Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Отдельные виды обязательств. Часть 2. Обязательства по выполнению работ и оказанию услуг. Учебник
.pdf
171
Пункт 1.2 инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014 № 153-И гласит, что клиенту может быть отказано в открытии банковского счета, вклада (депозита),
если не представлены документы, необходимые для идентификации клиента и его представителя.
При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные
п. 4 ст. 445 ГК РФ.
Однако необходимо отметить точку зрения В.В. Витрянского, который
убедительно обосновал невозможность отнесения договора банковского
счета к публичным договорам. Ученый считает, что если бы договор банковского счета действительно являлся публичным, из этого следовало бы,
что даже при отсутствии соответствующего указания в ст. 846 ГК РФ цена оказываемых банком услуг и другие условия договора должны были бы
быть одинаковыми, отклоняющиеся от этих требований условия договора банковского счета должны признаваться ничтожными. В действительности же это не так, поскольку в соответствии со ст. 846 ГК РФ открытие
счета производится на условиях, согласованных сторонами1. Этой же точки зрения придерживается Е.А. Суханов: банк не может обеспечить одинаковые условия обслуживания всем клиентам из-за установленных законом и банковскими правилами различий в правовом режиме счетов; банк
не должен устанавливать абсолютно одинаковые условия в рамках каждого вида счета, поскольку клиенты держат на счете различный объем денежных средств; кроме того, различается и объем операций, выполняемых банком в интересах владельца счета2.
Учитывая эти аргументы, можно сделать вывод, что хотя отдельные положения, содержащиеся в законе, делают рассматриваемый договор схожим с публичным договором, на самом деле, договор банковского счета не
может быть квалифицирован в качестве такового.
В науке гражданского права существуют разные точки зрения по вопросу об отнесении договора банковского счета к договорам присоединения.
По мнению В.В. Залесского3, договор банковского счета может считаться
договором присоединения лишь в том случае, когда банк сформулировал
условия договора в стандартной форме (формуляре) (ст. 428 ГК РФ).
1
См.: Витрянский В.В. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты.
М.: Статут, 2006. С. 173.
2
См.: Российское гражданское право: учебник: в 2 т. Т. II. Обязательственное право / отв. ред.
Е.А. Суханов. М.: Статут, 2011. С. 939.
3
См.: Гражданское право: учебник. Ч. 2. Обязательственное право / под ред. В.В. Залесского.
М.: Восточный экспресс, 1998. С. 379.
172
Хотя на практике чаще всего условия договора банковского счета банк
действительно излагает в специальных формулярах или стандартных формах, а клиент заключает договор, фактически присоединяясь к этим условиям, все же нельзя однозначно отнести договор банковского счета к договору присоединения. Анализ правовых норм, регулирующих отношения по
договору банковского счета, позволяет сделать вывод, что по соглашению
сторон стандартные условия, предложенные банком для заключения договора, могут быть изменены, вследствие чего нарушается необходимое условие признания договора договором присоединения – невозможность заключения договора иначе как посредством принятия всех содержащихся
в стандартной форме условий.
Таким образом, вопрос о правовой природе договора банковского счета до сих пор в юридической науке нельзя считать однозначно решенным.
8.3.
Стороны договора банковского счета: банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию ЦБ РФ и обладающая специальной правоспособностью, и владелец счета.
Владельцами счета могут быть как физические лица, в том числе осуществляющие индивидуальную предпринимательскую деятельность, так
и юридические лица.
Глава 3 инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014 № 153-И определяет перечень
документов, необходимых для открытия текущего счета физическому лицу,
гл. 4 – перечень документов, необходимых для открытия банковских счетов юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю, физическому лицу, занимающемуся в установленном законодательством РФ порядке
частной практикой.
Для открытия текущего счета физическому лицу – гражданину РФ
в банк представляются:
а) документ, удостоверяющий личность физического лица;
б) карточка;
в) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете (если
такие полномочия передаются третьим лицам), а в случае когда договором
173
предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами,
находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц,
наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;
г) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии) (п. 3.1 инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014 № 153-И).
Для открытия расчетного счета юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством РФ, в банк представляются:
а) свидетельство о государственной регистрации юридического лица;
б) учредительные документы юридического лица. Органы государственной власти РФ, органы государственной власти субъектов РФ, органы
местного самоуправления представляют законодательные и иные нормативные правовые акты, принимаемые в установленном законодательством
РФ порядке решения об их создании и правовом статусе;
в) выданные юридическому лицу лицензии (разрешения), если они имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключать
договор, на основании которого открывается счет;
г) карточка;
д) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке,
на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, а в случае, когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия
лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;
е) документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица;
ж) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе либо документ, выдаваемый налоговым органом в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в целях открытия счета (п. 4.1 инструкции ЦБ РФ от
30.05.2014 № 153-И).
