Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Отдельные виды обязательств. Часть 2. Обязательства по выполнению работ и оказанию услуг. Учебник
.pdf
131
суммы кредита. Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям
сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, ст. 311, п. 2 ст. 314, ст. 316 ГК РФ).
То обстоятельство, что в рассматриваемом кредитном договоре не указана
конкретная сумма, которая передается заемщику в виде кредита, также не свидетельствует о незаключенности договора, так как определение суммы кредита путем установления в договоре лимита кредитной линии и условий о подаче заявок на перечисление очередного транша по кредиту обусловливается
особенностями данной разновидности кредитного договора (предоставление
кредита путем открытия кредитной линии) и в достаточной степени конкретизирует предмет договоренности сторон1.
Следует отметить, что Федеральный закон «О потребительском кредите
(займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа)
состоит из общих условий и индивидуальных условий (п. 1 ст. 5). При этом
указанным законом определяется, что общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем
порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5). Содержание информации об условиях (очевидно, общих) предоставления, использования
и возврата потребительского кредита (займа) определяется в п. 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а содержание индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором с заемщиком индивидуально, определяется в п. 9 указанной выше статьи.
В целях защиты прав потребителей Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» устанавливается, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном данным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей,
содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне
четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем 5% площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (п. 1 ст. 6).
1
Пункт 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2011. № 11.
132
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несо-
блюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считает-
ся ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
Следует отметить, что в отношении потребительского кредита Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» предусматривается право кредитора по результатам рассмотрения заявления заемщика
о предоставлении потребительского кредита отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин,
если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора
мотивировать отказ от заключения договора (п. 5 ст. 7).
Специфической чертой кредитного договора является возможность одностороннего отказа от его исполнения заемщиком или кредитором.
Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита
полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетель-
ствующих о том, что сумма, предоставленная заемщику, не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Как видно, в данной норме не закрепляется, какие это обстоятельства. В юридической литературе в качестве
примера таких обстоятельств называются следующие: принятие учредителями решения о реорганизации заемщика – юридического лица; уменьшение уставного капитала заемщика; перевод долга при продаже или аренде
предприятия, куда входит задолженность, вытекающая из кредитного договора; возбуждение процедуры признания заемщика несостоятельным; падение цен на акции заемщика; персональное изменение органов управления заемщика; уход крупных акционеров из состава учредителей (участников) заемщика; возбуждение исполнительного производства в отношении
заемщика и др.
1
Так, между истцом и ответчиком 23.09.2004 заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого истец обязался предоставить ответчику кредитную линию с лимитом выдачи 40 000 000 руб., предоставляя
кредит отдельными траншами, а ответчик обязался возвратить полученный
кредит и уплатить проценты на сумму кредита согласно условиям договора.
Срок погашения кредита – 22.03.2006. Договором установлен срок уплаты
процентов – ежемесячно не позднее 26 числа текущего месяца включительно. Последний срок уплаты процентов соответствует дате погашения кредита – 22.03.2006. Договором предусмотрено право истца в одностороннем порядке отказаться от дальнейшего предоставления ответчику траншей в случае
ухудшения финансово-хозяйственной деятельности ответчика и предъявить
1
См.: Каримуллин Р.И. Указ. соч. С. 37–42.
133
ему требования о досрочном возврате кредита и уплаты процентов за пользование кредитом1.
Условия кредитного договора, содержащие основания его досрочного расторжения, не предусмотренные законом, недействительны.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ, признавая правильным решение суда первой инстанции о частичном удовлетворении
требований заемщика о признании условий кредитного договора недействительными, указала следующее.
Заемщик обратился в суд с исковым заявлением о признании недействительными условий кредитного договора, согласно которым кредитор вправе
в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии в случае, если заемщик намерен изменить или уже изменил место жительства либо прекратил
трудовые отношения со своим работодателем и не имеет другого постоянного источника дохода; независимо от причины ухудшилось техническое состояние закладываемого автомобиля, повлекшее уменьшение его залоговой стоимости на 40% и более; заемщик заявил о расторжении договора банковского вклада до востребования, заключенного с кредитором; заемщик в течение
10 календарных дней не представил по требованию кредитора справку о доходах за испрашиваемый период.
Между тем к основаниям, влекущим возникновение права кредитора
требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, ГК РФ относит,
в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811), невыполнение предусмотренной договором
обязанности по обеспечению возврата кредита, утрата (или ухудшение условий) обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает (ст. 813), нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (п. 1 и 2 ст. 814).
