Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Отдельные виды обязательств. Часть 2. Обязательства по выполнению работ и оказанию услуг. Учебник
.pdf
151
– публичный, если вкладчиком является гражданин (ст. 426 ГК РФ);
– это договор присоединения, так как банк определяет его условия
в стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).
В науке гражданского права возник следующий вопрос: является ли договор банковского вклада разновидностью договора займа? Сформировались две точки зрения. Первая точка зрения: договор банковского вклада –
разновидность договора займа, так как вкладчик – заимодавец, заемщик –
банк (О.Н. Садиков).
Вторая точка зрения: договор банковского вклада не является разновидностью договора займа, так как по договору банковского вклада деньги –
собственность клиента, а по договору займа – заемщика (А.Г. Калпин).
Статья 837 ГК РФ предусматривает следующие виды вкладов в зависимости от условий возврата:
– вклад до востребования – договор заключается на условиях выдачи
вклада по первому требованию;
– срочный вклад – договор заключается на условиях возврата вклада по
истечении определенного договором срока;
– договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных ус-
ловиях их возврата, не противоречащих закону.
В юридической литературе по поводу данной классификации высказываются разные мнения. Так, Д.А. Медведев считает, что в числе вкладов,
относящихся к третьему виду, можно назвать условные вклады, платеж по
которым производится в случае наступления определенных обстоятельств,
указанных в договоре (например, отлагательным условием является дости-
жение совершеннолетия)1.
А.Е. Шерстобитов полагает, что по целевому назначению вклады можно
подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Ученый отмечает, что все такого рода вклады являются разновидностью срочного вклада2.
В.В. Витрянский считает, что мы вряд ли можем квалифицировать такое условие возврата вклада, как достижение лицом, в пользу которого заключен договор банковского вклада, своего совершеннолетия, в качестве
отлагательного условия, поскольку отсутствует его необходимый признак
(относительно такого условия должно быть неизвестно, наступит оно или
нет). По его мнению, скорее, указанное условие должно быть признано
1
См.: Гражданское право: учебник: в 3 ч. / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Про-
спект, 1997. Ч. 2. С. 447.
2
См.: Гражданское право: учебник: в 2 т. / отв. ред. Е.А. Суханов. М.: БЕК, 2000. Т. II. Полу-
том 2. С. 266.
152
условием о сроке, определенном в договоре путем указания на событие,
которое должно неизбежно наступить. Напротив, такие условия возврата
вкладов, как возможное бракосочетание или рождение ребенка, в силу их
вероятностного характера, по-видимому, не должны считаться условиями
о сроке возврата вклада, но могут быть квалифицированы в качестве отлагательных условий соответствующих сделок1.
В ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора банковско-
го вклада в пользу третьего лица (ст. 842). Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих
правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.
Существенным условием такого договора банковского вклада является
указание гражданина или наименования юридического лица,, в пользу которого вносится вклад. Договор банковского вклада в пользу гражданина,
умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен (п. 1 ст. 842 ГК РФ).
Законом установлено, что до выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского
вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств (п. 2 ст. 842 ГК РФ).
Правила о договоре в пользу третьего лица, предусмотренные в ст. 430
ГК РФ, применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам ст. 842 ГК РФ и существу банковского вклада (п. 3 ст. 842 ГК РФ).
По договору банковского вклада любого вида банк обязан по первому
требованию вкладчика выдать всю сумму вклада или ее часть, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата (т.е. не до востребования), предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно (п. 2 ст. 837 ГК РФ).
1
См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. пятая: в 2 т. Т. 2. Договоры
о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. М.: Статут, 2006. С. 135.
153
7.3.
Предмет договора банковского вклада – оказание услуг в банковской
сфере.
Объект договора банковского вклада – денежные средства (как
в рублях, так и в иностранной валюте). Следует отметить, что банк приобретает право собственности на переданные ему вкладчиком денежные
средства; вкладчик утрачивает на них право собственности, но приобретает обязательственное право (требовать возврата денег и уплаты причитающихся процентов).
Стороны договора банковского вклада: банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию ЦБ РФ, и вкладчик.
Понятие банка закреплено в Федеральном законе от 02.12.1990
№ 395-I «О банках и банковской деятельности»: банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных
средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств
от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических
лиц.
В соответствии с ч. 3 ст. 36 Федерального закона от 02.12.1990
№ 395-I «О банках и банковской деятельности» право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам,
с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.
При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании
банка указанный срок не прерывается.
Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц
может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:
1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 млрд. 600 млн. руб.;
2) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России
обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах,
под контролем либо значительным влиянием которых находится банк.
Дополнительно в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-I «О банках
и банковской деятельности» установлено правило об участии банка в системе обязательного страхования вкладов физических лиц (ст. 36 и 38).
154
В ГК РФ предусмотрены следующие права гражданина при принятии
его вклада лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка,
установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами:
– потребовать немедленного возврата суммы вклада;
– уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ;
– возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику
убытков (п. 2 ст. 835).
Если неуполномоченным лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, то такой договор является недействительным (ст. 168 ГК РФ).