Для открытия расчетного счета индивидуальному предпринимателю или физическому лицу, занимающемуся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, в банк предоставляются:
а) документ, удостоверяющий личность физического лица;
б) карточка;
в) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете (если
такие полномочия передаются третьим лицам), а в случае, когда договором
предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами,
174
находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц,
наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;
г) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
д) свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Нотариус представляет документ, подтверждающий наделение его полномочиями (назначение на должность), выдаваемый органами юстиции субъектов РФ, в соответствии с законодательством
РФ. Адвокат представляет документ, удостоверяющий его регистрацию
в реестре адвокатов, а также документ, подтверждающий учреждение адвокатского кабинета;
е) лицензии (патенты) на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию (регулированию путем выдачи патента) (п. 4.7 инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014 № 153-И).
Содержание договора банковского счета
Обязанности банка по договору банковского счета:
1. Заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся
с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов
данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным
законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Как установлено в п. 1.1 инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014 № 153-И, открытие клиентам счетов производится банками при условии наличия у клиента правоспособности (дееспособности). Причем клиенты имеют право открывать любое количество счетов.
2. Хранить банковскую тайну. Статья 857 ГК РФ определяет три вида
сведений, составляющих содержание банковской тайны:
а) сведения о банковском счете и банковском вкладе;
б) сведения об операциях по счету;
в) сведения о клиенте.
Кроме того, в ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» установлено, что все служащие кредитной
организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах ее клиентов
и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
В вышеуказанной статье Федерального закона от 02.12.1990
№ 395-I «О банках и банковской деятельности» четко определены случаи
предоставления информации по операциям и счетам клиентов банка, помимо их самих.
175
Во-первых, справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией следующим
органам и организациям в случаях, предусмотренных законодательными
актами:
– судам;
– Счетной палате РФ;
– налоговым органам;
– Пенсионному фонду РФ;
– Фонду социального страхования РФ;
– органам принудительного исполнения судебных актов, актов других
органов и должностных лиц.
Во-вторых, справки по счетам физических лиц выдаются кредитной организацией судам и органам принудительного исполнения судебных актов,
актов других органов и должностных лиц.
Справки по операциям и счетам юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, физических лиц выдаются кредитной организацией при наличии согласия руководителя следственного органа – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
В-третьих, справки по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, по операциям, счетам физических лиц выдаются на основании судебного решения кредитной организацией должностным лицам органов, уполномоченных осуществлять оперативно-разыскную деятельность, при выполнении ими функций по выявлению,
предупреждению и пресечению преступлений по их запросам, направляемым в суд в порядке, предусмотренном ст. 9 Федерального закона от
12.08.1995 № 144-ФЗ «Об оперативно-розыскной деятельности»1, при наличии сведений о признаках подготавливаемых, совершаемых или совершенных преступлений, а также о лицах, их подготавливающих, совершающих или совершивших, если нет достаточных данных для решения вопроса о возбуждении уголовного дела. Перечни указанных должностных лиц
устанавливаются нормативными правовыми актами соответствующих федеральных органов исполнительной власти.
В-четвертых, справки по операциям, счетам физических лиц выдаются
кредитной организацией руководителям (должностным лицам) федераль-
1
Федеральный закон от 12.08.1995 № 144-ФЗ (с послед. изм.) «Об оперативно-розыскной дея-
тельности» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1995. № 33. Ст. 3349.
176
ных государственных органов, перечень которых определяется Президентом РФ, Председателю ЦБ РФ и высшим должностным лицам субъектов РФ
(руководителям высших исполнительных органов государственной власти
субъектов РФ) при наличии запроса, направленного в порядке, определяемом Президентом РФ, в случае проверки в соответствии с Федеральным
законом от 25.12.2008 № 273-ФЗ «О противодействии коррупции»1 сведений о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного
характера, соблюдения запретов и ограничений граждан, претендующих на
замещение определенных должностей, в том числе:
– государственных должностей РФ;
– государственных должностей субъектов РФ, должностей глав муниципальных образований, муниципальных должностей, замещаемых на постоянной основе;
– должности судьи;
– должностей федеральной государственной службы, должностей государственной гражданской службы субъектов РФ, должностей муниципальной службы;
– должностей членов Совета директоров ЦБ РФ, должностей в ЦБ РФ,
– должностей руководителя (единоличного исполнительного органа),
заместителей руководителя, членов правления (коллегиального исполнительного органа), исполнение обязанностей по которым осуществляется
на постоянной основе, в государственной корпорации, Пенсионном фонде
РФ, Фонде социального страхования РФ, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования, иных организациях, создаваемых Российской Федерацией на основании федеральных законов;
– должностей руководителей государственных (муниципальных) учреждений.
В-пятых, справки по счетам в случае смерти их владельцев выдаются
кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета в сделанном
кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах
умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан – консульским учреждениям иностранных государств.
В-шестых, информация об операциях, счетах юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования
юридического лица, и физических лиц представляется кредитными орга-
1
Федеральный закон от 25.1.2008 № 273-ФЗ (с послед. изм.) «О противодействии корруп-
ции» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2008. № 52 (ч. 1). Ст. 6228.
177
низациями в уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным
путем, и финансированию терроризма, в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным
путем, и финансированию терроризма»1.
