15. Содержание и специфика банковского маркетинга.

Маркетинг – это комплексная система организации производства и сбыта товаров, ориентированная на удовлетворение потребностей отдельных потребителей и получение прибыли на основе изучения и прогнозирования рынка.

Специфика банковского маркетинга связана с особенностями банковского продукта, т.е. банковской услуги. Эти особенности выглядят следующим образом:

1. Банковские услуги, как и другие услуги, в основе своей абстрактны, не имеют материальной субстанции.

2. Оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах и качествах.

3. Абстрактные банковские услуги приобретают зримые черты посредством договорных отношений.

4. Купля-продажа большинства банковских услуг обладают протяженностью во времени. Как правило, сделка не ограничивается однократным актом. Банковский клиент при осуществлении вклада, получении кредита, абонировании сейфа вступает в более или менее продолжительную связь с банком.

Абстрактность и договорной характер услуг вызывают необходимость разъяснения клиенту ее содержания. По сравнению с другими товарами и услугами определение и сопоставление качества различных банковских услуг требует от потребителя довольно высокой экономической культуры.

Тесная связь с деньгами и протяженность акта купли-продажи во времени ставят деятельность банка в зависимость от доверия клиентов.

Необходимость разъяснения содержания банковской услуги и зависимость банковской деятельности от доверия клиентов, а также особенности банковской конкуренции накладывают существенный отпечаток на инструментарий банковского маркетинга.

16.Понятие кредитного портфеля.

Кредитный портфель – совокупность экономических отношений, возникающих между банком и клиентом по поводу предоставленных кредитов.

В узком смысле слова – это совокупность выданных ссуд.

Качество кредитного портфеля оценивается с нескольких позиций. Этапами его анализа являются:

I этап: классификация ссуд

II этап: определение риска по кредитному портфелю в целом

III этап: анализ кредитного портфеля на основе финансовых коэффициентов

IV этап: структурный анализ кредитного портфеля

V этап: принятие мер по результатам анализа и оценка их эффективности.

На практике в кредитный портфель коммерческого банка включаются не только выданные ссуды и открытые банком кредитные линии как банкам, так и прочим клиентам, но и учтенные векселя в портфеле банка, предоставленные гарантии.

17.Система анализа кредитного портфеля.

Кредитный портфель – совокупность экономических отношений, возникающих между банком и клиентом по поводу предоставленных кредитов.

В узком смысле слова – это совокупность выданных ссуд.

На практике в кредитный портфель коммерческого банка включаются не только выданные ссуды и открытые банком кредитные линии как банкам, так и прочим клиентам, но и учтенные векселя в портфеле банка, предоставленные гарантии.

Качество кредитного портфеля оценивается с нескольких позиций. Этапами его анализа являются:

I этап: классификация ссуд

II этап: определение риска по кредитному портфелю в целом

III этап: анализ кредитного портфеля на основе финансовых коэффициентов

IV этап: структурный анализ кредитного портфеля

V этап: принятие мер по результатам анализа и оценка их эффективности.

I этап: насколько правильно банк произвел классификацию ссуд по группам риска.

1) проверяем наличие дополнительных инструкций по классификации суд;

2) на сколько правильно отклассифицированы ссуды с позиции требований Инструкции 62А.

Группа риска	Сумма	Степень риска	Р.р	Ф.р
I II III IV	100 90 80 50	1% 20% 50% 100%	1 18 40 50	0,4 7,2 16,0 20,0
	Кред портфель = 320	34%	109	43,6

Проверяется правильность создания фактического резерва.

II этап.

определение правильности расчета законодательного отклонение его от фактической величины.

Р.р – это реальный прогноз потерь по кредитному портфелю в целом. Его отличие от фактического.

Не менее 40 % от расчетного должно быть создано. С 1.02.99 –75%. Банкам, принимавшим участие в многостороннем клиринге в сентябре 1998г., предоставлен овердрафт на суммы фактического резервирования равным суммам по расшивке неплатежей на соответствующие даты до 31.12.98г.

IIIэтап: анализ на основе финансовых коэффициентов:

1. агрегированные коэффициенты качества кредитного портфеля;

2. достаточность созданных резервов;

3. доходность и прибыльность КП;

4. качество управления КП;

5. политика КБ в области кредитных рисков.

1.1. совокупный риск = остаток по I группе * 0,01 + остаток II гр * 0,20 + остаток III гр * 0,50 + ост IV гр * 1,0 = 109. Это прогнозный показатель. Для расчета фактического необходимо данную величину умножить на 0,4. 109/ 320 * 100% = 34% - действительный риск, степень риска по КП в целом. (сумма прогнозного риска/ величину кредитного портфеля)

\1.2. отношение совокупного риска к совокупному капиталу (СК – по Инстр 1).

СР/СК*100%.

I до 5 % - отличный банк;

II 6-15% - хороший банк;

III 16-30% - банк с большими проблемами4

IV свыше 30% - скрытый банкрот.

2. Достаточность резервов определяется несколькими показателями:

2.1 совокупный резерв фактический / кредитный портфель * 100% = уд. вес резерва в кредитном портфеле.

2.2. совокупный резерв фактический / (КП – ссуды IV группы риска) * 100%

2.3. совокупный резерв / ссуды IV группы риска *100% Насколько фактический резерв обеспечивает покрытие по 4 гр. риска).

2.4. списанные ссуды / кредитный портфель * 100% - % списания

Если 4гр. растет быстрее, чем списывается, то это проблемный банк.

2.5. проблемные ссуды / списанные ссуды * 100%

2.6. совокупный резерв/ списанные ссуды *100%.- доля списания из созданного резерва