40. Чек и его международно-правовое регулирование:

― понятие чека как средства международных расчетов, его виды;

― существующие системы чекового регулирования;

― отличия в международном регулировании чеков и векселей.

1) В международных расчетах используется также чековая форма.

Чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение (приказ) чекодателя банку-плательщику произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (предъявителю) или по их приказу другим лицам (ордерный чек) за счет средств чекодателя, имеющихся у банка.

Чек - документ, содержащий безусловный приказ владельца текущего счета банку о выплате указанной в нем суммы определенному лицу или предъявителю.

Чек связан с наличием средств на счете чекодателя и используется как средство распоряжения этим счетом, частным обязательством в качестве платежного средства. Погашение долга чекодержателя может состояться лишь при наличии необходимой суммы на счете чекодателя. Банк не несет ответственности перед чекодателем(может все таки перед чекодержателем?) за оплату выписанного на него чека. Но банк может иметь со своим клиентом договор, позволяющий выставлять на его счет чеки, превышающие в определенном размере кредитовый остаток по текущему счету, – овердрафт.

Чеки не являются инструментом кредитования, представляют собой средство распоряжения текущим счетом, а потому сроки их действия ограничены. По Женевской конвенции о чеке 1931 г., регулирующей чековое обращение в международных расчетах, период его действия в пределах одной страны составляет 8 дней, а для оплаты в других странах – 20–70 дней, включая время на оплату и перечисление денег экспортеру.

Виды чеков:

• именной (выписывается на определенное лицо и не может передаваться другому лицу в обычном порядке),

• ордерный (выписывается на определенное лицо и может передаваться другим лицам посредством индоссамента),

• предъявительский (выписывается на предъявителя).

Еще выделяют:

• акцептованный (имеющий акцепт банка),

• бланковый (не указана сумма платежа),

• возвратный (выписывается в пользу банка-плательщика),

• коммерческий (принимается только на инкассо от бенефициара и не подлежит передаче),

• И еще:

• кроссированный ((«перечеркнутый») чек назван так по двум параллельным диагоналям, проведенным по лицевой линии ценной бумаги. Кроссировать (нанести линии на чек) может как лицо, выписавшее чек, так и чекодержатель. В отличие от предыдущих видов, кроссированный чек не подлежит непосредственному обмену на наличные - такой чек можно оплатить через кредитное учреждение и никак иначе. При этом действует следующая схема: владелец чека представляет эту ценную бумагу в банк, который переводит соответствующую сумму со счета организации либо физического лица, выписавшего чек, на счет лица – предъявителя кроссированного чека),

И еще классификации:

По способу оплаты:

· расчетные - в данном случае оплата чека допускается только путем зачисления средств на счет держателя чека. Здесь для отличия таких чеков на лицевой стороне проставляется пометка «только для расчетов», «расчетный», «с оплатой на счет» или аналогичного содержания;

· кроссированные - т.е. чек, лицевая сторона которого перечеркнута двумя параллельными косыми или поперечными линиями. Различают общее кроссирование - т.е. обязанность банка-плательщика оплатить сумму чека только путем зачисления ее на счет держателя чека в банк, который укажет держатель и специальное кроссирование - между линиями указывается банк, которому банк-плательщик должен перевести сумму чека.

Общее кроссирование может быть превращено в специальное, но не наоборот.

Различают также банковские чеки, т.е. чеки, выставленные банком на банк. Среди этой категории чеков выделяют:

· авизованные - это чеки, которые либо в тексте содержат указание, как банк-плательщик может получить покрытие по чеку (например, «оплату дебетуйте суммой чека наш у вас счет N ...»), либо банк-чекодатель отдельным письмом (авизо) направляет банку-плательщику покрытие (кредитовое авизо) или уведомление о том, куда, в какой банк это покрытие им поставлено. Авизованные банковские чеки успешно заменяют банковский перевод;

· неавизованные - это чеки, для получения платежа по которым необходимо их инкассирование, т.е. представление для оплаты указанному на чеке банку-плательщику непосредственно или через другой банк.

Дорожные -  платёжный документ, представляющий собой денежное обязательство эмитентавыплатить обозначенную в чеке сумму владельцу — конкретному физическому лицу, образец подписикоторого поставлен на чек в момент продажи.

2)В современном праве различаются два типа чеков, в зависимости от системы чекового обращения - чек по Женевской чековой конвенции 1931 г. (так называемый Единообразный закон о чеках), принятый в большинстве стран, и чек англо-американского типа.

Реквизиты чека и его виды: Реквизиты, которым должен удовлетворять чек, почти одинаковы во всех развитых странах. Согласно Женевской чековой конвенции они сводятся к следующим: наименование "чек", включенное в текст документа; безусловный приказ уплатить определенную денежную сумму; наименование плательщика; обозначение места платежа; указание даты и места выписки чека; подпись чекодателя. В соответствии с чековой конвенцией отсутствие какого-либо из перечисленных реквизитов лишает документ силы чека, за исключением случаев, относящихся к обозначению места платежа и места выставления чека, прямо указанных в конвенции. В соответствии с требованиями этой же конвенции чек не может быть акцептован. Иной подход содержится в англо-американском праве, которое рассматривает чек как разновидность переводного векселя, выписанного на банк и подлежащего оплате по предъявлении. При этом устанавливается тот же минимум реквизитов, который характерен для векселя, в частности не требуется пометки "чек". Между тем в отличие от векселя английское законодательство не допускает акцепт чека со стороны плательщика. Законодательство же США разрешает акцепт чека. С этой целью чек представляется на визу плательщику (банку) для проверки наличия покрытия. При этом визирование чека в банке освобождает от ответственности по чеку как чекодателя, так и индоссантов.

