Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Отдельные виды обязательств. Часть 2. Обязательства по выполнению работ и оказанию услуг. Учебник
.pdf
271
Вид страхования Выгодоприобрета-
тель, не являющий-
ся застрахованным
лицом
Выгодоприобрета-
тель, совпадающий
в одном лице с за-
страхованным
Застрахованное лицо,
не являющееся выго-
доприобретателем
Страхование
ответственности
по договору
Определен законом Нет Нет
Страхование
предпринимательского риска
Нет Нет Нет
Страхование
финансовых
рисков
Да Да Да
Личное
страхование
Да, с письменного
согласия застрахо-
ванного лица
Да Да, с письменного
согласия застрахо-
ванного лица
Предмет договора страхования является первым из существенных условий договора (ст. 942 ГК РФ). Предмет договора страхования не следует
путать с объектом страхования, хотя некоторые авторы считают эти понятия тождественными1.
Объект страхования – это всегда имущественный интерес (ст. 4 Закона об организации страхового дела), предметом же договора страхования
является, по мнению одних авторов, особого рода услуга, которую страхов-
щик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового
риска в пределах страховой суммы2, а, по мнению других, – денежное обя-
зательство, т.е. обязательство страховщика уплатить определенную сумму
денег при наступлении страхового случая3.
Законодатель разграничивает предметы договора страхования в личном
и имущественном страховании.
Формулировка предмета договора имущественного страхования следует из ст. 929 ГК РФ: страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного
1
См: Гражданское право: учебник / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. 4-е изд. М.: Про-
спект, 2007. Т. 2. С. 591.
2
Там же.
3
См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2000. С. 112.
Окончание таблицы 1
272
в договоре события (страхового случая) возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Формулировка предмета договора личного страхования заявлена
в ст. 934 ГК РФ: страховщик обязуется за обусловленную договором плату
(страховую премию) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его
жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Помимо предмета к существенным условиям договора страхования законодатель относит условия:
– об объекте страхования;
– о характере страхового события, на случай наступления которого осу-
ществляется страхование;
– о размере страховой суммы;
– о сроке действия договора (ст. 942 ГК РФ).
Условие об объекте страхования (подп. 1 п. 1, подп. 1 п. 2 ст. 942 ГК
РФ). В договорах имущественного страхования объектом страхования является имущественный интерес, связанный с определенным имуществом
либо с гражданской ответственностью, либо с предпринимательским или
финансовым риском, либо иной имущественный интерес.
Объектами страхования имущества являются имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового дела).
Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения
ожидаемых доходов (п. 5 ст. 4 Закона об организации страхового дела).
Объектами страхования гражданской ответственности являются
имущественные интересы, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов РФ или
Российской Федерации, а также с риском наступления ответственности за
нарушение договора (п. 6 ст. 4 Закона об организации страхового дела).
273
Хотя имущество и не является объектом имущественного страхования (не забываем, что объектом страхования всегда является имущественный интерес), условие об объекте страхования в имущественном страховании часто согласовывается путем указания в договоре на страхуемое имущество. Это касается не только страхования имущества, но и страхования
гражданской ответственности за причинение вреда. Например, при страховании гражданской ответственности владельца транспортного средства
в договоре указывается конкретный автомобиль, при эксплуатации которого страхуется ответственность его владельца. В других договорах имущественного страхования условие об объекте страхования согласовывается путем указания на убытки, которые могут быть причинены при наступлении страхового случая.
В договорах личного страхования условие об объекте страхования согласовывается не только указанием застрахованного лица, но и указанием его личного нематериального блага, которое страхуется. Например, при
страховании от несчастных случаев и болезней страхуются личные нематериальные блага – здоровье и жизнь. При страховании жизни страхуется
только жизнь (не здоровье), так как страховым случаем является смерть застрахованного лица. При смешанном страховании страховой случай наступает как при травмах или иных повреждениях здоровья, так и при смерти
застрахованного лица.
Условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (подп. 2 п. 1, подп. 2. п. 2 ст. 942 ГК РФ). Стра-
ховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором
страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность
страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Другими словами, страховой случай –
это реализованный (наступивший) страховой риск (страховое событие).
Если опасность возникла, но она вреда не причинила (например, пожар
был, но застрахованная вещь не сгорела), нарушения страхового интереса
нет. Платить страховщику не придется.
Таким образом, в страховой случай входят три составляющих: 1) опасность, от которой производится страхование (например, пожар); 2) причинение вреда (вещь утрачена); 3) причинная связь между возникновением
опасности и причинением вреда (вещь погибла вследствие пожара).
