Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Отдельные виды обязательств. Часть 2. Обязательства по выполнению работ и оказанию услуг. Учебник
.pdf
261
Для обеспечения взаимопомощи в 1883 г. был создан Союз городских
обществ страхования от огня. В 1909 г. был утвержден Устав Союза, и он
был переименован в «Российский союз обществ взаимного от огня страхования». В 1913 г. в союз входило уже 124 общества.
Что касается страхования жизни, то следует признать, что в России оно
развивалось очень медленно. Только в 1835 г. было учреждено «Российское
страховое общество капиталов и доходов», которому было даровано исключительное право (с освобождением от всех налогов) в течение 20 лет заниматься страхованием жизни. К концу XIX в. страхованием жизни в России
занимались всего лишь девять страховых обществ: шесть российских, два
американских и одно французское1.
В советской России всеми видами и формами страхования занималось
государство в лице Госстраха СССР (единой системы органов государственного страхования), находившегося в ведении Министерства финансов СССР.
11.2.
ГК РФ не содержит общего определения договора страхования, раскрывая
по отдельности понятия договора имущественного страхования (ст. 929)
и договора личного страхования (ст. 934). На основании этих понятий можно вывести следующее общее определение: договор страхования – это
договор, по которому одна сторона (страхователь) обязуется уплатить
установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного
в договоре события (страхового случая) при имущественном страховании
возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого был заключен договор страхования либо перед которым по условиям договора страхователь должен был нести соответствующую ответственность, понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (страховой суммы), а при
1
См.: Аленичев В.В. Страховое законодательство России: в 2 т. М.: Юкис, 1998; Васильев Г.В.,
Шагильчева С.А. История страхового дела в России: учебное пособие. М.: Пресс-сервис, 1997.
262
личном страховании – выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором денежную сумму (страховую сумму).
В юридической литературе до сих пор активно обсуждается вопрос об
отнесении договора страхования к реальным или консенсуальным договорам. В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не
предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии
или первого ее взноса. Некоторые авторы считают это положение доказательством реальности договора1. Кстати, в советский период подавляющее
большинство авторов считали договор страхования реальным2.
Однако в настоящее время многие авторы (эта же точка зрения преобладает в судебной и арбитражной практике), ссылаясь на ст. 940 ГК РФ, считают договор страхования консенсуальным, но вступающим в силу только
при уплате страховой премии3. Действительно, законодатель различает заключение договора (ст. 432 ГК РФ) и его вступление в силу (ст. 425 ГК РФ),
и приведенная выше норма п. 1 ст. 957 ГК РФ свидетельствует не о заключении договора, а о вступлении его в силу.
В реальном договоре фактическая передача имущества подтверждает
согласие на заключение договора, т.е. это элемент волеизъявления стороны договора (именно поэтому такая передача не может быть осуществлена никем, кроме стороны или ее представителя). Иная ситуация складывается при заключении договора страхования. Страховая премия, выполняющая роль такого имущества, может выплачиваться не только страхователем
(стороной договора страхования), но и выгодоприобретателем, т.е. третьим
лицом, в чью пользу может быть заключен договор страхования (п. 1 ст. 954
ГК РФ), и даже государством (например, в соответствии со ст. 3 Федерального закона от 25.07.2011 № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон “О развитии сельского хозяйства”» бюджетам субъектов
РФ из федерального бюджета перечисляются субсидии для уплаты части
страховых премий, начисленных сельскохозяйственным товаропроизводи-
1
См.: Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2002. С. 77–78; Клоченко Л.И., Пы-
лов К.И. Основы страхового права: учебное пособие. Ярославль, 2002. С. 105; Петров Д.А.
Страховое право. М., 2001. С. 53 и др.
2
См.: Иоффе О.С. Советское гражданское право. Отдельные виды обязательств: курс лекций.
Л., 1961. С. 427–428; Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. С. 60.
3
См.: Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России: учебное пособие.