Оплата чека: Оплата чека может быть гарантирована любым третьим лицом (кроме плательщика) в полной сумме или частично путем соответствующей надписи на чеке или аллонже (аваль). Авалист – это лицо, гарантирующее оплату чека. Он несет ответственность в том же объеме, что и лицо, за которое дано поручительство. Причем обязательство авалиста считается действительным даже и в том случае, если обязательство, которое гарантировал авалист, окажется недействительным по любому основанию, за исключением дефекта формы. Ввиду того, что чек является средством платежа, законодательство почти всех стран устанавливает нормы, направленные на предотвращение возможности превращения чека в орудие хотя бы и краткосрочного кредита. Именно этой цели служит правило, согласно которому всякий чек подлежит оплате по предъявлении. Любое упоминание в чеке о сроке платежа, ранее которого чек не подлежит оплате, считается ненаписанным, т.е. не принимается во внимание. Так, по закону о чеках, действующему в ФРГ, указание в чеке срока платежа иного, чем по предъявлении, не принимается во внимание. От этих сроков следует отличать устанавливаемые чековыми законами сроки, являющиеся предельными для представления чеков к платежу.

В отличие от Женевской чековой конвенции, законодательство Англии и США не содержит определенных предписаний о сроках представления чека к оплате. По законам этих стран чек должен быть представлен к платежу в "разумный срок" (reasonabletime) с момента его выписки, причем определение такого срока основывается на торговых и банковских обычаях, а также принимаются во внимание фактические обстоятельства каждого конкретного случая. В случае недатирования чека держатель чека имеет право воспользоваться правилами вексельного права о незавершенных инструментах, т.е. primefacia, в соответствии с которыми он получает правомочие проставить дату в незавершенном инструменте.

Если чек представлен в срок и не оплачен, то факт неоплаты должен быть удостоверен. При этом отказ банка в оплате чека должен быть удостоверен либо путем оформления официального документа - протеста, либо специальной надписью банка на чеке с указанием даты его представления к платежу. Эти действия необходимы для сохранения за чекодержателем права на регрессный иск против чекодателя, индоссантов и других обязанных по чеку лиц. Протест (или равнозначный ему акт) должен быть совершен до истечения срока, установленного для представления чека к платежу. Если чек представлен к оплате в последний день срока, то совершение протеста допускается в следующий рабочий день.

3) По своей природе чек весьма близок к переводному векселю. В странах общего права он и рассматривается как разновидность переводного векселя, выставленного на банкира, оплачиваемого по предъявлению.

Овсейко С. указывает, что между чеком и векселем имеются отличия:

1. Различна экономическая природа векселя и чека. Вексель в своем чистом виде является кредитной (в экономическом смысле) ценной бумагой и применяется главным образом при коммерческом кредитовании. Чек не является орудием кредита, а орудием платежа.

2. Вексель и чек существенно различаются по сроку обращения. Обязательства плательщика по векселю могут быть значительно отдалены во времени от момента выдачи. Для чека же установлены очень короткие сроки его оплаты: согласно Единообразному чековому закону (далее – ЕЧЗ), являющемуся приложением к Женевской чековой конвенции 1931 г., срок предъявления чека к платежу – 8 дней внутри страны, 20 дней – за рубежом и 70 дней – если страны находятся в разных частях света. Для переводных векселей Единообразный закон о переводном и простом векселе (далее – ЕВЗ) содержит лишь диспозитивную норму о том, что переводные векселя, подлежащие оплате в течение определенного срока от предъявления, должны быть предъявлены к акцепту в течение года со дня выдачи, если векселедатель не установил другой срок.

3. Отношения сторон чекового обращения (чекодержатель, чекодатель, плательщик) всегда основаны на договоре между двумя последними. Это может быть самостоятельный чековый договор, или же соответствующие положения могут быть включены в договор на расчетно-кассовое обслуживание (договор текущего счета). Обязательство же плательщика по переводному векселю всегда не только абстрактно, но и возникает только в результате акцепта векселя.

4. Перед оплатой переводного векселя всегда требуется согласие плательщика (т. е. акцепт). Ст. 4 ЕЧЗ, а также национальные законодательства многих стран прямо запрещают акцепт чека.

5. Плательщиком по чеку может быть только банк, тогда как плательщиком по векселю может быть любое лицо.

6. Оплата чека производится по предъявлении. Вексель же может быть оплачен в течение определенного срока после предъявления.

7. Чек обычно выдается при наличии средств на счете чекодателя в банке-плательщике, что уменьшает риск неплатежа. При этом законодательство ряда стран относит выдачу чека без покрытия к числу уголовно наказуемых деяний.

8. На сумму, обозначенную в векселе, могут начисляться проценты, что прямо запрещено для чека (ст. 7 ЕЧЗ, ст. 7 германского Закона "О чеках", ст. 545 Торгового кодекса Болгарии, п. 1 ст. 878 ГК РФ).²⁴

Российская Федерация в Конвенциях 1931 г. не участвует. Правовое регулирование платежей с использованием чеков в РФ осуществляется Положением о чеках 1992 г. и ГК РФ (статьи 877-885). Однако в практике МКАС (по словам Богуславского) она применялась в тех случаях, когда одна сторона принадлежит стране, в которой применяется эта конвенция.