Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Отдельные виды обязательств. Часть 2. Обязательства по выполнению работ и оказанию услуг. Учебник
.pdf
111
Как отмечает В.В. Витрянский, по сфере своего применения договор
займа охватывает все обязательственные правоотношения, по которым одна сторона передает другой стороне деньги или заменимые вещи, а другая
обязуется возвратить такую же денежную сумму или такое же количество
вещей1.
После принятия ГК РФ С.А. Хохлов писал, что «следуя за Основами
гражданского законодательства 1991 г. (ст. 113), новый ГК придает займу
значение универсальной кредитной сделки, которая может совершаться
как в бытовой, так и в предпринимательской областях деятельности»2.
Отношения по договору займа регулируется нормами § 1 гл. 42 ГК
РФ. Следует отметить, что Федеральным законом от 19.10.2011 № 284-ФЗ
«О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»3 внесены существенные изменения в правовое регулирование данного договора.
К числу источников относятся также другие федеральные законы,
в частности, от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»4; от 11.03.1997
№ 48-ФЗ «О простом и переводном векселе»5; от 18.07.2009 № 190-ФЗ
«О кредитной кооперации»6. В соответствии с Федеральным законом от
18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов
кредитного кооператива (пайщиков) посредством:
1) объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств
членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном законом и уставом кредитного кооператива;
1
См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. пятая: в 2 т. Т. 1. Договоры
о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М.: Статут, 2006. С. 117.
2
Хохлов С.А. Заем и кредит (гл. 42) // Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / отв. ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковский, С.А. Хохлов. М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1996.
С. 420–421.
3
Федеральный закон от 19.10.2011 № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части
второй Гражданского кодекса Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2011. № 43. Ст. 5972.
4
Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ (с послед. изм.) «О рынке ценных бумаг» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 17. Ст. 1918.
5
Федеральный закон от 11.03.1997 № 48-ФЗ «О простом и переводном векселе» // Собрание за-
конодательства Российской Федерации. 1997. № 11. Ст. 1238.
6
Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2009. № 29. Ст. 3627.
112
2) размещения указанных денежных средств путем предоставления
займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их
финансовых потребностей (п. 1 ст. 3). Заемные правоотношения регулируются также Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»1, в п. 1 ст. 2 которого раскрываются следующие основные понятия:
– микрофинансовая деятельность – деятельность юридических лиц,
имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование);
– микрофинансовая организация – юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее
микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр
микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим
Федеральным законом;
– микрозаем – заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей
1 млн. руб.;
– договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает
1 млн. руб.
Источником правового регулирования заемных отношений является также Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»2, который регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях,
не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Указанный Федеральный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита
(займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
Договор займа является односторонним. Как отмечал С.А. Хохлов,
«после его заключения, в процедуру которого входит и передача заемных
средств, все обязанности по договору, в том числе и основную из них – возвратить сумму денежного займа или равное количество полученных дру-
1
Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофи-
нансовых организациях» // Российская газета. 2010. 7 июля.
2
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // Россий-
ская газета. 2013. 23 декабря.
113
гих вещей того же рода и качества, – несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права»1.
Договор займа является реальным, на что прямо указывает п. 1 ст. 807
ГК РФ: договор займа считается заключенным с момента передачи денег
или других вещей.
Данный договор является, как правило, возмездным. Займодавец име-
ет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, если иное
не предусмотрено законом или договором. Размер процентов определяется
в договоре. Если договор не определяет их размер, он определяется ставкой банковского процента, существующей в месте жительства займодавца – физического лица или в месте нахождения займодавца – юридического лица или ставкой рефинансирования (в настоящее время – 8,25%). Размер процентов определяется на день уплаты заемщиком всей суммы долга
или его части (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если договором не предусмотрено иное
(п. 2 ст. 809 ГК РФ).
Договор займа предполагается безвозмездным (беспроцентным), если
в нем прямо не предусмотрено иное, в следующих случаях:
– если договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
– если по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи,
определенные родовыми признаками (п. 3 ст. 809 ГК РФ).
5.2.2.
Сторонами договора займа являются заемщик и займодавец. По общему
правилу, в качестве заемщика и займодавца может выступать любое лицо.