Если заключенный с заемщиком (физическим лицом), который является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав,
кредитный договор является типовым, условия которого определены банком
в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор оснований, не предусмотренных нормами ГК РФ, влекущих возникновение права кредитора требовать досрочного
исполнения обязательств заемщиком, нарушает права потребителя2.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или
частично. Для осуществления данного права ГК РФ не требует наличия
1
Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 13.12.2005 № Ф09-
4179/05-с5 [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.lawmix.ru/ural/59541.
2
Пункт 5 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров
об исполнении кредитных обязательств // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской
Федерации. 2011. № 11.
134
каких-либо причин, как это имеет место в случае отказа от договора кредитора. Однако заемщик должен уведомить об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита. Заемщик может воспользоваться данным правом, если иное не предусмотрено законодательством
или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ).
Специальные правила предусматриваются Федеральным законом
«О потребительском кредите (займе)»: заемщик в течение 14 календарных
дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право
досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без пред-
варительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический
срок кредитования (п. 2 ст. 11) и в течение 30 календарных дней с даты по-
лучения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием
использования заемщиком полученных средств на определенные цели, име-
ет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита
(займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (п. 3 ст. 11).
Кредит может быть предоставлен для определенной цели (приобретение
жилья, обучение) и без указания цели. В соответствии с п. 3 ст. 821 ГК РФ
в случае нецелевого использования кредита заемщиком кредитор вправе
отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору, т.е. вправе
отказаться от дальнейшего исполнения договора и на досрочное возвращение кредита с процентами (п. 2 ст. 814 ГК РФ).
Как отмечает В.В. Витрянский, указанные правила толкуются в судебно-арбитражной практике таким образом, что заемщик обязан уплатить
кредитору проценты не за фактический период пользования суммой кредита (до момента ее досрочного возврата), а за весь срок, на который выдавался кредит по условиям кредитного договора. По данному вопросу имеется разъяснение высших судебных инстанций. В соответствии с п. 16 постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного
Суда РФ № 13/14 в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813 и 814
ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа
или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть
возвращена1.
1
См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. пятая: в 2 т. Т. 1. Договоры
о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М.: Статут, 2006. С. 480.
135
При разрешении споров, связанных с применением норм о кредитном
договоре, возникают вопросы о действительности условий таких договоров, предусматривающих обязанность заемщика вносить дополнительные платежи, в частности, при рассмотрении исков граждан-заемщиков
к банкам о взыскании сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных
либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом. Сложившаяся судебная практика, одобренная высшими судебными
инстанциями, признает недействительными (ничтожными) такие условия
кредитного обязательства.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ признала законными выводы суда о недействительности (ничтожности) условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета заемщика-потребителя1.
Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа, рассмотревший в судебном заседании кассационную жалобу Банка ВТБ 24 на решение
Арбитражного суда Тюменской области от 20.08.2013 и постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 19.11.2013 по заявлению Банка
ВТБ 24 к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав
потребителей и благополучия человека по Тюменской области, отметил также, что открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не
обязанностью граждан, в связи с этим предоставление кредита гражданам не
поставлено в зависимость от открытия ими банковского счета и не влечет автоматическое открытие такого счета, которое для потребителя является возмездным.
Доводы Банка о безвозмездности совершения операций по счету правомерно отклонены судами как несостоятельные и противоречащие материалам дела. При этом суды обоснованно указали, что в данном случае ущемление Банком прав потребителя связано с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992
№ 2300-I «О защите прав потребителей» по причине указания в договоре на
единственный возможный способ получения заемщиком денежных средств –
только в безналичном порядке путем перевода на открытый возмездно банковский счет, без указания на возможность получения кредита наличными денежными средствами через кассу Банка2.
1
Пункт 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2011. № 11.
2
Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 05.02.2014
по делу № А70-6209/2013 [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://дитв.рф/arbitrage/
dokazatelstvo_osparivaniye_povestka_yurisprudentsiya_zakon_otsenka_trebovaniye.
136
5.3.3.
Договор товарного кредита – это кредитный договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи,
определенные родовыми признаками.
Договор товарного кредита регулируется нормами § 3 гл. 42 ГК РФ.
К нему применяются правила о кредитном договоре (например, о форме),
если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа
обязательства (ч. 1 ст. 822 ГК РФ).
Договор товарного кредита является консенсуальным, возмездным, вза-
имным.