Иногда бывает крайне важно определить момент наступления страхового случая – например, при длящихся опасностях, когда причинение вреда
начинается не сразу при возникновении опасности, а через какое-то время
274
после ее возникновения. Например, гражданин Иванов застраховал свою
жизнь, т.е. страховым случаем считалась смерть гражданина Иванова. Его
сбила машина, он попал в больницу и через пять дней умер. Пока он находился в больнице, истек срок действия договора страхования. Должен
страховщик платить выгодоприобретателю или нет (ведь на момент истечения срока действия договора страхования Иванов был еще жив)? Если
будет установлена причинная связь между возникновением опасности (наезд на Иванова) и причинением вреда (смерть), то страховщик будет платить. Таким образом, моментом наступления страхового случая является
момент, когда опасность (наезд), от которой производится страхование, начала причинять вред (попал в больницу, где выяснилось, что ему причинены несовместимые с жизнью телесные повреждения). Если бы Иванов, попав в больницу, умер не в связи с ДТП, а от воспаления легких, то истечение срока договора страхования имело бы решающее значение – страховой
выплаты не последовало бы.
Практика показывает, что, согласовывая условие о характере страхового события, следует описать опасности, от которых производится страхование (например, пожар), виды возможного вреда (порча, гибель имущества),
характер причинной связи между опасностью и вредом (имущество сгорело). Если имущество страховалось от пожара, то возмещение будет только
в том случае, если имущество сгорело. Но ведь имущество может пострадать не только от огня, но и, например, от воды в связи с тушением пожара. Поэтому при страховании имущества от пожара следует при описании
возможного вреда указать гибель или повреждение имущества не только
вследствие воздействия огня, но и по любой другой причине, вызванной
пожаром.
Условие о размере страховой суммы (подп. 3 п. 1, подп. 3 п. 2 ст. 942 ГК
РФ). Страховая сумма – это сумма, определяемая соглашением страховате-
ля со страховщиком, в пределах которой страховщик обязуется выплатить
страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (п. 1 ст. 947
ГК РФ). Другими словами, это верхний предел того, что может получить
страхователь (выгодоприобретатель)1. Кроме того, страховая сумма служит
основой для определения размера страхового взноса (п. 1 ст. 10 Закона об
организации страхового дела).
1
См.: Гражданское право: учебник / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. 4-е изд. М.: Про-
спект, 2007. Т. 2. С. 578.
275
Стороны не ограничены в своем праве определять страховую сумму
в договорах страхования, кроме договора страхования имущества и договора страхования предпринимательского риска. В договорах страхования
имущества страховая сумма не может превышать размер страховой стоимости имущества на момент заключения договора страхования.
Страховая стоимость имущества – это его действительная стоимость
в месте нахождения имущества на момент заключения договора страхования (п. 2 ст. 10 Закона об организации страхового дела).
Страховая стоимость для предпринимательского риска определяется исходя из возможных убытков от предпринимательской деятельности
в связи с нарушением своих обязательств контрагентами предпринимателя
или изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых
доходов (из смысла п. 5 ст. 4 Закона об организации страхового дела). Не
слишком сложно рассчитать возможные убытки из-за неисполнения обязательств контрагентами предпринимателя. Гораздо сложнее оценить возможные убытки из-за изменения условий деятельности предпринимателя,
так как почти никогда не бывает заранее известно, как именно эти условия
изменятся.
При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ
ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (п. 2 ст. 10 Закона об организации страхового дела).
Условие о сроке действия договора. Начало действия договора страхования определено п. 1 ст. 957 ГК РФ – это момент уплаты страховой премии. Окончание срока действия договора должно быть согласовано сторонами.
По общему правилу, правовыми последствиями истечения срока договора является прекращение обязательств, если это прямо предусмотрено
в договоре; в противном случае договор считается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства
(п. 3 ст. 425 ГК РФ). Применительно к договору страхования это означает, что договор страхования, по которому до истечения срока действия наступил страховой случай, но выплата не произведена, считается действующим.
Условие о размере страховой премии законодатель не называет в качестве существенного условия договора страхования, однако многие авторы1
1
См.: Брагинский М.И. Указ. соч. С. 87; Клоченко Л.П., Пылов К.И. Указ. соч. С. 114.
276
справедливо полагают, что такое условие обязательно должно быть установлено договором страхования – это вытекает из смысла п. 1 ст. 954 ГК
РФ, тем более что согласно ч. 2 п.1 ст. 432 ГК РФ к существенным условиям договора относятся не только те, которые названы законодателем существенными, но и те, которые названы необходимыми.