3-е изд. М., 2009. С. 202–203; Фогельсон Ю. Введение в страховое право: учебно-практическое
пособие. М.: БЕК, 1999. С. 177–180 и др.
263
телям по договорам сельскохозяйственного страхования)1. Таким образом,
уплату страховой премии никак нельзя считать элементом волеизъявления
страхователя, так как он может и не участвовать в уплате премии, а вот
в согласовании условий договора он участвует обязательно. Страховщик
и страхователь согласовывают условия договора, и после такого согласования договор считается заключенным (классическая конструкция консенсуального договора). Но до уплаты страховой премии или ее части договор
еще не действует, т.е. обязательств из него не возникает. После уплаты премии возникают и обязательства.
Вышеизложенное позволяет считать договор страхования консенсуальным, т.е. заключенным с момента достижения соглашения по существенным условиям договора.
Общие положения ГК РФ при заключении договора предусматривают
три способа достижения соглашения по условиям договора: 1) подписание
одного документа обеими сторонами (п. 2 ст. 434); 2) обмен документами
(п. 2 ст. 434); 3) акцепт письменной оферты конклюдентными действиями
(п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438). Для договора страхования законом предусмотрено только два способа достижения соглашения: 1) подписание сторонами
одного документа и 2) вручение страховщиком страхователю на основании
его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата,
квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ). При этом
страхователь принятием полиса подтверждает свое согласие на заключение
договора на предложенных страховщиком условиях.
Существует мнение, что выдачу страхового полиса в ответ на заявление
страхователя можно соотнести с офертой и акцептом и тем самым свести
его к одному из способов, предусмотренных в ст. 434 ГК РФ2. Вряд ли это
правильно, так как и заявление, и полис часто не содержат всех существенных условий договора страхования, поэтому считаться письменной офертой не могут (в соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ письменная оферта должна содержать все существенные условия договора).
На практике при заключении договора страхования происходит следующее: страхователь направляет страховщику заявление, в котором содержатся его предложения по страхованию, т.е. выражает свое одностороннее
волеизъявление. Страховщик, подписывая страховой полис (сертификат,
квитанцию), тоже выражает одностороннее волеизъявление на заключе-
1
Федеральный закон от 25.07.2011 № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон “О развитии сельского хозяйства”» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2011. № 31. Ст. 4700.
2
См.: Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2002. С. 87–89.
264
ние договора страхования. Подписанный и выданный страхователю полис
не обязательно должен совпадать по условиям с заявлением страхователя,
так как он (полис) не является акцептом этого заявления и может содержать совсем не те условия страхования, которые ожидал получить от страховщика страхователь. Именно поэтому законодатель особо подчеркивает,
что страхователь, принимая подписанный страховщиком полис, соглашается на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ). Таким образом, принятие полиса
страхователем – это осознанное согласие страхователя на условия договора страхования от страховщика.
Договор страхования является возмездным, так как страховщик за предоставление страховой защиты получает от страхователя встречное предоставление в виде определенной страховой премии (взноса).
Договор страхования является взаимным, так как у обеих сторон договора имеются по отношению друг к другу субъективные права и обязанности.
Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. Это, во-первых, означает, что страховщик обязан заключить договор личного страхования с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ). Во-вторых, публичность договора личного
страхования ограничивает возможности страховщика по варьированию условий договора. Если при заключении договора личного страхования страховщик для определенной категории страхователей применяет определенные правила страхования (ст. 943 ГК РФ) и страховые тарифы (п. 2 ст. 954
ГК РФ), то он обязан применять те же правила и те же тарифы ко всем страхователям этой категории (п. 2 ст. 426 ГК РФ).
11.3.
Стороны договора страхования – это страховщик и страхователь. В соответствии со ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Закон об организации страхового
дела) страховщиками являются страховые организации, перестраховоч-
ные организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии
265
на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законом порядке1.
Перестраховочная организация – это страховая организация, занимающаяся исключительно перестрахованием.