В данной статье также закреплено правило о предоставлении кредитными организациями документов и информации, связанных с проведением валютных операций, открытием и ведением счетов и предусмотренных
Федеральным законом от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»2, в орган валютного контроля, уполномоченный
Правительством РФ, налоговые органы и таможенные органы как агентам
валютного контроля в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены
указанным Федеральным законом.
Документы и сведения, которые содержат банковскую тайну юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, предоставляются кредитными
организациями таможенным органам РФ в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены Таможенным кодексом Таможенного союза3 и Федеральным законом от 27.11.2010 № 311-ФЗ «О таможенном регулировании
в Российской Федерации»4.
За разглашение банковской тайны указанные в рассматриваемой статье
закона органы и организации, а также должностные лица и работники указанных органов и организаций несут ответственность, включая возмещение причиненного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.
Федеральным законом от 28.06.2013 № 134-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части
противодействия незаконным финансовым операциям» в ст. 26 Федераль-
1
Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (с послед. изм.) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» //
Собрание законодательства Российской Федерации. 2001. № 33 (ч. I). Ст. 3418.
2
Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ (с послед. изм.) «О валютном регулировании
и валютном контроле» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2003. № 50.
Ст. 4859.
3
Таможенный кодекс Таможенного союза (приложение к Договору о Таможенном кодексе Таможенного союза, принятому Решением Межгосударственного совета ЕврАзЭС на уровне глав
государств от 27.11.2009) // Собрание законодательства Российской Федерации. 2010. № 50.
4
Федеральный закон от 27.11.2010 № 311-ФЗ (с послед. изм.) «О таможенном регулировании
в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2010. № 48.
178
ного закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»
введена часть 28, которая устанавливает обязанность кредитной организации предоставлять налоговым органам сведения о наличии счетов, вкладов (депозитов) и (или) об остатках денежных средств на счетах, вкладах
(депозитах), по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) организаций,
граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, физических лиц1.
Федеральным законом от 23.07.2013 № 251-ФЗ «О внесении изменений
в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» в ст. 26
Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» введена часть 32, которая закрепила обязанность кредитной
организации предоставлять сведения об операциях, счетах и конкретных
сделках физических и юридических лиц в Банк России2.
3. Совершать для клиента операции по банковскому счету, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии
с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике
обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 ГК РФ).
Все операции, осуществляемые по счету, могут быть в соответствии
с банковскими правилами и обычаями разделены на две группы:
– операции, реализующие права и обязанности по договору, т.е. взаи-
морасчеты между банком и клиентом;
– расчетные операции, состоящие в списании и зачислении денег на
счет по поручению клиента или его контрагентов, в которых банк выполняет посредническую функцию и для которых законодательством установлены общие сроки, равно как и правила их проведения.
4. Зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже
дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
1
Федеральный закон от 28.06.2013 № 134-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2013. № 26. Ст. 3207.
2
Федеральный закон от 23.07.2013 № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» //
Собрание законодательства Российской Федерации. 2013. № 30 (ч. I). Ст. 4084.
179
По распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления
в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (ст. 849 ГК РФ).
ГК РФ содержит запрещающую норму: банк не вправе определять
и контролировать направления использования денежных средств клиента
и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 2 ст. 845 ГК РФ).
5. Проверять полномочия лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. В случаях передачи платежных документов в банк
в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк
документе образцам подписей и оттиска печати, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете. Отметим, что данное полномочие следует
из норм ст. 847 ГК РФ.
Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.
Суд вправе уменьшить размер ответственности банка, когда будет установлено, что клиент своими действиями способствовал поступлению
в банк указанных распоряжений (п. 2 ст. 404 ГК РФ)1.
6. Платить проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете (ст. 852 ГК РФ). Сумма процентов зачисляется на счет
в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.
Размер процентов определяется договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия – в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 838 ГК РФ).
1
Пункт 2 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением
и расторжением договоров банковского счета» // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.1997. № 7.
180
Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором
банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный
(п. 3 ст. 421 ГК РФ).
Как и в случае с банковским вкладом, клиент не имеет на денежные
средства права собственности (утрачивает его при зачислении наличных
средств на счет). Соответственно права клиента на денежные средства носят обязательственный характер и учитываются в виде остатков по счету.
Обязанности владельца счета:
1. Оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными
средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента,
находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 851 ГК РФ).
В ГК РФ предусмотрена возможность зачета встречных требований
банка и клиента по счету: денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (ст. 850) и оплатой услуг банка (ст. 851), с одной стороны, и требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (ст. 852), с другой стороны.
Зачет указанных требований осуществляется банком. Банк обязан информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые
предусмотрены договором, а если соответствующие условия сторонами не
согласованы, – в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете.
Как указано в п. 5 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения
споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», при применении ст. 853 ГК РФ необходимо иметь
в виду, что договором банковского счета не может быть дополнен перечень
встречных требований банка и клиента, в отношении которых допускается
зачет. Однако в соответствии с данной нормой договором банковского счета может быть исключен зачет и этих требований.
Если договор банковского счета расторгнут, в силу общих положений
ГК РФ о зачете (ст. 410) может быть применен зачет требований клиента
к банку о возврате остатка денежных средств и требований банка к кли-
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]