Форма договора страхования. В соответствии с п. 1 ст. 940 ГК РФ
договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования. Такое
исключение связано с тем, что в соответствии со ст. 969 ГК РФ обязательное государственное страхование осуществляется на основании законов
и иных нормативных правовых актов, поэтому доказать действительность
такого договора несложно.
Пункт 3 ст. 949 ГК РФ устанавливает право страховщика применять
разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы
договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Другими
словами, законодатель дает возможность страховщикам стандартизировать
заключаемые ими договоры страхования. Это связано с тем, что страховщики в силу специфики предоставляемой ими страховой услуги должны
принимать на себя чужие риски и управлять ими. Если с каждым страхователем заключать индивидуальный договор с индивидуальным страховым
риском, управлять этими рисками станет невозможно. Использование типовых договоров страхования и стандартных условий страхования – это
объективная необходимость, иначе невозможно рассчитывать страховые
тарифы и обеспечивать финансовую устойчивость страховых организаций.
Содержание договора страхования
Обязанности страхователя:
1. Уплатить страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК РФ), единовременно или
в рассрочку. В соответствии с п. 2 ст. 939 ГК РФ эту обязанность страхователя может выполнить и выгодоприобретатель, если он заинтересован в получении страховой выплаты, а страхователь по каким-то причинам
страховую премию не уплатил или уплатил не полностью. Однако при невыполнении этой обязанности за страхователя выгодоприобретатель никакой ответственности не несет, так как договор не может налагать обязанности на лицо, его не заключавшее. Выгодоприобретатель просто может не
получить страховую выплату.
В соответствии с п. 1 ст. 11 Закона об организации страхового дела страхо-
вая премия уплачивается только в денежной форме, как правило, в валюте РФ.
277
2. Раскрыть информацию о страховом риске. В соответствии с п. 1 ст. 944
ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение
для определения вероятности наступления страхового случая и размера
возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Кроме того, в соответствии
с п. 1 ст. 959 ГК РФ в период действия договора страхования страхователь
обязан сообщать страховщику обо всех изменениях, влияющих на увеличение риска наступления страхового случая.
Дело в том, что при заключении договора страхования его стороны не
одинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих
на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. Страхователю об этом известно значительно больше, чем страховщику. Поэтому в английском праве был выработан принцип, называющийся
«uberrimae dei», что в переводе означает «наивысшая добросовестность».
Суть этого принципа состоит в обязанности страхователя сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, влияющих на степень риска, о которых
ему известно или должно было быть известно1. Другими словами, при заключении договора страхования в английском праве страхователь должен
был не только сообщить обо всем, что знал об объекте страхования, но и изучить свой риск, выявить влияющие на увеличение риска факторы и сообщить о них страховщику.
Российский законодатель не требует от страхователя подобных «расследований», возлагая бремя изучения риска, истребования и сбора информации о риске на страховщика. Это логично – страховщик как профессиональный участник страховых отношений должен нести риск последствий
заключения договора страхования без соответствующей проверки.
Страхователь обязан правдиво ответить на все вопросы страховщика,
определенные в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1 ст. 944 ГК РФ). Если после заключения договора выяснится, что ответы не были правдивыми, страховщик
вправе потребовать признания договора недействительным со всеми вытекающими отсюда последствиями (п. 3 ст. 944 ГК РФ). Если же страхователь
ответит не на все вопросы страховщика, но договор страхования все равно будет заключен, страховщик впоследствии лишается возможности требовать расторжения договора или признания его недействительным на том
1
См.: Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй / под ред. д-ра юрид. наук, проф.
Т.Е. Абовой и д-ра юрид. наук, проф. А.Ю. Кабалкина. М.: ЮРАЙТ, 2004. Т. 2. С. 725.
278
основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2 ст. 944 ГК РФ).
Приведем примерный перечень обстоятельств, о которых обязательно
должно быть сообщено страховщику:
– обстоятельства, свидетельствующие о том, что при наступлении страхового случая ущерб будет больший, чем обычно при подобных случаях
(например, наличие аллергии на медикаменты при медицинском страховании);
– обстоятельства, позволяющие предположить, что опасность, от которой производится страхование, создает для объекта страхования бóльшую
угрозу, чем обычно (например, наличие или отсутствие гаража для страхуемой от угона машины);
– обстоятельства, свидетельствующие о наличии у страхователя или застрахованного лица привычки пренебрегать обычными мерами предосторожности (например, страхователь – любитель экстрима).
3. Уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961
ГК РФ). По общему правилу, это надо сделать незамедлительно, но в дого-
воре страхования могут быть предусмотрены срок и способ уведомления.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие
у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Дело в том, что своевременность уведомления действительно влияет на возможность страховщика своевременно подключиться к расследованию страхового случая, по
возможности уменьшить убытки, надлежаще оформить документы и т.д.
Если же страховым случаем является смерть застрахованного лица или
причинение вреда его здоровью, то устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).
4. Принять разумные и доступные меры для уменьшения убытков от
страхового случая, строго следуя указаниям страховщика, если они сообщены страхователю (п. 1 ст. 962 ГК РФ). В соответствии с п. 2 ст. 962 ГК
РФ страхователь имеет право на возмещение расходов, произведенных для
уменьшения убытков, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
279
Эта обязанность страхователя основана на одном из основных правил
страхования: страхователь должен действовать так, как если бы договора
страхования не существовало, и он один нес бы риск неблагоприятных последствий при наступлении страхового случая. Именно поэтому страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того,
что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер,
чтобы уменьшить возможные убытки (п. 3 ст. 962 ГК РФ).
На практике возникает вопрос: когда нужно начать действовать страхователю, чтобы его расходы возместили? До возникновения опасности (профилактически) или после? После возникновения опасности, но до начала
причинения вреда или после начала причинения вреда?
Трехэлементный состав страхового случая (опасность, вред, причинноследственная связь между опасностью и вредом) позволяет сделать вывод,
что расходы будут возмещены, если меры принимались страхователем по-
сле начала воздействия опасности на объект страхования. Например, если застрахованный товар перемещается в другое место только из-за метеопрогноза, то дополнительные расходы на перемещение товара возмещаться
страховщиком не будут. Только когда ухудшение погоды станет неизбежностью, можно начинать перемещение товара, рассчитывая получить возмещение дополнительных расходов, связанных с таким перемещением.
Таким образом, на страхователе, требующем возмещения расходов, направленных на уменьшение убытков, лежит бремя доказывания следующих обстоятельств:
а) расходы были направлены на уменьшение убытков, подлежащих возмещению страховщиком;
б) произведенные расходы были объективно необходимы;
в) если бы меры приняты не были, причиненный вред был бы больше.
5. Обеспечить страховщику возможность осуществления права требования, перешедшего по суброгации, в том числе передать ему все документы и доказательства, сообщить ему все необходимые сведения (п. 3 ст. 965
ГК РФ).
Суброгация – это переход от страхователя к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования к лицу, ответственному за
причиненные убытки (т.е. к виновнику этих убытков). По сути – это замена
кредитора в обязательстве на основании закона. Если есть виновник причиненных страхователю убытков (на практике это бывает очень часто), то
в соответствующем обязательстве он считается должником, а страхователь
(выгодоприобретатель) – кредитором. По смыслу ст. 965 ГК РФ в имущественном страховании после выплаты страхового возмещения страховщик
280
заменяет страхователя (выгодоприобретателя), как кредитора в этом обязательстве. И теперь уже не страхователь (выгодоприобретатель), а страховщик будет требовать возмещения убытков от виновного лица.
Суброгацию не следует путать с регрессом. Регрессное обязательство –
это вновь возникшее обязательство, а суброгация – это замена кредитора
в уже существующем обязательстве.
Кроме того, суброгацию не надо путать с уступкой требования, при которой право требования переходит от одного кредитора к другому на основании сделки, называемой уступкой требования. При суброгации же требование переходит на основании закона, и никаких сделок для этого не требуется.
Правило о суброгации неприменимо в договорах страхования ответственности (например, по ОСАГО1), иначе теряется весь смысл этого вида страхования. Однако в случаях, когда законодатель хочет лишить защиты причинителя вреда, но сохранить защиту потерпевшего, предусмотрена
не суброгация, а регрессное требование страховщика к причинителю вреда
(ст. 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
(Закон об ОСАГО))2.
Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права
требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965
ГК РФ).
На практике проблемы применения п. 4 ст. 965 ГК РФ возникают не
в связи с отказом страхователя от своего права (такого практически не бывает), а в связи со ссылкой страховщика на то, что он лишен возможности
осуществить перешедшее к нему право требования. Не забываем, что освобождение страховщика от выплаты допускается только при виновности
страхователя в невозможности суброгации, поэтому доказывание вины
страхователя становится в таких спорах ключевым моментом.
1
Обязательное страхование автогражданской ответственности.
2
Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской от-
ветственности владельцев транспортных средств» // Российская газета. 2002. 7 мая.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]