Существующие в реальной жизни ограничения на участие в заемных
правоотношениях касаются лишь отдельных категорий участников имущественного оборота и проистекают не из обязательственно-правовых норм
о займе, а из норм, определяющих правовой статус соответствующих субъектов. Так, определенные ограничения обнаруживаются в отношении казенного предприятия – субъекта права оперативного управления, которое
вправе отчуждать или иным способом распоряжаться закрепленным за ним
1
Хохлов С.А. Указ. соч. С. 421–422.
114
имуществом лишь с согласия собственника этого имущества (п. 5 ст. 297
ГК РФ)1.
Для отдельных видов договора займа в гражданском законодательстве
устанавливаются специальные требования к лицам, выступающим в качестве сторон таких договоров. Так, для договора государственного зай-
ма ГК РФ закрепляет специальный субъектный состав: заемщиком по такому договору может быть Российская Федерация, субъект РФ, а займодавцем – гражданин или юридическое лицо (п. 1 ст. 817 ГК РФ). Кроме
того, в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском
кредите (займе)» (Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)») предусматриваются требования, предъявляемые к лицам, которые
заключают договор потребительского займа. Прежде всего, следует отметить, что подп. 1 п. 1 ст. 3 данного Закона определяет потребительский
заем как денежные средства, предоставленные заемщику на основании
договора займа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (договор потребительского займа). В качестве
заемщика по такому договору может выступать только физическое лицо.
Подпункт 5 п. 1 ст. 3 Федерального закона «О потребительском кредите
(займе)» предусматривает, что профессиональная деятельность по предо-
ставлению потребительских займов – деятельность юридического лица
или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически
привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или)
осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме
займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом). Анализируя данную норму, можно
заключить, что заемщиком в договоре потребительского займа может быть
юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые соответствуют требованиям, предъявляемым к ним указанным законом. Однако
в ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусматривается, что профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных
федеральными законами об их деятельности. Буквальное толкование и сопоставление содержания этих двух норм не представляют возможности
сделать однозначный вывод о том, могут ли индивидуальные предприни-
1
См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. пятая: в 2 т. Т. 1. Договоры
о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований М.: Статут, 2006. С. 132.
115
матели выступать в качестве лиц, осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.
Предмет договора займа определяется в юридической литературе как
деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками1. Как отмеча-
ет Е.А. Суханов, предметом могут быть наличные деньги, а не безналичные «денежные средства» (права требования), которые являются предметом кредитного договора2. Иное мнение высказывает В.В. Витрянский, который полагает, что ГК РФ не ограничивает использование безналичных
денег в качестве объекта договора займа, о чем свидетельствуют, в частности, правила об исполнении заемщиком своей обязанности по возврату займодавцу суммы займа: сумма займа может быть возвращена займодавцу не
только путем передачи ее последнему, но и путем зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ). В последнем случае речь идет, конечно же, о ситуации, когда объектом договора займа являются безналичные денежные средства3.
По мнению В.В. Витрянского, можно вести речь о сложном предмете
договора займа, включающем два рода объектов: действия обязанной стороны по передаче имущества и само имущество4 (рис. 2).
Деньги
Другие вещи, определенные
родовыми признаками
Действия обязанной стороны
по передаче имущества
Само имущество
Предмет договора займа
Ри с . 2. Предмет договора займа
1
См.: Гражданское право: учебник: в 3 ч. / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Про-
спект, 1997. Ч. 2. С. 429 (автор главы – Д.А. Медведев).
2
См.: Гражданское право: учебник: в 2 т. Т. II. Полутом 2 / отв. ред. Е.А. Суханов. М.: БЕК,
2000. С. 206.
3
См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. пятая: в 2 т. Т. 1. Договоры
о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М.: Статут, 2006. С. 144.
4
См.: Там же. С. 116.
116
Пункт 2 ст. 807 ГК РФ предусматривает, что иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа с соблюдением
правил ст. 140, 141 и 317 ГК РФ.
Так, Верховным Судом РФ признан неправильным вывод суда о призна-
нии ничтожным договора займа, заключенного в иностранной валюте.
К. обратился в суд с иском к И. о взыскании долга в сумме, эквивалентной
10 тыс. долл. США.
