Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Отдельные виды обязательств. Часть 2. Обязательства по выполнению работ и оказанию услуг. Учебник
.pdf
281
6. Еще одна обязанность страхователя – при страховании по генераль-
ному полису сообщить страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК РФ).
Генеральный полис – это разновидность договора страхования имуще-
ства (п. 1 ст. 941 ГК РФ), в котором существенные условия договора согласовываются не в форме описания конкретного имущества, а в форме
описания способов, с помощью которых соответствующие условия определяются для каждой партии имущества на базе сведений, сообщаемых страхователем страховщику в отношении этой партии имущества1.
Партии имущества, страхуемого по генеральному полису, должны быть
однородными, а условии страхования для каждой из них должны быть
сходными. Признаки, по которым определяются партии имущества, и условия страхования описываются в генеральном полисе. Например, сведения о каждой партии имущества могут содержаться в товарно-транспортных накладных на груз, копии которых предоставляются страховщику не
позднее чем на следующий день после погрузки.
По требованию страхователя страховщик выдает страховые полисы по
отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису (п. 4 ст. 941
ГК РФ).
В отличие от генерального полиса страховые полисы, выдаваемые на
каждую партию имущества, не являются договорами страхования, а лишь
подтверждают существование договора.
Обязанности страховщика
Основной обязанностью страховщика является страховая выплата при
наступлении страхового случая.
В имущественном страховании страховая выплата – это, по сути, возмещение убытков от наступившего страхового случая. По правилам ст. 15 ГК
РФ, эти убытки складываются из следующих составляющих:
1) утрата или повреждение имущества (полноценно проявляется при
страховании имущества);
2) расходы, которые страхователь понес или должен был понести для
восстановления своего имущественного положения, в котором он находился до наступления страхового случая (полноценно проявляется при страховании ответственности);
1
См.: Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй / под ред. д-ра юрид. наук, проф.
Т.Е. Абовой и д-ра юрид. наук, проф. А.Ю. Кабалкина. М.: ЮРАЙТ, 2004. Т. 2.
С. 717.
282
3) неполученные вследствие наступления страхового случая доходы
(полноценно проявляется при страховании предпринимательского риска).
Страховая выплата может быть ограничена условием о франшизе.
Франшиза (от фр. franchise – льгота) – это льгота для страховщика, которая
означает, что страховщик возмещает не любой ущерб, а только если этот
ущерб больше определенной величины.
Если в результате страхового случая вред нанесен меньший, чем оговоренная в договоре франшиза, он (вред) страховщиком не возмещается. Если вред нанесен больший, чем франшиза, он страховщиком возмещается
либо полностью (тогда это так называемая условная франшиза), либо частично – только та часть вреда, которая превысит франшизу (тогда это без-
условная франшиза). Например, в договоре страхования имущества оговорена безусловная франшиза в 2 тыс. руб. Размер причиненного страховым
случаем вреда – 50 тыс. руб. Выплачено будет 48 тыс. руб.
В личном страховании, как правило, о возмещении убытков речь не
идет. Исключение – медицинское страхование, когда возмещаются медицинские расходы застрахованного лица.
В накопительном страховании жизни в качестве страховой выплаты может выплачиваться оговоренная договором сумма, а могут осуществляться периодические выплаты (аннуитеты, рента, пенсия и т.п.) – это
предусмотрено п. 1 ст. 934 ГК РФ. Срок таких выплат – или в течение определенного договором периода, или пожизненно.
Страховая выплата осуществляется в денежной форме, как правило,
в валюте РФ (п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела). Исключение – в п. 4 ст. 10 этого Закона: законодатель предусматривает возможность замены страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества –
организацией или оплатой страховщиком в счет страхового возмещения
ремонта поврежденного имущества.
Что касается срока выплаты, то обычно в договор или правила страхования включается условие о том, что выплата должна быть осуществлена
страховщиком через определенное количество дней после предоставления
страхователем или выгодоприобретателем всех необходимых документов,
включая заявление на выплату. Другими словами, срок выплаты определен
моментом востребования, и действуют правила п. 2 ст. 314 ГК РФ.
Ответственность страховщика за просрочку выплаты ограничивается
выплатой процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренной ст. 395 ГК РФ.
