29.Деловой риск при кредитовании клиента банка.

Деловой риск - риск, связанный с тем, что кругооборот фондов заемщика может не завершиться в срок и с предполагаемым эффектом. Факторами делового риска являются различные причины, приводящие к прерывности или задержке кругооборота фондов на отдельных стадиях. Факторы делового риска можно сгруппировать по стадиям кругооборота.

1 стадия - количество поставщиков и их надежность; мощность и качество складских помещений; соответствие способа транспортировки характеру груза; доступность цен на сырье и его транспортировку для заемщика; количество посредников между покупателем и производителем сырья и других материальных ценностей; отдаленность поставщика; экономические факторы; мода на закупаемое сырье и другие ценности; факторы валютного риска; опасность ввода ограничений на вывоз и ввоз импортного сырья.

2 стадия - наличие и квалификация рабочей силы; возраст и мощность оборудования; загруженность оборудования; состояние производственных помещений.

3 стадия - количество покупателей и их ллатежеспособность; диверсифицированность дебиторов; степень защиты от неплатежей покупателей; принадлежность заемщика к базовой отрасли по характеру кредитуемой готовой продукции; степень конкуренции в отрасли; влияние на цену кредитуемой готовой продукции общественных традиций и предпочтений, политической ситуации; наличие проблем перепроизводства на рынке данной продукции; демографические факторы; факторы валютного риска; возможность ввода ограничений на вывоз из страны и ввоз в другую страну экспортной продукции.

Каждый фактор делового риска может оцениваться в баллах, которые проставляются по каждому критерию и суммируются. Чем больше сумма баллов, тем меньше риск и больше вероятность завершения сделки с прогнозируемым эффектом, что позволяет заемщику в срок погасить свои долговые обязательства.

31.Понятие обеспеченности ссуд.

Обеспечение. Оно рассматривается как важнейший элемент сделки. В качестве обеспечения ссуды могут быть:- залог имущества, принадлежащего заемщику (залог имущества других предприятий и организаций для решения проблем, связанных с использованием залога), гарантии и поручительства, страхование, уступка дебиторской задолженности клиенту.

Ссуда считается обеспеченной, если размер прилагаемого обеспечения покрывает полностью сумму основного долга и процентов по нему, а так же сумм у издержек по реализации залога.

По Инструкции 62А качество залога определяется его количеством и ликвидностью (оригинально!):

Срок реализации залога с момента наступления требования по залогу (т.е. со дня не возврата кредита) не должен превышать 150 дней. Т.е. необходимо рассчитать срок реализации.

Выручка от реализации достаточна лишь для высококлассных заемщиков и не требует дополнительных форм обеспечения.

32.Действующий в российской банковской практике порядок классификации ссуд по группам риска (Инстр. 62-а).

В российской практике действующей является инструкция 62А, определяющая 4 группы риска.

Виды ссуд
1.Текущие ссуды 2.Просроченная задолженность по основной ссуде до 5 дней 3.Просроченная задолженность по процентам до 5 дней 4.Переоформление 1 раз без изменения условий кредитного договора 5.Переоформление с изменением условий кредитного договора 6.Льготные кредиты и кредиты инсайдерам 7.Переоформление 2 раза без изменения условий 8.Просроченная задолженность до 30 дней (основной долг или %) 9.Все свыше	1 1 1 1 2 2 2 2 3	1 2 2 2 2 3 3 3 4	1 3 3 3 4 4 4 4 4

Соответственно этому резерв формируется следующим образом:

1гр. Риска -1%

2гр. – 20%

3гр. – 50%

4гр. –100%.

В настоящее время сформированный резерв под возможные потери по ссудам должен составлять 40 % от расчетного. С 1.02.99г. – 75%.

Если пролонгация происходит в рамках установленного срока (т.е. кредит выдан на месяц и продлен не более, чем на месяц) – это переоформление кредита без изменения условий кредитного договора.

Переоформлением кредита считается:

• пролонгация;

• изменение суммы;

• изменение процентов

! Если изменение % ставки строго соответствует изменению учетной ставки ЦБ, то это не является изменением условий кредитного договора.

Льготные кредиты и кредиты инсайдерам относятся ко II-й группе.

Льготные кредиты – кредиты по ставке ниже учетной ставки ЦБ. Т.е. если сейчас учетная ставка – 60%, то ставка 59,99 является льготной. Но если данный банк сам устанавливает льготную ставку 59,99, то такая ссуда будет относиться к I группе риска как текущая ссуда.

Ссуды инсайдерам сразу относятся ко II группе независимо от обеспечения.

Если ссуда I группы риска, то клиенту открывается лицевой счет, не относящийся на с/с (включается в прибыль. Источник формирования резервов – прибыль). По обеспеченным ссудам II, III и IV группы относится на с/с. Такая возможность существует только для обеспеченных ссуд. Необеспеченные или недостаточно обеспеченные ссуды – за счет прибыли.

При наступлении даты погашения ссуды или непогашения лицевой счет и счет по учету резерва обнуляется (долг переводится на счет просроченной задолженности вместе со вновь образуемым резервом – при непогашении).

При реализации залога используется письмо 69 –П, ГК, и ряд инструкций и указаний по которым:

69-П – сначала гасятся %;

ГК – сначала основной долг.

На практике должны быть равномерные выплаты по сумме основного долга и %.