42.Факторы изменения расчетной величины кредитного риска.

Расчетная величина кредитного риска меняется в соответствии с несвоевременной уплатой процентов по кредиту, несвоевременным погашением основной суммы долга, пролонгацией или переоформлением кредита в соответствии с инструкцией 62- а.

Виды ссуд
1.Текущие ссуды 2.Просроченная задолженность по основной ссуде до 5 дней 3.Просроченная задолженность по процентам до 5 дней 4.Переоформление 1 раз без изменения условий кредитного договора 5.Переоформление с изменением условий кредитного договора 6.Льготные кредиты и кредиты инсайдерам 7.Переоформление 2 раза без изменения условий 8.Просроченная задолженность до 30 дней (основной долг или %) 9.Все свыше	1 1 1 1 2 2 2 2 3	1 2 2 2 2 3 3 3 4	1 3 3 3 4 4 4 4 4

Соответственно этому резерв формируется следующим образом:

1гр. Риска -1%

2гр. – 20%

3гр. – 50%

4гр. –100%.

В настоящее время сформированный резерв под возможные потери по ссудам должен составлять 40 % от расчетного. С 1.02.99г. – 75%.

Если пролонгация происходит в рамках установленного срока (т.е. кредит выдан на месяц и продлен не более, чем на месяц) – это переоформление кредита без изменения условий кредитного договора.

Переоформлением кредита считается:

• пролонгация;

• изменение суммы;

• изменение процентов

43.Влияние просроченной задолженности банку на оценку качества ссуд

При наличии просроченной задолженности банку меняется классификация группы риска

Виды ссуд
1.Текущие ссуды 2.Просроченная задолженность по основной ссуде до 5 дней 3.Просроченная задолженность по процентам до 5 дней 4.Переоформление 1 раз без изменения условий кредитного договора 5.Переоформление с изменением условий кредитного договора 6.Льготные кредиты и кредиты инсайдерам 7.Переоформление 2 раза без изменения условий 8.Просроченная задолженность до 30 дней (основной долг или %) 9.Все свыше	1 1 1 1 2 2 2 2 3	1 2 2 2 2 3 3 3 4	1 3 3 3 4 4 4 4 4

В настоящее время сформированный резерв под возможные потери по ссудам должен составлять 40 % от расчетного. С 1.02.99г. – 75%.

При наступлении даты погашения ссуды или непогашения лицевой счет и счет по учету резерва обнуляется (долг переводится на счет просроченной задолженности вместе со вновь образуемым резервом – при непогашении).

При соответствующем изменении банком группы риска увеличивается расчетный резерв на возможные потери по ссудам, что увеличивает статью расходов банка на досоздание резерва.

44.Информация о заемщике как критерий оценки качества ссуд.

Информацию о заемщике банк может получать из отчетности клиента, его кредитной истории в данном банке и в других банках (по договоренности), СМИ и др. источников.

Необходимое условие для предоставления кредита - наличие отчетности, поскольку она является важнейшим источником (из доступных работнику банка) объективной информации о финансовом состоянии заемщика Предварительные текущие отчеты и прогнозы денежных потоков, а также финансовые отчеты за прошлые годы - хорошая основа для оценки прибыльности и финансового состояния предприятия-заемщика. Целями использования кредиторами финансовых отчетов и смет являются оценка потребности заемщика в средствах и прогноз вероятности погашения ссуды, анализ возможных убытков в случае неплатежа и определение условий кредита.

Помимо отчетности банк собирает информацию о репутации заемщика - честность, порядочность, прилежание, информация об участии компании в судебных процессах, арбитражах, о выдвинутых против нее обвинениях, наличии закладных, наложенных штрафах, репутация менеджеров - их профессионализм (образование, опыт работы), моральные качества, личное финансовое положение, результаты взаимоотношения руководимых ими структур с банком. Банк также проверяет дееспособность клиента - наличие у клиента права на подачу заявки на кредит, подписи кредитного договора, ведения переговоров.