91. Виды операций по поручению клиента.

Операции по поручению клиента являются агентскими - т. е. банк выступает в качестве агента (доверенного лица) для своего клиента, что упрочняет их взаимоотношения. За деятельность в качестве агента банк получает доход в виде комиссионных и гонораров. Круг операций по поручению клиента достаточно широк, так как банки стараются предлагать весь спектр возможных услуг, однако такого рода операции можно разделить на несколько основных групп:

1. Расчетные - открытие и ведение счетов клиентов (списание и зачисление средств по поручению клиента)

• расчеты платежными поручениями

• требования - поручения

• платежные требования

• чеки

• аккредитивы

и др.

2. Факторинговые - переуступка клиентом банку неоплаченных долговых требований, возникающих между контрагентами в процессе реализации товаров и услуг на условиях коммерческого кредита, в сочетании с элементами бухгалтерского, информационного, сбытового, юридического и другого обслуживания поставщика.

3. Трастовые - операции по управлению имуществом и выполнению иных услуг по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица:

• хранение

• представительство интересов доверителя

• распоряжение доходами и инвестированием

• купля - продажа активов

• привлечение и погашение займов, выпуск и первичное размещение ценных бумаг

• учреждение, реорганизация и ликвидация юр. лица

• передача права собственности на имущество

• ведение личных банковских счетов клиентов, кассового и финансового хоз-ва, расчетов по обязательствам

• временное управление делами предприятия в случае реорганизации или банкротства

2. В отдельную группу можно выделить брокерские операции - операции банков на биржах по поручению клиента, хотя это разновидность трастовых операций.

92. Консультационные услуги.

99. Электронные услуги - пластиковые карты Visa.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронных систем расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Существует две основных разновидности пластиковых карт:

• Магнитные: кредитные, дебетовые, исполнительные, чековые - гарантийные, др.

• Электронные: мемори - кард, смарт - кард, суперсмарт - кард.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Защищенность карт с магнитной полосой достаточно высока, однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. . Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний VISA и MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема (рис. 2, 3). У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты.

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пк оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих, правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры-расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Первой массовой кредитной карточкой, предо­ставлявшей возможность продленного кредита, была выпущенная в 1958 г. банком «Бэнк оф Америка» карточка «Бэнк Америкард» (Bank Arnericard), ныне «Виза» (Visa). Карточка «Виза интернэшнл» имеет свои харак­терные особенности. На ней обязательно присутствует логотип «Visa», эмблема с тремя цвет­ными полосками (синяя, белая и желтая) и голограм­ма с изображением голубя. Все эти символы зареги­стрированы как торговая марка «Визы».

Слева от эмблемы с тремя цветными полосками на карточке помещается символ банка-эмитента- По правилам «Визы» номер счета клиента (PAN) начи­нается с кодового номера банка и имеет 16 знаков, причем последние четыре знака обязательно должны быть выдавлены на голограмме.

Ассоциации предлагают пользователям целую се­рию комплиментарных карточных продуктов, кото­рые предназначены для разных сегментов рынка с учетом интересов и особенностей владельцев карто­чек, а также финансовых и торговых учреждении, участвующих в программах. Примером может служить семейство платежных и кредитных карточек компании «Виза интернэшнл». Это карточки следующих видов:

• «Плас» (PIus), «Интерлинк» (Interlink),

• «Электрон» (Electron); «Виза классик» (Visa Classic);

• «Виза бизнеса (Visa Business);

• «Виза премиум (голд)» (Visa Premium, Gold).

Первые три - это дебетовые карточки для банков­ских автоматов и торговых терминалов. Остальные сочетают функции кредитной и дебетовой карточки. Кредитные карточки. Вопрос о выдаче кредитной карточки решается банком-эмитентом на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий. Так, например, в США данные о кредитных историях граждан хранятся в Национальном кредитном бюро, куда банки и адресуют свои запросы. В простейшем случае, если клиент благополучен - за ним нет прегрешений, у него стабильное положение и доходы, он имеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного банка - кредитная карточка выдается без дополнительных условий. В прямо противоположном случае, когда, например, о клиенте неизвестно ничего, либо за ним числятся нарушения, ему может быть либо отказано в выдаче кредитной карты, либо банк может потребовать предварительного внесения страхового депозита в размере, превышающем лимит кредита.

Лимиты операций по кредитным карточкам - величина кредитной линии, количество и максимальные суммы приобретений и/или получения наличных за тот или иной промежуток времени - устанавливаются индивидуально для каждого клиента.

По завершении очередного "делового периода" (обычно месяца), пользователь карточки получает сообщение банка, содержащее данные за период о всех платежах по карточке, информация о которых поступила в банк. При наступлении контрольной даты (обычно по истечении нескольких дней после получения сообщения) пользователь должен вернуть кредит, после чего ему вновь открывается кредитная линия. При этом не обязательно возмещать всю сумму сразу. Достаточно внести некоторый заранее оговоренный минимум. Кредитная линия будет открыта з размере неиспользованной части кредитного лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года). Отметим, что именно проценты по неполностью возвращенным кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными карточками. Дебетовые карточки.

Получение дебетовой карточки - существенно более простой процесс по сравнению с получением кредитной. Для того, чтобы стать "дебетовым держателем", необходимо открыть счет в банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карточку. В стоимость карточки, как правило, включается и плата за годовое обслуживание.

Операции с дебетовой карточкой также регламентируются рядом лимитов. При этом процедура авторизации должна проводиться всегда вне зависимости от конкретной технологии обслуживания. Лимит каждый раз уменьшается на сумму сделки. В зависимости от конкретных условий допускается уменьшение лимита либо до нуля, либо до некоторого "неуменьшаемого" значения.

Лимит и размер средств на счете пользователя могут быть связаны весьма опосредованно. Дело в том, что как и в случае кредитных карточек, банк-эмитент является собственником дебетовых карточек и несет по ним полную финансовую ответственность перед прочими участниками платежной системы. Банк-эмитент управляет размерами лимита н вправе уменьшать или увеличивать их по своему усмотрению (в рамках существующих соглашений с платежной системой). Реальное же соотношение этих величин с суммами на счете держателя карточки - внутреннее дело банка. Как правило, для восстановления лимита банк требует внесения средств на счет. Однако, банк-эмитент может разрешить клиенту овердрафт, предоставить кредит и т.д., сообщая тем самым дебетовой карточке черты кредитной. В таком варианте карточка обычно называется смешанной. Тем не менее, с точки зрения платежной системы эти карточки неразличимы и обслуживаются по единой технологии.