В отличие от кредитного договора по договору товарного кредита предоставляются не денежные средства, а вещи, определенные родовыми при-
знаками (сырье, горюче-смазочные материалы и т.д.).
Сторонами договора товарного кредита могут быть любые субъекты
гражданского права. Чаще всего такие договоры заключают коммерческие
организации.
Как отмечает Е.А. Суханов, для банков и других кредитных организаций как кредиторов этот договор мыслим как теоретически возможное, но
практически редкое исключение (кредит в виде ценных бумаг или некоторых валютных ценностей)1.
Для договора товарного кредита обязательна письменная форма, несо-
блюдение которой влечет его недействительность.
Условия о количестве, об ассортименте, комплектности, качестве, таре,
упаковке должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи (ст. 465–485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ч. 2 ст. 822 ГК РФ).
Коммерческий кредит. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определенных родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной
оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если
иное не установлено законом (п. 1 ст. 823 ГК РФ).
Данная норма определяет коммерческий кредит как условие другого договора, т.е. коммерческий кредит – это не самостоятельный договор, а лишь
условие другого возмездного договора. Например, договор купли-продажи
может содержать условие о предварительной оплате товара или, наоборот,
1
См.: Гражданское право: учебник: в 2 т. Т. II. Полутом 2 / отв. ред. Е.А. Суханов. М.: БЕК,
2000. С. 207–229.
137
о рассрочке или отсрочке такой оплаты, в качестве условия о предоставлении коммерческого кредита. Таким образом, коммерческий кредит связан
с тем договором, условием которого он является.
В статье 823 ГК РФ названы такие случаи предоставления коммерче-
ского кредита, как аванс, предварительная оплата, отсрочка или рассрочка
оплаты товаров, работ или услуг. Следует обратить внимание на то, что ГК
РФ допускает предоставление коммерческого кредита в связи с исполнением обязательств не по любому договору, а только таких обязательств, которые связаны с реализацией товаров, выполнением работ, оказанием услуг.
Например, заказчик может предоставить подрядчику коммерческий кредит
в виде аванса либо предварительной оплаты работ, а подрядчик может предоставить коммерческий кредит заказчику, предоставив ему отсрочку (рассрочку) оплаты работ.
Необходимо отметить, что п. 2 ст. 823 ГК РФ устанавливает, что
к коммерческому кредиту применяются правила гл. 42 ГК РФ, если иное
не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.
Анализ судебной практики показывает, что суды, рассматривая споры,
связанные с применением норм о коммерческом кредите, в принятых судебных актах отмечают, что обязательства, вытекающие из правоотношений коммерческого кредитования, возникают только в случае достижения
соответствующего соглашения. Например, предоплата товара не свидетельствует о предоставлении коммерческого кредита, если стороны не заключали такое соглашение (не оговорили предоставление кредита, обязанность уплачивать по нему проценты).
Так, ООО «Новосибирский автоцентр «КАМАЗ» (продавец) и ООО «СДСАвто» (покупатель) заключили договор поставки автомобилей. По условиям
этого договора продавец обязался поставить в соответствии с заявкой автомобили КАМАЗ-44108-919 в количестве пяти штук общей стоимостью 7 000 000
руб., а покупатель обязался оплатить и принять эту технику.
Стороны определили, что покупатель производит предварительную оплату в размере 100% на счет продавца в течение трех банковских дней с момента подписания договора. Поставка осуществляется в течение 15 дней со дня
получения предварительной оплаты продавцом. Покупатель платежным поручением от 13.12.2006 произвел предварительную оплату по договору в сумме
7 000 000 руб.
Продавец нарушил свои обязательства по сроку поставки – три автомобиля поставлены 02.03.2007, а еще два автомобиля – 11.04.2007. Указанное обстоятельство явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.
138
Возражения против иска мотивированы отсутствием в договоре условия
о коммерческом кредитовании.
Суды первой и апелляционной инстанций посчитали, что договор поставки автомобилей содержит условия коммерческого кредита, так как предусматривает предварительную оплату в размере 100% стоимости поставляемого
товара, фактически произведенную истцом, что, по мнению судов, корреспондируется со ст. 823 ГК РФ.
Суды неправильно истолковали и применили к отношениям сторон положения ст. 823 ГК РФ. По смыслу указанной нормы при предварительной оплате товара обязательства коммерческого кредитования возникают не автоматически, а при достижении соглашения об этом.