Ассоциация российских банков (АРБ), учрежденная в марте 1991 г., насчитывает 704 члена, в том числе 489 кредитных организаций. С учетом ассоциированных членов в АРБ – 861 участник, в том числе 614 кредитных
организаций. Среди членов АРБ все крупнейшие российские банки, «большая четверка» аудиторских компаний, 19 представительств иностранных
банков, 65 банков с иностранным участием в уставном капитале.
Вкладчиками могут быть:
– физические лица (граждане РФ, иностранные граждане и лица без
гражданства), в том числе осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица;
– юридические лица.
Статья 37 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» конкретизирует один из основных принципов гражданского права – принцип свободы договора: вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств
и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.
Форма договора банковского вклада – обязательно письменная. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если
внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным
или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику
документом, отвечающим требованиям, предусмотренным законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 ГК РФ).
Виды сберегательных книжек указаны в п. 1 ст. 843 ГК РФ: именная
и на предъявителя (является ценной бумагой).
В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, все
155
суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных
средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной
книжки.
Законом установлены особые правила при утрате или приведении
в негодное состояние именной сберегательной книжки и при восстановлении прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя (ст. 148
ГК РФ).
Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика
(держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка (п. 1 ст. 844 ГК РФ).
Сертификат в отличие от сберегательной книжки – это универсальное
средство оформления депозитного договора, применятся в отношениях как
с гражданами, так и с юридическими лицами. Для граждан депозитный
сертификат – не просто ценная бумага, но и форма договора банковского
вклада в отсутствие иных доказательств.
Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными (п. 2 ст. 844 ГК РФ).
Сертификат – вид срочного вклада. В случае досрочного предъявления
сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму вклада, а проценты –
в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями
сертификата не установлен иной размер (п. 3 ст. 844 ГК РФ).
Правила по выпуску и оформлению сберегательных и депозитных сертификатов установлены Положением о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, утвержденным письмом Банка России от 10.02.1992 № 14-3-201. Так, данным Положением предусмотрено,
что сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями
(п. 3), но исключительно в валюте РФ (п. 5), также предусмотрены их обязательные реквизиты (п. 8). Указанное Положение содержит важное правило, направленное на защиту интересов держателя сертификата: запрет кре-
1
Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, утвержденное письмом Банка России от 10.02.1992 № 14-3-20 // Деньги и кредит. 1992. № 4; Вестник
Банка России. 1998. № 64; 2000. № 66–67.
156
дитной организации в одностороннем порядке изменить (уменьшить или
увеличить) обусловленную в сертификате ставку процентов (п. 7).
Необходимо отметить, что в ст. 36 Федерального закона от 02.12.1990
№ 395-I «О банках и банковской деятельности» в отношении формы договора банковского вклада физического лица установлено более жесткое правило: договор оформляется в письменной форме в двух экземплярах, один
из которых выдается вкладчику.
Следует отметить взаимосвязь договора банковского вклада и банковского счета. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который вне-
сен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК РФ). Это означает,
что при заключении договора банковского вклада вкладчику может быть
открыт специальный вкладной (депозитный) счет, на котором отражается
движение средств.
Глава 5 инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных
счетов» (инструкция ЦБ РФ от 30.05.2014 № 153-И) определяет порядок
открытия счетов по вкладам (депозитам)1.
Для открытия физическому лицу – гражданину РФ счета по вкладу
в банк представляются:
а) документ, удостоверяющий личность физического лица;
б) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).
Если договором банковского вклада предусмотрена возможность
осуществления переводов денежных средств со счета по вкладу, представляется карточка. Одновременно представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение
денежными средствами, находящимися на счете по вкладу (если такие
полномочия передаются третьим лицам). В случае если договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами,
находящимися на счете по вкладу, третьими лицами, с использованием
аналога собственноручной подписи, представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать ана-
1
Инструкция Центрального банка РФ от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (вместе с «Порядком заполнения карточки с образцами подписей и оттиска печати») // Вестник Банка России. 2014.
№ 60.
157
лог собственноручной подписи (п. 5.1 инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014
№ 153-И).
Для открытия счета по вкладу физическому лицу – иностранному гражданину или лицу без гражданства представляются документы, указанные
в п. 5.1 данной инструкции, а также миграционная карта и (или) документ,
подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в РФ, в случае если их наличие предусмотрено законодательством РФ (п. 5.2 инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014
№ 153-И).
Для открытия юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством РФ, счета по депозиту в банк представляются:
а) свидетельство о государственной регистрации юридического лица;
б) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (п. 5.3 инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014 № 153-И).
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет
недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным
(п. 2 ст. 836 ГК РФ).
Следует подчеркнуть, что помимо права на заключение договора банковского вклада вкладчики обладают правом и на поступившие на его имя
денежные средства. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу (ст. 841 ГК РФ).