Перестрахование – это деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору
страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате
(ст. 13 Закона об организации страхового дела). Страховая выплата – это
денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового
случая (п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела).
Перестрахование часто называют страхованием страховщиков.
Общество взаимного страхования (ОВС) – это некоммерческая организация, основанная на членстве, которая может заниматься только имущественным страхованием, т.е. страхованием имущества, страхованием
гражданской ответственности и страхованием предпринимательских рисков (ст. 4, 6 Федерального закона от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном
страховании»)2.
К страховщику (страховым организациям, перестраховочным организациям и ОВС) законодатель предъявляет особые требования:
1) это должно быть юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ исключительно для осуществления страховой деятельности, что обязательно отражается в наименовании (с этой целью используются слова «страхование», «перестрахование», «взаимное страхование»,
а также производные от этих слов и словосочетаний) и в Уставе организации
(п. 2–4 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела); кроме того, в наименовании должно быть указание на его организационно-правовую форму (например, Открытое страховое акционерное общество «Ингосстрах»);
2) его деятельность подлежит лицензированию (п. 2 ст. 4.1 Закона об
организации страхового дела); лицензия на осуществление страхования
(перестрахования, взаимного страхования) – это специальное разрешение
на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора (ЦБ РФ) субъекту страхового дела (п. 1 ст. 32 Закона об организации страхового дела);
1
Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 ( с послед. изм.) «Об организации страхового дела в Россий-
ской Федерации» // Российская газета. 1993. 12 января.
2
Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании» // Собрание законо-
дательства Российской Федерации. 2007. № 49. Ст. 6047.
266
3) подлежит включению в единый государственный реестр субъектов
страхового дела, который ведется ЦБ РФ (п. 2 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела);
4) к его руководителю, главному бухгалтеру предъявляются специальные квалификационные требования: для руководителя обязательны высшее
образование и стаж работы в качестве руководителя подразделения субъекта страхового дела или иной финансовой организации не менее двух лет;
для главного бухгалтера – высшее образование, стаж работы по специальности в страховой, перестраховочной организации не менее двух лет из последних пяти лет, предшествующих назначению на указанную должность
(для главного бухгалтера ОВС – не менее двух лет работы по специальности в страховой, перестраховочной организации, ОВС или организации
страхового брокера), отсутствие неснятой или непогашенной судимости за
преступления в сфере экономики (п. 1, 2 ст. 32.1 Закона об организации
страхового дела; п. 4 ст. 7 Федерального закона от 06.12.2011 № 402-ФЗ
«О бухгалтерском учете»1);
5) подлежит страховому надзору, осуществляемому ЦБ РФ (п. 1 ст. 30
Закона об организации страхового дела), в связи с чем несет определенные
обязанности: соблюдать страховое законодательство, исполнять предписания Банка России об устранении нарушений страхового законодательства,
вовремя представлять в Банк России отчетность о своей деятельности, требуемые для осуществления страхового надзора документы, информацию
о своем финансовом положении и др. (п. 5 ст. 30 Закона об организации
страхового дела);
6) обязан создать условия для обеспечения сохранности документов, перечень которых устанавливается Банком России (п. 2.1 ст. 6 Закона об организации страхового дела). В соответствии с приказом Федеральной службы
по финансовым рынкам (ФСФР России) от 06.03.2013 № 13-16/пз-н «Об утверждении Перечня документов, сохранность которых обязаны обеспечить
страховщики, и требований к обеспечению сохранности таких документов»2
в этот перечень включены практически все документы, которые формируются в процессе страховой деятельности, включая документы об уплате уставного капитала в полном размере (в соответствии с п. 3 ст. 25 Закона об организации страхового дела минимальный размер уставного капитала стра-
1
Федеральный закон от 06.12.2011 № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете» // Российская газета.
2011. 9 декабря.
