, использующие накопительно-инвестиционный механизм (депозиты в банках)

-сбережения, использующие накопительно-инвестиционно-страховой механизм (полисы страхования жизни и пенсий).

2.По характеру мобилизации:

-организованные (принимают участие банковские и небанковские финансово-кредитные учреждения)

-неорганизованные (сбережения вкладываются в товары и имущество, накапливаются в виде наличности)

-квазисбережения (приобретение драгоценных металлов и камней, антиквариата, Картан, квартир, других материальных объектов).

Государство должно поддерживать стремление граждан к сбережению, а также проводить мероприятия по поддержке лиц, находящихся за чертой бедности.