Поскольку договор банковского вклада является односторонним, наиболее подробно следует рассмотреть обязанности банка по договору бан-
ковского вклада, к которым относятся:
– заключить договор банковского вклада, в том случае если вкладчик –
гражданин, договор является публичным;
– предоставить при заключении договора вкладчику информацию об
обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ);
– хранить банковскую тайну. Статья 26 Федерального закона от
02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» содержит правила о порядке раскрытия банковской тайны. Справки по вкладам физических лиц, помимо их самих, выдаются кредитными организациями только
тем органам и организациям и только в тех случаях, которые названы в законе:
1) судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов
других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых
случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов
158
физических лиц в банках РФ, а при наличии согласия руководителя следственного органа – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве;
2) на основании судебного решения должностным лицам органов,
уполномоченных осуществлять оперативно-разыскную деятельность, при
выполнении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению
преступлений по их запросам, направляемым в суд в порядке, предусмотренном ст. 9 Федерального закона от 12.08.1995 № 144-ФЗ «Об оперативно-розыскной деятельности»1, при наличии сведений о признаках подготавливаемых, совершаемых или совершенных преступлений, а также
о лицах, их подготавливающих, совершающих или совершивших, если нет
достаточных данных для решения вопроса о возбуждении уголовного дела. Перечни указанных должностных лиц устанавливаются нормативными
правовыми актами соответствующих федеральных органов исполнительной власти;
3) руководителям (должностным лицам) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом РФ, Председателю ЦБ РФ и высшим должностным лицам субъектов РФ (руководителям высших исполнительных органов государственной власти субъектов
РФ) при наличии запроса, направленного в порядке, определяемом Президентом РФ, в случае проверки в соответствии с Федеральным законом от
25.12.2008 № 273-ФЗ «О противодействии коррупции»2 сведений о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера,
соблюдения запретов и ограничений следующих групп граждан, претендующих на замещение:
– государственных должностей РФ, если федеральным конституционным законом или федеральным законом не установлен иной порядок проверки указанных сведений;
– должности судьи;
– государственных должностей субъектов РФ, должностей глав муниципальных образований, муниципальных должностей, замещаемых на постоянной основе;
– должностей федеральной государственной службы, должностей государственной гражданской службы субъектов РФ, должностей муниципальной службы;
1
Федеральный закон от 12.08.1995 № 144-ФЗ (с послед. изм.) «Об оперативно-розыскной дея-
тельности» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1995. № 33. Ст. 3349.
2
Федеральный закон от 25.12.2008 № 273-ФЗ (с послед. изм.) «О противодействии корруп-
ции» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2008. № 52 (ч. 1). Ст. 6228.
159
– должностей членов Совета директоров ЦБ РФ, должностей в ЦБ РФ;
– должностей руководителя (единоличного исполнительного органа), заместителей руководителя, членов правления (коллегиального исполнительного органа), исполнение обязанностей по которым осуществляется на постоянной основе, в государственной корпорации, Пенсионном фонде РФ, Фонде социального страхования РФ, Федеральном
фонде обязательного медицинского страхования, иных организациях,
создаваемых Российской Федерацией на основании федеральных законов;
– должностей руководителей государственных (муниципальных) учреждений;
– отдельных должностей в организациях, создаваемых для выполнения
задач, поставленных перед федеральными государственными органами;
а также лиц, замещающих указанные должности, и супруга и несовершеннолетних детей указанных граждан.
Справки по вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах
умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан – консульским учреждениям иностранных государств.
Информация о вкладах юридических лиц, граждан, осуществляющих
предпринимательскую деятельность без образования юридического лица,
и физических лиц представляется кредитными организациями в уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены
Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Федеральным законом от 28.06.2013 № 134-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям» в ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» введено правило о предоставлении кредитной организацией
налоговым органам сведений о наличии вкладов (депозитов) и (или) об
остатках денежных средств на вкладах (депозитах), по операциям по
вкладам (депозитам) организаций, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, физи-
160
ческих лиц в порядке, установленном законодательством РФ о налогах
и сборах (ч. 28)1;
– вернуть вклад и проценты по первому требованию (п. 2 ст. 837 ГК РФ).
Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ (п. 1 ст. 838
ГК РФ). По мнению специалистов, ставка рефинансирования установлена
только для рублевых кредитов и неприменима к валютным обязательствам.
В этих случаях возможно использовать процентную ставку банка-должника по валютным вкладам с аналогичными условиями2.
В статье 839 ГК РФ определен порядок начисления процентов на вклад
и их выплаты. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня,
следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по
иным основаниям, до дня списания включительно (п. 1 ст. 839 ГК РФ). Это
правило «производно» от общего правила о начале течения срока (ст. 191
ГК РФ).
Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты
на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию
по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (п. 2 ст. 839 ГК РФ). Отметим, что данная норма носит диспозитивный характер.
В ГК РФ предусмотрены правила по изменению размера процентов
банком в одностороннем порядке (ст. 838).
На вклады до востребования, если иное не предусмотрено договором
банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов. В случае
уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 838 ГК РФ).
В срочном договоре банковского вклада размер процентов на вклад,
внесенный гражданином, не может быть односторонне уменьшен бан-
1
Федеральный закон от 28.06.2013 № 134-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2013. № 26. Ст. 3207.
2
См.: Научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации.
Т. 1. Части I, II ГК РФ / под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт, 2012. С. 678.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]