2.2. Учреждения потребительского кредита

Учреждения потребительского кредита представляют ссуды для покупки предме­тов личного потребления и покрытия расходов личного характера. К ним относятся:

финансовые компании, кредитующие покупку с рассрочкой платежа;

банки персонального кредита;

кредитные союзы;

ссудо-сберегательные ассоциации.

1. Финансовые компании начали возникать в связи с массовым производ­ством дорогостоящих предметов личного потребления длительного пользования. Вначале они специализировались на кредитовании покупок автомобилей, а затем и многих других предметов личного потребления. Особенно широкое развитие финансовые компании получили после Второй мировой войны.

Финансовые компании предоставляют ссуды потребителям не прямо, а косвен­но — путем покупки у торговых фирм долговых обязательств покупателей. Они также осуществляют кредитование торговых фирм под залог долговых обязательств покупателей. По форме организации эти компании акционерные. Как правило, они дочерние предприятия крупных коммерческих банков. Источниками их кре­дитных ресурсов также являются ссуды коммерческих банков и капиталы, моби­лизуемые путем выпуска облигаций.

372

2. Банки персонального кредита — это частные акционерные компании, пре-лоставляющие потребителям мелкие ссуды наличными деньгами. Проценты по этим ссудам очень высокие. Обеспечиваются ссуды закладными на мебель, зара­ботную плату и редко могут быть необеспеченными. Кредитные ресурсы этих бан­ков состоят из тех же источников, что и ресурсы финансовых компаний.

3. Кредитные союзы — кооперативные учреждения, которые объединяют лиц, работающих на одном и том же предприятии или являющихся членами одной и той же профсоюзной организации, или просто проживающих в одной местности. Их денежные средства состоят из вступительных взносов и вкладов членов союза, а также ссуд коммерческих банков. Кредитные союзы предоставляют ссуды своим членам на различные потребительские цели под личное обязательство и обеспече­ние имуществом и заработной платой. Взимаемые ими проценты по ссудам ниже по сравнению с процентами, взимаемыми по потребительским ссудам коммерчес­кими банками и финансовыми компаниями. В начале 2000 г. в Украине было зарегистрировано всего 390 кредитных союзов.

4. Ссудо-сберегательные ассоциации по форме организации также являются кооперативными кредитными учреждениями. Они предоставляют ссуды на строи­тельство и покупку домов. Их ресурсы состоят из сбережений членов, которые аккумулируются путем продажи специальных обязательств (акции) и приема вкладов. В отдельных случаях они могут прибегать к заимствованию средств у коммерческих банков. Первые такие ассоциации начали возникать в Англии и США еще в начале XIX в., но особенно широкое развитие получили в XX в. Ссудо-сберегательные ассоциации обеспечивают в названных странах весьма зна­чительную долю финансирования частного строительства домов.

2.3. Учреждения сельскохозяйственного кредита

Учреждения сельскохозяйственного кредита предоставляют ссуды сельскохо­зяйственным товаропроизводителям. По форме организации они бывают коопера­тивными и государственными. Преобладают первые. Часто банки сельскохозяй­ственного кредита сочетают предоставление сельскохозяйственного и ипотечного кредитов. Ипотечные банки специализируются на предоставлении ссуд под залог недвижимого имущества: земли и городских строений. Они возникли в середине XIX в. По форме организации эти банки бывают государственные и частные акционерные, предоставляют в основном долгосрочные ссуды. Ресурсы ипотечных банков состоят из собственного капитала и капитала, мобилизуемого путем выпус­ка закладных листов — долгосрочных обязательств.