64.Электронные банк.Услуги - банкоматы.

БАНКОМАТЫ (АТМ) — это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карточек.

Достоинства банкоматов:

• высвобождают банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дают возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.

• расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций.

• позволяют сокращать персонал отделений КБ и получать большую прибыль, а также для сохранения позиций на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе.

К недостаткам пользования АТМ относят:

• списание средств со счета клиента в день проведения операции (за исключением субботы и воскресенья), а не через определенный промежуток времени, как в случае обращения в отделение банка (кроме отделения, в котором открыт счет клиента);

• возможные потери и кражи карточек

• могут быть сложности в случае, если в данное время АТМ не работает по разным причинам (по оценкам экспертов, время поломок АТМ не превышает 5"/о его рабочего времени. Учитывая огромные объемы работы, выполняемые АТМ, это достаточно большие потери для банка и его клиентов).

121. Операционные риски.

Операционные риски – это риски, приводящие к сбоям в операциях. Изучая операционные риски банка, анализируют увеличение стоимости услуг банка и возрастание текущих затрат.

Одной из наиболее крупных групп операционных рисков являются технологические риски. К ним относятся риски сбоя технологии операций, т.е. риски сбоя компьютерной системы, потери документов из-за отсутствия хранилища и железных шкафов, сбоя в системе SWIFT, стоимость утерянного или испорченного компьютерного оборудования, утрата или изменение системы электронного аудита или логического контроля, компьютерное мошенничество, уничтожение или исчезновение компьютерных данных. При анализе изучают рост количества перечисленных случаев и вероятность их повторения. Методы предупреждения технических рисков: не следует экономить на качестве закупаемого компьютерного оборудования и программного обеспечения; особое внимание следует уделять системам защиты информации. В банке должен быть создан и укомплектован квалифицированными кадрами отдел технического обеспечения, ответственный за установку, наладку и контроль оборудования.

Также к операционным рискам можно отнести риск ошибки персонала, т.е. риск неправильного составления и оформления документов. Методы предупреждения: разработка и внедрение кадровой политики, адекватной масштабам решаемых банком задач; внимание к эргономике рабочих мест и расчет, скажем так, производительности труда.

81. Принципы управления банковскими рисками.

9. Принципы и методы управления рисками кредитных организаций.

119. Способы предупреждения и минимизации банковских рисков.

Основными видами мероприятий по управлению и минимизации банковских рисков являются:

1. Избежание риска;

2. Сокращение риска, его регулирование;

3. Предупреждение риска в балансе банка.

Избежание риска. Этот метод наиболее простой, однако он означает отказ от некоторых операций, например от выдачи кредита в определенных ситуациях. Ограниченность этого метода очевидна.

Сокращение (регулирование) риска находит выражение в целом ряде методов:

1. Проверка платежеспособности клиента и текущий контроль;

2. Страхование риска, использование залога;

3. Разделение риска, когда, например, общая сумма кредита (а следовательно и риск) делится на несколько банков (в рамках банковского консорциума);

4. Банк берет себе премию с клиента за то, что он идет на риск. Её размер предусматривается в кредитном договоре.;

5. Рассеивание риска: кредит выдается многим должникам, чьи риски не связаны друг с другом;

6. Ограничение риска посредством определенных нормативов, которые устанавливаются Центральным банком. Для российских коммерческих банков такие нормативы установлены Инструкцией №1 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков», где приводятся соответствующие коэффициенты риска.

Предусмотрение риска в балансе банка. Этот метод является дискуссионным, единого мнения о том, нужно ли в балансе банка предусматривать средства на покрытие скрытых рисков, нет.

Разрабатывая мероприятия по преодолению риска, необходимо помнить, что риск проходит через две стадии – скрытую и открытую. Для каждой из них следует проводить свои мероприятия. На примере кредитного риска эти фазы выглядят следующим образом: от выдачи кредита до выявления риска – скрытая фаза, от выявления риска до возврата кредита – открытая фаза.