Решением суда, оставленным без изменения последующими судебными
инстанциями, в иске отказано по тому основанию, что предметом договора являлись доллары США, изъятые из свободного гражданского оборота, поэтому
сделка между сторонами по делу ничтожна.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ отменила
судебные постановления и направила дело на новое рассмотрение, указав следующее. Согласно ст. 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах.
В этих случаях подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на
день платежа. В исковом заявлении ставится вопрос о взыскании суммы долга
в рублевом эквиваленте, что не противоречит требованиям закона1.
Форма договора займа. ГК РФ предусматривает, что договор займа
должен быть заключен в письменной форме в следующих случаях:
– если он заключается между гражданами и его сумма превышает не
менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты
труда.
Данная норма воспроизводит общее правило п. 1 ст. 161 ГК РФ (в ранее действовавшей редакции) о форме сделки. Следует учитывать, что в соответствии с Федеральным законом от 07.05.2013 № 100-ФЗ «О внесении
изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» теперь в простой письменной форме должны совершаться сделки граждан между собой
на сумму, превышающую 10 тыс. руб.2 Представляется, что данное правило должно быть приведено в соответствие с общим правилом п. 1 ст. 161
ГК РФ посредством внесения изменений в п. 1 ст. 808 ГК РФ;
1
Пункт 4 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ за 3 квартал 2000 г. [Электронный
ресурс]. Режим доступа: http://www.vsrf.ru/print_page.php?id=2232.
2
Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2013. № 19.
117
– если займодавцем является юридическое лицо, независимо от суммы
(п. 1 ст. 808 ГК РФ).
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу определенной денежной суммы или определенного количества вещей
(п. 2 ст. 808 ГК РФ).
Следует отметить, что в юридической литературе по-разному определяется правовая природа расписки заемщика (или иного аналогичного документа). Некоторые авторы, например, Е.А. Суханов, полагают, что простой
письменной формой займа может являться расписка заемщика или иной
документ, подтверждающий передачу займодавцем заемщику определенной денежной суммы или определенного количества вещей (например, облигация, счет-фактура на товары и т.д.)1.
Иное мнение высказано Е.А. Павлодским, который считает, что расписка заемщика или иной документ (например, письменная просьба об
отсрочке возврата долга) является подтверждением заключения договора займа2.
Как отмечает В.В. Витрянский, расписка заемщика сама по себе не может считаться договором займа, совершенным в письменной форме, и не
может заменить собой письменную форму договора. Расписка или иной
документ служат лишь письменными доказательствами, подтверждающими заключение договора займа (в устной форме) и его условий3.
Представляется, что последняя точка зрения более соответствует буквальному толкованию п. 2 ст. 808 ГК РФ, в которой предусматривается, что
расписка может быть представлена в подтверждение договора займа, и не
устанавливается, что расписка приравнивается к письменной форме договора займа, как это имеет место, например, в п. 2 ст. 887 ГК РФ (в соответствии с которым простая письменная форма договора хранения считается
соблюденной, если принятие вещи на хранение удостоверено хранителем
выдачей поклажедателю документа, указанного в данной норме, номер-
1
См.: Гражданское право: учебник: в 2 т. Т II. Полутом 2 / отв. ред. Е.А. Суханов. М.: БЕК,
2000. С. 207–208; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (части второй) (постатейный) / под ред. Т.Е. Абовой, Л.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт, 2003. С. 498 (автор –
С.С. Занковский); Гражданское право: учебник: в 2 ч. / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого.
М.: Проспект, 1997. Ч. 2. С. 429 (автор главы – Д.А. Медведев).
2
См.: Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000. С. 8.
3
См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. пятая: в 2 т. Т. 1. Договоры
о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М.: Статут, 2006. С. 158–160.
118
ного жетона или иного знака) или в п. 2 ст. 907 ГК РФ (устанавливающем,
что письменная форма договора складского хранения считается соблюденной, если его заключение и принятие товара на склад удостоверены складским документом).
На практике иногда возникает вопрос о том, нужна ли расписка в случае заключения договора займа в письменной форме. В качестве иллюстрации правильного решения данного вопроса приведем следующий
пример.
Так, в определении Пермского краевого суда по одному из дел отмечается, что, отказывая Д. в удовлетворении требования о взыскании с С. долга по
договору займа и признавая договор незаключенным, суд исходил из того, что
денежные средства ответчику не передавались.