2
Приказ ФСФР России от 06.03.2013 № 13-16/пз-н «Об утверждении Перечня документов, сохранность которых обязаны обеспечить страховщики, и требований к обеспечению сохранности таких документов» // Российская газета. 2013. 17 июля.
267
ховщика, занимающегося исключительно медицинским страхованием, – 60
млн. руб., для иных страховщиков, – 120 млн. руб.);
7) должен обеспечить выполнение требований финансовой устойчивости. Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются: а) экономически обоснованные страховые
тарифы; б) страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств
по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; в) собственные средства (капитал); г) перестрахование. Страховой
тариф – это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования (п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела), иначе, это математически исчисленная на основе теории актуарных расчетов
(в том числе теории вероятностей) исходная базовая цена страховой услуги;
8) для страховых организаций (это требование не касается ОВС) законодателем предусмотрены ограничения по участию иностранного капитала (п. 3–5 ст. 6 Закона об организации страхового дела). Страховые организации, имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале
более 49%, не могут осуществлять в России: а) страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет бюджетных средств (когда страхователем
является орган исполнительной власти); б) страхование, связанное с осуществлением закупок для обеспечения государственных и муниципальных
нужд; в) страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. Для страховых организаций с долей иностранных
инвесторов в уставном капитале более 51% ограничений еще больше: помимо перечисленных запретов, они не могут осуществлять обязательное
страхование автогражданской ответственности и страхование жизни.
Вторая сторона в договоре страховании – страхователь. Им может
быть юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ст. 5 Закона об организации страхового дела). Особенностью правового положения страхователя является то, что именно он участвует в согласовании условий страхования1, но при этом совершенно не
обязательно, чтобы:
– защищались интересы самого страхователя. Например, при обязательном страховании работников защищаются не интересы страхователя
(работодателя), а интересы застрахованных лиц (работников);
1
См.: Фогельсон Ю. Введение в страховое право: учебно-практическое пособие. М.: БЕК,
1999. С. 66.
268
– именно страхователь получал страховую выплату. Страховую выплату при наступлении страхового случая в личном страховании (при наступлении смерти застрахованного лица) получит выгодоприобретатель. Например, при страховании жизни и здоровья военнослужащих (застрахованных лиц) в случае их гибели страховую выплату получит мать, жена,
ребенок или иное лицо, указанное в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя;
– страховую премию платил именно страхователь. Как уже отмечалось
выше, в соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ страховую премию может платить и выгодоприобретатель;
– страховой случай произошел со страхователем. Например, при страховании детей страховой случай может произойти не с родителями (страхователями), а с детьми (застрахованными лицами).
Третьи лица в договоре страхования. Достаточно долго гражданское
право вообще не допускало наделение правами, вытекающими из договора, третьих лиц, справедливо полагая, что договор заключают две стороны, поэтому третьи лица не имеют к этому частному волевому акту никакого отношения. Именно страхование выявило необходимость наделять лиц,
не являющихся сторонами договора, правом требовать исполнения договора. Действительно, в договоре страхования жизни обязанность страховщика платить возникает только после смерти стороны договора. Если не
наделить третье лицо, не участвовавшее в заключении договора страхования, правом требования этого платежа, подобные договоры становятся
бессмысленными. Отсюда следует вывод, что страхование спровоцировало
появление в гражданском праве договоров в пользу третьих лиц.
Третьими лицами в договорах страхования являются выгодоприобрета-
тель и застрахованное лицо.
Выгодоприобретатель – это лицо, не являющееся страхователем,
в пользу которого заключен договор страхования. Другими словами, это
тот, кто получает страховую выплату при наступлении страхового случая. Например, гражданин Иванов (страхователь) застраховал свою жизнь.
Страховым случаем по этому договору страхования жизни является смерть
гражданина Иванова. Получателем страховой выплаты будет сын гражданина Иванова, названный в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя.