283
Очень часто в договорах или правилах страхования установлен примерный перечень требуемых от страхователя документов, и указание на то, что
страховщик имеет право потребовать дополнительные, не указанные в перечне документы. Это справедливо, так как страховые случаи бывают нестандартные, но страховщик не должен, требуя все новые и новые документы, затягивать страховую выплату. Суды часто сталкиваются с такими
злоупотреблениями со стороны страховщиков и всегда в подобных случаях
становятся на сторону страхователя. В Законе об ОСАГО, например, предусмотрен исчерпывающий перечень документов, что позволяет избегать
ненужных и неоправданных задержек страховой выплаты.
ГК РФ предусмотрено право страховщика отказать в страховой вы-
плате. Это возможно в трех случаях:
1. Страховой случай не наступил и (или) размер убытков не подтверж-
дается (это вытекает из смысла ст. 929 и 934 ГК РФ).
2. Страховой случай наступил, но страховщик от выплаты освобожда-
ется, если:
а) страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер,
чтобы уменьшить возможные убытки (п. 3 ст. 962 ГК РФ);
б) страховой случай наступил вследствие умысла (а в договорах имущественного страхования – и грубой неосторожности) страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК РФ). Исключение
сделано для договоров страхования гражданской ответственности и договоров личного страхования, если смерть застрахованного лица наступила
вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 и 4 ст. 963 ГК РФ);
в) страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также
маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных
волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК РФ);
г) убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, и договором страхования не предусмотрено возмещение таких убытков (п. 2 ст. 964 ГК РФ);
д) по вине страхователя или выгодоприобретателя невозможна суброгация (п. 4 ст. 965 ГК РФ).
3. Страховой случай наступил, но страховщик имеет право отказать
в выплате в связи с неисполнением страхователем обязанности незамедлительно сообщить о наступлении страхового случая, если не будет доказано,
что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо
284
что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его
обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).
Права и обязанности третьих лиц в договоре страхования. Основ-
ное право выгодоприобретателя – получить страховую выплату. Кроме
того, в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ он вправе в одностороннем порядке отказаться от договора страхования.
Обязанностей у выгодоприобретателя как у третьего лица в договоре страхования, по общему правилу, быть не должно, однако законодатель
устанавливает следующее: если выгодоприобретатель заинтересован в получении страховой выплаты, он должен по требованию страховщика выполнить обязанности по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им (п. 2 ст. 939 ГК РФ).
По общему правилу, выгодоприобретатель может быть заменен в договоре страхования другим лицом, и страхователь даже не обязан уведомлять выгодоприобретателя о такой замене. Однако если выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или
предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения, заменить его другим лицом нельзя (ст. 956 ГК РФ).
Обязанностей у застрахованного лица нет, но есть право в договоре
личного страхования требовать признания договора недействительным, если он заключен не в пользу застрахованного лица без его письменного согласия на это. Назначение и замена выгодоприобретателя в договорах личного страхования осуществляются только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
11.4.
Основания прекращения договора страхования:
1. Истечение срока действия договора (п. 3 ст. 425 ГК РФ).
Как правило, окончание срока действия договора влечет прекращение
обязательств по этому договору, только если в договоре это прямо предусмотрено. В большинстве договоров страхования такое условие отсутствует, поэтому договор страхования, по которому до истечения срока действия
наступил страховой случай, но страховая выплата не произведена, остается действующим до указанного в договоре срока исполнения обязатель-
285
ства. Только после истечения этого срока исполнения обязательства договор прекращается. Например, срок действия договора страхования жизни
истекает 30 января 2014 г., причем в договоре определено, что страховая
выплата должна быть произведена в течение семи дней после обращения
к страховщику с заявлением о выплате (с приложением всех необходимых
документов). Страховой случай наступил 29 января. Заявление поступило
к страховщику 28 февраля. Страховая выплата должна быть произведена
до 7 марта. В данном примере срок действия договора истек 30 января, но
он остается действующим до 7 марта.
Если обязательство до этого момента все же не исполнено, возникает ответственность за нарушение договора, от которой неисправная сторона не освобождается, несмотря на истечение срока действия договора
(п. 4 ст. 425 ГК РФ).