Сославшись на отсутствие расписок в подтверждение факта передачи денег, суд не учел, что из анализа положений п. 1 и 2 ст. 808 ГК РФ следует, что
при наличии договора займа, заключенного в письменной форме, дополнительное представление расписки не требуется.
Определяя обязательность письменной формы договора займа, законодатель с учетом обычной между физическими лицами практики предусмотрел
возможность предоставления расписки в подтверждение договора займа и его
условий, что не означает обязательность ее представления для подтверждения
факта передачи денег при наличии заключенного в письменной форме договора займа, в котором передача денег прямо оговорена1.
ГК РФ предусматривает, что договор займа может быть заключен путем
выдачи заемщиком займодавцу простого или переводного векселя (ст. 815
ГК РФ). По соглашению сторон заемщиком может быть выдан вексель,
удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя
(простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы.
Вексель – это ценная бумага. В случае выдачи простого векселя в от-
ношениях участвуют векселедатель (заемщик) и векселедержатель (займодавец). Векселедатель обязан уплатить сумму займа, указанную в векселе,
другой стороне – векселедержателю. В случае выдачи переводного векселя
в отношениях участвует третье лицо, на которое векселедатель переводит
свое обязательство и которое является плательщиком, обязанным уплатить
векселедержателю сумму, указанную в векселе.
1
Определение от 22.01.2009 № 33-425 [Электронный ресурс] // Обзор кассационной и надзорной практики Пермского краевого суда по гражданским делам за первое полугодие 2009 г. Режим доступа: http://www.oblsud.permregion.ru/praktika/gr/obz/ obz_1pg_2009.htm.
119
В случае выдачи векселя отношения сторон регулируются Федеральным законом от 11.03.1997 № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе»,
ст. 2 которого предусматривает, что по переводному и простому векселю
вправе обязываться граждане РФ и юридические лица РФ. Российская Федерация, субъекты РФ, городские, сельские поселения и другие муниципальные образования имеют право обязываться по переводному и простому векселю только в случаях, специально предусмотренных федеральным
законом.
С момента выдачи векселя правила о займе могут применяться к этим
отношениям постольку, поскольку они не противоречат указанному закону.
В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами,
договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций.
Облигация – это ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на
получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок
номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация также предоставляет ее держателю право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации (ст. 816
ГК РФ).
Правом на выпуск облигаций обладают не все субъекты гражданского
права. Их могут выпускать публично-правовые образования: Российская
Федерация, субъекты РФ, муниципальные образования, а также акционерные общества. К отношениям между лицом, выпустившим облигацию, и ее
держателем правила о займе применяются постольку, поскольку иное не
предусмотрено законом. Обращение облигаций осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг».
Содержание договора займа как одностороннего договора составляют
права займодавца и обязанности заемщика.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок
и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если
срок возврата договором не установлен или определен моментом востребо-
вания, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней
со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком
досрочно, если иное не предусмотрено договором (абз. 1 п. 2 ст. 810 ГК
РФ).
120
Ранее действовавшая редакция абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ предусматривала, что сумма займа, предоставленного под проценты, могла быть возвращена досрочно только с согласия займодавца. Действующая редакция
(введена Федеральным законом от 19.10.2011 № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации») предусматривает, что сумма займа, предоставленного
под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего
или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно
полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца
не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может
быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (абз. 2 п. 2 ст. 810
ГК РФ).
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может
быть возвращена досрочно с согласия займодавца (абз. 3 п. 2 ст. 810 ГК
РФ).
Кроме того, указанным законом ст. 809 ГК РФ дополнена п. 4, который
предусматривает, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец име-
ет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начислен-
ных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Учитывая, что правила о договоре займа, в том числе ст. 809 ГК РФ, применяются и к кредитному договору, проиллюстрируем изложенное следующим примером.
Индивидуальный предприниматель обратился в суд с иском о возврате части процентов за пользование кредитом, уплаченных им банку по кредитному договору.
Суд удовлетворил исковое требование предпринимателя, руководствуясь
следующим. По смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период
с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов
за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может
происходить по правилам названной нормы.
Суд апелляционной инстанции отказал в удовлетворении апелляционной
жалобы банка, согласился с судом первой инстанции и подчеркнул, что основания для взыскания с предпринимателя не полученных банком доходов
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]