Определение выгодоприобретателя, вытекающее из п. 1 ст. 929 ГК РФ,
не следует понимать буквально – это не всегда третье лицо; страхователь
и выгодоприобретатель могут совпасть в одном лице, если договор страхования заключен в пользу самого страхователя (таких договоров большин-
269
ство). Например, гражданин Сидоров застраховал себя на случай достижения возраста 75 лет. В случае дожития до этого возраста он получит определенную договором страхования страховую выплату.
В соответствии со ст. 956 ГК РФ страхователь может заменить выгодоприобретателя, письменно уведомив об этом страховщика. Однако такая
замена возможна только в том случае, если выгодоприобретатель не выполнил никакой обязанности по договору страхования (например, как уже
отмечалось выше, выгодоприобретатель может уплатить страховую премию) и не предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы. В договорах личного страхования замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица,
допускается лишь с согласия этого лица. Например, при страховании военнослужащих (застрахованных лиц) выгодоприобретатели назначаются
и заменяются только с согласия военнослужащих.
Застрахованное лицо – это лицо, не являющееся страхователем, на случай причинения вреда которому заключается договор страхования. Если
толковать ст. 934 ГК РФ буквально, то застрахованное лицо может быть
только в договорах личного страхования, так как только в ст. 934 ГК РФ
имеется упоминание о нем. Однако застрахованное лицо может быть и в договорах имущественного страхования, например, в договоре страхования
финансовых рисков (п. 4. ст. 4 Закона об организации страхового дела),
в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931
ГК РФ).
В связи с вышеизложенным приведем определения страхования финансовых рисков и страхования ответственности за причинение вреда.
Страхование финансовых рисков – это страхование от рисков неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических и юридических лиц (п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового дела). Например,
гражданин Ванин (страхователь) застраховал свою сестру (застрахованное
лицо) на случай повышения цен на товары первой необходимости более
чем на 30% (страховой случай).
Страхование ответственности за причинение вреда – это страхование
от рисков ответственности по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Выгодоприобретателем по такому договору всегда является потерпевший (тот, кому будет причинен вред). Например, владелец помещения (страхователь),
сдавая это помещение в аренду, страхует ответственность арендатора (застрахованного лица) на случай причинения вреда соседям (выгодоприобретателям) в связи с эксплуатацией помещения.
270
Однако третьим лицом в договоре страхования может быть только тот,
в привлечении которого к участию в договоре страхования заинтересован
страхователь. Без страхового интереса страхователя договор страхования
с участием третьих лиц будет недействительным.
Страховой интерес – это интерес в сохранении объекта страхования.
Если речь идет о страховании жизни, то имеется в виду интерес в сохранении жизни. Если речь идет о страховании имущества, то имеется в виду интерес в сохранении этого имущества. Без страхового интереса страхование невозможно. Страховой интерес существует, если обстоятельства,
связанные с предметом интереса, могут причинить вред заинтересованному лицу, в том числе лишить его каких-либо выгод. Страхование и есть защита на случай причинения такого вреда. При отсутствии страхового интереса отсутствует возможность причинения вреда, и соответствующая защита теряет смысл1.
Страховой интерес должен быть правомерным. В статье 928 ГК РФ перечислены интересы, страховать которые запрещено:
а) противоправные интересы;
б) убытки от участия в играх, лотереях, пари;
в) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Из приведенной ниже табл. 1 становится понятным, в каких договорах
страхования могут быть третьи лица.
Таблица 1
Участие третьих лиц в договорах страхования
Вид страхования Выгодоприобрета-
тель, не являющий-
ся застрахованным
лицом
Выгодоприобрета-
тель, совпадающий
в одном лице с за-
страхованным
Застрахованное лицо,
не являющееся выго-
доприобретателем
Страхование
имущества
Да Да Нет
Страхование
ответственности
за вред
Определен законом Да Да
1
См.: Фогельсон Ю. Введение в страховое право: учебно-практическое пособие. М.: БЕК,
1999. С. 1– 6.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]