Данный вывод основан на разъяснениях, содержащихся в п. 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от
08.10.1998 № 13/14, согласно которым на основании п. 4 ст. 487 ГК РФ в случае,
когда продавец не исполняет обязанность по передаче предварительно оплаченного товара и иное не предусмотрено договором купли-продажи, на сумму
предварительной оплаты подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395
ГК РФ со дня, когда по договору передача товара должна была быть произведена, до дня передачи товара покупателю или возврата ему предварительно уплаченной им суммы. Договором может быть предусмотрена обязанность продавца
уплачивать проценты на сумму предварительной оплаты со дня получения этой
суммы от покупателя до дня передачи товара либо возврата денежных средств
продавцом при отказе покупателя от товара. В этом случае проценты взимаются
как плата за предоставленный коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ).
Сведения о том, что стороны заключали такое соглашение (оговорили предоставление кредита, обязанность уплачивать по нему проценты), в материалах дела не представлены.
Следовательно, содержащийся в обжалуемом решении и постановлении
суда вывод о наличии в договоре поставки условия о коммерческом кредитовании не соответствует фактическим обстоятельствам, представленным доказательствам и нормам действующего законодательства, что является основанием для отмены принятых судебных актов в этой части.
Учитывая, что фактические обстоятельства по делу установлены правильно, но неправильно применены нормы материального права, суд кассационной инстанции считает возможным принять в отмененной части судебных актов новое решение, не передавая дело на новое рассмотрение.
Постановлением Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского
округа решение Арбитражного суда Новосибирской области и постановление
Седьмого арбитражного апелляционного суда по делу № А45-9265/07-15/336
в части взыскания 159 082 руб. процентов за пользование коммерческим кредитом отменить и в иске отказать, в остальной части – оставить без изменения1.
1
Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 15.05.2008
№ Ф04-2871/2008(4766-А45-17) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.garant.ru/
products/ipo/prime/doc/34084986/.
139
Аналогичное постановление, основанное на таком же толковании норм
ст. 823 ГК РФ, принято Федеральным арбитражным судом Уральского
округа1.
1. Что является предметом договора займа?
2. Какие субъекты гражданского права могут участвовать в качестве
сторон договора займа?
3. В каких случаях договор займа предполагается беспроцентным?
4. Чем вексель отличается от облигации?
5. В каком объеме заемщик несет ответственность за нарушение усло-
вий договора займа?
6. Какие права и обязанности имеют стороны по кредитному договору?
7. В чем заключаются особенности товарного кредита (коммерческо-
го кредита)?
8. Какие лица могут быть заемщиками по договору потребительского
займа?
9. В какой срок заемщик вправе досрочно вернуть всю сумму потреби-
тельского кредита (займа)?
10. В какой срок заемщик вправе досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели или ее часть?
1
Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 27.08.2009 № Ф096259/09-С5 [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.garant.ru/products/ipo/prime/
doc/35039997/.
140
6.
6.1.
В науке гражданского права существуют разные подходы в отношении момента появления договора факторинга в коммерческой деятельности: элементы факторинговых операций находят даже в XIII–XIV вв., но больше
свидетельств доказывают возникновение факторинга позднее, в эпоху развития капитализма в Европе в XVIII–XIX вв.
1
Следует отметить, что отношения, связанные с заключением и исполнением международных факторинговых контрактов, в том числе с уступкой
денежных требований в рамках вытекающих из них обязательств, регламентируются Конвенцией УНИДРУА о международном факторинге. Несмотря на незначительный круг государств – непосредственных ее участников (ратифицировавших Конвенцию), названная Конвенция оказывает
серьезное влияние в целом на правовое регулирование факторинга, в частности, она послужила основой для разработки правил, регламентирующих
договор финансирования под уступку денежного требования, включенных
в ГК РФ2.
Договор финансирования под уступку денежного требования является
самостоятельным правовым институтом, относительно новым для России:
нормы, регламентирующие его, впервые были закреплены в ГК РФ (гл. 43).
В Российской Федерации действует ассоциация факторинговых компаниий (АФК) – профессиональное общественное объединение участников рынка факторинга. Участниками этой некоммерческой организации являются, в том числе: Альфа-Банк, ООО Банк «Петрокоммерц»,
ООО «Промсвязьбанк», Банк «Национальная факторинговая компания»,
1
См.: Новоселова Л.А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг. М., 2004; Шевченко Е.Е. Договор финансирования под уступку денежного требования
в системе гражданского права Российской Федерации. М., 2005.
2
См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. пятая: в 2 т. Т. 1. Договоры
о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М.: Статут, 2006. С. 530.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]