Рассмотрим вариант, когда в договоре страхования указано, что истечение срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору. При таком варианте если к моменту истечения срока действия договора останется неисполненным или просроченным обязательство страхователя по уплате премии, то страховщик не сможет ее взыскать. Если к моменту
окончания срока действия договора останется неисполненным обязательство
страховщика по выплате, то страхователь ничего не получит, несмотря на то,
что страховой случай произошел в период действия договора страхования.
Очевидно, что такой вариант договора страхования не выгоден ни страхователю, ни страховщику, поэтому подобных формулировок лучше избегать.
2. Прекращение существования страхового риска (п. 1 ст. 958 ГК РФ),
например, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая или прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим свой предпринимательский риск.
Исключением из этого правила является переход прав на застрахованное
имущество от лица, в пользу которого заключен договор страхования, к другому лицу (ст. 960 ГК РФ). Здесь важно понимать, что при переходе прав на
застрахованное имущество ни риск, ни страховой интерес не переходят. Они
исчезают у одного лица и появляются у другого, и этому лицу теперь предоставляется страховая защита. Другими словами, в силу ст. 960 ГК РФ переходят от одного лица к другому не риск и интерес, а страховая защита.
3. Расторжение договора в связи с односторонним отказом от договора
(п. 3 ст. 450, п. 2 ст. 958 ГК РФ). Отказ может быть со стороны страхователя, страховщика и выгодоприобретателя.
В пункте 2 ст. 958 ГК РФ указано, что страхователь и выгодоприобре-
татель могут отказаться от договора страхования в любое время. Главное,
286
чтобы и тот, и другой ясно заявили страховщику о своем отказе. В судебной практике были случаи, когда страхователи, уплатив страховщику первый взнос, отказывались платить остальные взносы, считая, что тем самым
они дают понять о своем отказе от договора страхования. Страховщики же
по истечении срока действия договора подавали иски о взыскании неуплаченных страховых взносов и выигрывали такие дела1.
Что касается отказа от договора страхования страховщика, то в соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ возможность такого отказа должна быть прямо
оговорена в договоре. Например, страховщик может отказаться от договора
после напоминания о необходимости уплатить очередной взнос2.
4. Расторжение договора по соглашению сторон, когда условия такого расторжения предусмотрены в договоре или правилах страхования
(п. 1 ст. 450 ГК РФ). Это вариант так называемого «автоматического» прекращения договора, когда стороны заранее, еще при заключении договора, согласовали, что при наступлении определенных обстоятельств договор
прекратит свое действие. Чаще всего такие условия относятся к последствиям неуплаты в срок страховой премии или очередного взноса.
5. Расторжение договора по отдельно заключаемому соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ).
6. Расторжение договора по решению суда (п. 2 ст. 450 ГК РФ).
11.5.
Основными видами страхования являются личное и имущественное стра-
хование.
В соответствии со ст. 32.9 Закона об организации страхового дела суще-
ствуют следующие виды личного страхования:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
2) пенсионное страхование;
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат;
1
Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 23.05.2006
№ А56-40265/2005 [Электронный ресурс]. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
2
Пункт 16 информационного письма Высшего Арбитражного Суда РФ от 28.11.2003 № 75
«Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» //
Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2004. № 1.
287
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское страхование;
6) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами
о конкретных видах обязательного страхования, например, Федеральным законом от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании
в Российской Федерации»1, Федеральным законом от 15.12.2001 № 167-ФЗ
«Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»2 и др.
Виды имущественного страхования:
1) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств
железнодорожного транспорта);
2) страхование средств железнодорожного транспорта;
3) страхование средств воздушного транспорта;
4) страхование средств водного транспорта;
5) страхование грузов;
6) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
7) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
8) страхование имущества граждан, за исключением транспортных
средств;
9) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
10) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
11) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
12) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
13) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
14) страхование гражданской ответственности за причинение вреда
вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
15) страхование гражданской ответственности за причинение вреда
третьим лицам;
1
Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании
в Российской Федерации» // Российская газета. 2010. 3 декабря.
2
Федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании
в Российской Федерации» // Российская газета. 2001. 20 декабря.
288
16) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
17) страхование предпринимательских рисков;
18) страхование финансовых рисков;
19) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, например, Законом об
ОСАГО), Федеральным законом от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном
страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»1 и др.
