4.2.3. Система кредитно-финансовых институтов Великобритании

Вторым звеном в кредитной системе Великобритании после Банка Англии являются банковские учреждения, которые исторически специализируются на привлечении депозитов, поэтому часто называются депозитными. Кроме депозитной деятельности коммерческие банки выдают краткосрочные кредиты, финансируют внешнюю торговлю, а также управляют средствами вкладчиков. По причине разнородной клиентуры, которую составляют как крупные предприятия и организации, так и частные лица, депозитные банки иногда называют розничными.

К важнейшим депозитным банкам относят клиринговые банки. Это самые большие акционерные банки, которые связаны клиринговыми (взаимозачетными) обязательствами и входят в Лондонскую клиринговую палату. В нее также входят три банка из Шотландии и пять банков из Северной Ирландии, которые играют туже роль, что и английские банки, в Шотландии и Северной Ирландии. Платежный оборот между этими банками происходит в рамках клирингового соглашения, что означает зачет взаимных требований и перевод сальдо.

Выделяют 6 английских клиринговых банка: «Барклэйз», «Нэшнл Вестминстер», «Мидлэнд», «Ллойдс», «Уильямс энд Глайнс», «Каутс». Первые четыре банка образуют, так называемую «большую четверку», которая сформировалась еще в конце 1960-х гг. в результате слияний крупных банков и осуществляет около 70% операций. Сейчас на долю «большой четверки» приходится 92% всех вкладов в коммерческие банки Великобритании. Последние два из шести банков играют меньшую роль в системе финансовых институтов Великобритании и контролируются другими банками. Так, «Уильямс энд Глайнс» контролируется «Стандарт энд Чартед», «Каутс» – «Нэшнл Вестминстером».

Шесть системообразующих банков в настоящее время располагают в Англии и Уэльсе более чем 13 тыс. отделений. В Шотландии и Северной Ирландии английским крупнейшим банкам запрещено открывать филиалы, поэтому они имеют здесь множество участий в местных депозитных банках, чтобы в Шотландии , и в Северной Ирландии получить возможность оказывать влияние на политику коммерческих банков. На эти шесть банков (включая их дочерние компании) выпадает почти 90% объема операций всех депозитных банков и половина всех стерлинговых вкладов в банках Великобритании. По сравнению с другими странами английские банки-гиганты занимали в начале 1970-х гг. ведущие позиции. Они практически не испытывали конкуренции до 1971 г., находясь под защитой системы банковского картеля, когда контролировались как процентные ставки, так и условия эксплуатации банков. Этот картель прекратил свое существование в связи с принятием Законодательного акта о конкуренции и контроле в 1971 г., восстановившего реальную конкуренцию. Однако в начале 1980-х гг. их положение несколько ухудшилось и к 1996 г. в сотню ведущих компаний мира входили только два банка Великобритании.

У клиринговых банков в последнее время активно стала проявляться тенденция к универсализации, и они все чаще оказывают небанковские услуги. К ним относятся: обслуживание финансовых операций промышленности, подготовка и финансирование экспорта и др. Клиринговые банки активно участвуют в посредничестве в страховании жизни и организации путешествий. Все это позволяет охарактеризовать клиринговые банки как финансовые конгломераты, у которых банковские операции стали лишь частью общей деятельности.

Крупнейшим банком Великобритании является «Барклэйз», вокруг которого группируется множество дочерних компаний, что типично и для других банков гигантов. Среди дочерних компаний банка выделяются «Барклэйз Меркант Лтд» с 1650 филиалами в 50 странах, «Барклэйз Иншурэнс Сервис Компани Лтд» (в качестве страховой компании), «Барклэйз бэнк траст компани» и «Барклэйз Экспорт и Файненс Компани Лтд», которая проводит операции лизинга, экспортного финансирования и факторинга.

«Нэшнл Вестминстер», «Лойдс» и «Мидленд» владеют совместной акционерной компанией «Эксесс», занимающейся операциями с кредитными карточками. «Барклэйз» имеет собственную фирму – «Барклэйкард». Клиринговые банки располагают широкой сетью автобанков (автоматических кассовых аппаратов), предоставляющих их клиентам в любой точке Великобритании возможность совершить ряд операций в любое время суток: получить наличные деньги, узнать остаток на счете, заказать чековую книжку и выписку со счета.

К клиринговым банкам следует отнести такой банковский институт управления почтовыми переводами, как «Нешнл Жиро» (Girobank), основанный почтовым ведомством в 1968 году, несмотря на долги и серьезные протесты крупнейших банков. «Нешнл Жиро» предоставляет новые почтовые и чековые услуги, что составляет клиринговым банкам серьезную конкуренцию. Уже в 1973 году он имел более 500 тыс. клиентов в промышленности и среди населения. В отличие от клиринговых банков, которые берут высокие и часто непредсказуемые сборы за переводы, «Нэшнл Жиро» взимает плату на основе корректных и опубликованных ставок. Вместе со специальным банком «Меркантил Кредит» он дает в качестве почтовых услуг кредиты на срок до 5 лет на льготных условиях. Кроме того, "Нэшнл Жиро" сотрудничает с подобными предприятиями других стран.

К депозитным банкам также относятся так называемые финансовые дома, к которым принадлежат, прежде всего, специальные банки потребительского кредита. Около 2/3 их активных операций приходится на потребительские кредиты в рассрочку, в свою очередь более 60% этих кредитов составляет финансирование покупок автомобилей. Для оформления выдачи потребительского кредита клиент заполняет аппликационную форму. После анализа содержащихся в ней данных банк принимает решение о возможности предоставления кредита. Перед выдачей определяется размер ссуды и срок ее погашения.

