105. Формирование уровня банковского % по активным и пассивным операциям. Факторы его определения.

Основой, к которой должен стремиться процент на макроэкономи­ческом уровне, в условиях развития рыночных процессов и свободного колебания размера платы за кредит, является средняя норма прибыли в хозяйстве. Факторы, под воздействием которых процент отклоняется от средней нормы прибыли в ту или иную сторону, подразделяются на общие и частные. К общим факторам относятся: соотношение спроса и предложения заемных средств; регулирующая направленность политики ЦБ РФ; степень инфляционного обесценения денег.

Частные факторы определяются условиями функционирования ком­мерческого банка, а также особенностями кредитного договора с заем­щиком. Кроме того, они различаются по отдельным формам ссудного процента.

Так, уровень депозитного процента, помимо рассмотренных выше общих факторов, зависит от:

• уровня процента по активным операциям банка;

• срока и размера привлекаемого депозита;

• надежности банка.

Уровень процента на межбанковском денежном рынке при прочих равных условиях, как правило, превышает норму депозитного процента, так как учитывает затраты и интересы кредитного учреждения, пред­оставляющего ссуду.

К частным факторам, определяющим уровень процента по актив­ным операциям банка, относятся:

• объем ссуды и срок ее погашения;

• наличие обеспечения и его характер;

• себестоимость ссудного капитала банка;

• кредитоспособность заемщика и прочность его взаимоотношений с банком.

Себестоимость ссудного капитала банка определяется как отношение общей суммы произведенных затрат к объему продуктивно размещен­ных средств.

При расчете нормы процента в каждой конкретной сделке коммер­ческие банки учитывают:

• уровень базовой процентной ставки, устанавливаемый на опреде­ленный период для наиболее кредитоспособных клиентов банка по обеспеченным ссудам;

• надбавку за риск с учетом условий каждой отдельной сделки.

Базовая процентная ставка определяется исходя из ориентировоч­ной себестоимости кредитных вложений и заложенного уровня при­быльности ссудных операций на предстоящий период по следующей формуле: Базовая процентная ставка = C1 + С2+ Пм,

где С1 — средняя реальная цена всех кредитных ресурсов на планируемый период;

С2 — отношение планируемых расходов по обеспечению функционирова­ния банка к ожидаемому объему продуктивно размещенных средств;

Пм — планируемый уровень прибыльности ссудных операций банка.

Надбавка за риск дифференцируется в зависимости от следующих критериев:

• кредитоспособности заемщика;

• наличия и характера обеспечения по ссуде;

• срока предоставляемого кредита;

• прочности взаимоотношений клиента с банком;

• способов начисления процента;

• соблюдения заемщиком сроков кредитования.

106. Учетная % ставка.

Центральными банками отдельных стран по кредитам, предостав­ляемым коммерческим банкам, устанавливаются официальные процентные ставки. Эти ставки носят название учетных ставок или ставок рефинансирования. В зарубежной банковской практике ре­финансирование коммерческих банков проводится путем переучета век­селей Центральным банком, поэтому эти ставки получили название «учетные ставки».

Учетная % ставка ЦБ является одним из инструментов ДКР. При необходимости сужения денежной массы в стране для борьбы с инфляцией ЦБ повышает учетную ставку. А при необходимости расширения кредитования народного хозяйства для стимулирования производства ЦБ стремится понизить учетную ставку.