Формы страхования – обязательная и добровольная (п. 2 ст. 3 Закона
об организации страхового дела).
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (ст. 935 ГК РФ, ст. 3 Закона об организации страхового дела). Его виды, условия и порядок проведения определяются соответствующими федеральными законами. Объектами обязательного страхования могут быть
жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответственность. Статья 969 ГК
РФ предусматривает возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных категорий за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования.
К заключению договора обязательного страхования можно принудить,
однако в соответствии со ст. 935 и 936 ГК РФ нельзя обязывать страховать
собственные жизнь, здоровье или имущество: на потенциального страхователя в обязательном страховании возлагается обязанность страховать либо жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою ответствен-
ность перед другими лицами.
Статья 937 ГК РФ устанавливает последствия неисполнения обязанности по страхованию:
1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на
которое возложена обязанность страхования. На практике это право реализовать трудно, так как ст. 445 ГК РФ, регулирующая этот вопрос, ориенти-
1
Федеральный закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров
и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» // Российская газета. 2012. 18 июня.
289
рована на то, что требование будет заявлять сторона договора, а не третье
лицо (выгодоприобретатель или застрахованное лицо). При страховании
же ответственности обладатель такого права, т.е. потерпевший, определится только при наступлении страхового случая, поэтому реализовать это
право заранее он не сможет.
2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих
положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно
было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. На практике при страховании ответственности это право тоже лишено
смысла, так как в основном выгодоприобретататель (потерпевший) имеет
такое право и без этого указания в законе.
3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена
обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением
на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Это последствие
реально работало бы, если бы Банк России как орган страхового надзора
был заинтересован в его реализации. Однако на практике это последствие
ни разу не применялось, из чего можно сделать вывод о незаинтересованности Банка России в реализации этой нормы.
Таким образом, можно сделать вывод, что на практике ст. 937 ГК РФ не
работает.
Обязательное социальное страхование – это система государственных
мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а также иных категорий граждан вследствие достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца, заболевания,
травмы, несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, беременности и родов, рождения ребенка (детей), ухода за ребенком в возрасте до полутора лет и других событий, установленных законодательством РФ об обязательном социальном страховании (ст. 1 Федерального закона от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального
страхования»1 – Закон об ОСС).
1
Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхо-
вания» // Российская газета. 1999. 21 июля.
290
Изначально обязательное социальное страхование осуществлялось на
некоммерческой основе: страховщиками могли быть только некоммерческие организации. Действующая редакция Закона об ОСС дает возможность
осуществлять обязательное социальное страхование и коммерческим, и некоммерческим организациям. Страхователями являются работодатели, органы исполнительной власти, органы местного самоуправления и граждане, обязанные в соответствии с законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы (п. 2 ст. 6 Закона
об ОСС).
Отношения по социальному страхованию регулируются, помимо Закона об ОСС, Федеральным законом «Об обязательном медицинском страховании в РФ», Федеральным законом «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», Федеральным законом от 24.07.1998
№ 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»1, Федеральным
законом от 29.12.2006 № 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»2
и иными нормативными правовыми актами.
Статья 13 Закона об ОСС устанавливает, что системой обязательного
социального страхования управляет Правительство РФ. Это позволяет сделать вывод о государственной монополии в этом секторе страхования. Однако в ст. 5 Федерального закона «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» в качестве страховщика указан не только
Пенсионный фонд РФ, но и негосударственные пенсионные фонды, создаваемые в форме акционерного общества и действующие на основании Федерального закона от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»3.
Пенсионный фонд РФ (ПФР) – это самостоятельное финансово-кредитное учреждение, находящееся в государственной собственности РФ, денежные средства которого не входят в состав бюджетов, других фондов
и изъятию не подлежат. Средства ПФР формируются за счет взносов рабо-
1
Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ (с послед. изм.) «Об обязательном социальном
страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» // Российская газета. 1998. 12 августа.
2
Федеральный закон от 29.12.2006 № 255-ФЗ (с послед. изм.) «Об обязательном социальном
страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством» // Российская газета. 2006. 31 декабря.
3
Федеральный закон от 07.05.1998 № 75-ФЗ (с послед. изм.) «О негосударственных пенсионных фондах» // Российская газета. 1998. 13 мая.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]