Все большее значение приобретают лизинговые операции. Финансовые дома являются, как правило, дочерними предприятиями крупнейших банков или страховых компаний, поддерживающих кредит этих банков своими средствами. Крупнейшие финансовые дома пытаются максимально расширить банковские операции, чтобы иметь возможность привлекать сберегательные вклады и развиваться в универсальные банки. К финансовым домам следует отнести и специальные банковские точки в торговых центрах (Money Shops). Первые специальные банковские отделения появились в 1970 году. Это были филиалы американского «Ферст Нэшнл Сити Банк оф Нью-Йорк». Позднее и английские крупнейшие банки стали открывать отделения в торговых центрах. В конце 1974 года их насчитывалось уже 120. Они рассчитаны на таких людей, которые не имеют счетов в банках. Несмотря на сильно развитое крупными банками чековое обращение путем использования чековых и кредитных карточек, предназначенных, прежде всего для частных лиц, в 1974 году только 35%, а в 1981 г. 57% всех совершеннолетних британцев имели текущие счета. Особенно распространено предоставление индивидуальных кредитов, т. е. кредиты частным лицам почти без материального обеспечения. Однако все больше финансовые дома начинают осуществлять обычные банковские операции, включая инвестиционные. Финансовые дома получают деньги за счет кредитов банков, учета векселей, а также путем привлечения вкладов крупных промышленных и торговых компаний.

Другим звеном коммерческих банков Великобритании являются торговые банки. Они возникли на торговых предприятиях, которые постепенно освоили банковские операции. Долгое время основой их деятельности являлись акцептные операции, что позволяет относить торговые банки к числу акцептных домов. Некоторые современные торговые банки наряду с банковскими операциями выполняют еще промышленные и торговые функции. Так, вместе с истинно банковскими операциями торговые банки оказывают услуги предпринимателям и управляют ценными бумагами. В целом, деятельность этих институтов многообразна, т.к. они занимаются финансирование внешней торговли, акцептным бизнесом, активно кредитуют корпоративных заемщиков, управляют инвестициями, консультируют по вопросам инвестирования, организуют финансовые консорциумы, являются посредниками или участвуют в учредительской деятельности, в операциях по слиянию и поглощению компаний, проводят операции на валютном рынке и рынках драгоценных металлов, консультируют по вопросам проведения финансовых операций. Кроме того, они активно расширяют операции по лизингу оборудования, факторингу, проникли в сферу страхования, кредитования в рассрочку, посредническую деятельность в области фрахта судов и самолетов, а также занимаются управлением собственности. Наиболее ощутима их роль как эмиссионных домов, выступающих посредниками в размещении ценных бумаг и в операциях на вторичном рынке. Они участвуют в операциях на рынке еврооблигаций, являются участниками синдицированных консорциумов.

Торговые банки «Ротшильды и сыновья», «Дж. Генри Шредер Вагг энд К», «Бэрринг Бразэрс», «Лазард Бразэрс энд К» и др. существуют уже более столетия. Однако некоторые крупнейшие клиринговые банки либо имеют свои специальные торговые банки, что типично, например, для группы «Барклэйз», либо участвуют в традиционных торговых банках. Торговые банки трудно дифференцировать и сравнивать с клиринговыми банками, так как они намного меньше последних.

Банки Содружества являются символом бывшего могущества Британской империи и играют во многом историческую роль страны в мировой торговле о чем свидетельствует их географическое распределение. Они осуществляют свою деятельность преимущественно в странах бывшей колониальной империи. Так, «Барклэйз бэнк интернэйшнл» оперирует главным образом в ЮАР и странах Карибского бассейна, «Лойдс энд Болса интернэйшнл» в странах континентальной Европы и в Южной Америке, «Нэшнл энд Гриндлэйс бэнк» – в Южной Азии, в Восточной и Центральной Африке.

Всего насчитывается порядка десяти крупных банков Содружества, головные конторы которых находятся в Лондоне (Сити). Капитал большинства этих банков находится в руках британской финансовой олигархии. Крупнейший банк «Стандарт чартед» имеет 1360 отделений, остальные – 3500. Банки Содружества занимаются преимущественно «розничными» депозитно-ссудными операциями. На современном этапе банки Содружества приобрели новый статус и трансформировались в международные банки.

Важную роль в развитии кредитной системы Великобритании на современном этапе играют иностранные банки, количество которых стремительно увеличивалось во второй половине ХХ в. и к концу столетия составило более 500. Их совокупные активы превышают 60% активов всех банков Соединенного Королевства. На долю иностранных банков приходится почти 80% всех депозитов в иностранной валюте. В Великобритании наибольшее количество банков из США, Японии, Франции и Германии. Их основными функциями являются финансирование внешней торговли, кредитование инвестиций, консультации и ряд др.

Консорциальные банки – финансово-кредитные институты, где участвуют банки по крайней мере двух стран, из которых ни одна не имеет контрольного пакета акций. Главным образом, это специальные банки многонациональных заемщиков, к которым принадлежат прежде всего транснациональные и мультинациональные промышленные концерны. К крупнейшим банкам такого рода относятся «Мидленд энд интернэйшнл бэнк лтд» с британскими, канадскими и австралийскими партнерами, «Вестерн Америкен бэнк Юроп лтд» с британскими, американскими и японскими партнерами, «Индастриел Коммершиэл Бэрл» с японскими. Британскими и американскими партнерами. Поскольку эти банки создавались на основе долевого участия банками ведущих стран, то они в состоянии мобилизовать на еврорынке огромные средства на самые продолжительные сроки, что недоступно никакому другому виду банков.

Последним звеном во втором уровне кредитной системы Великобритании являются учетные дома. Особенностью их деятельности является привилегия получения кредита в Банке Англии. Традиционно учетные дома занимались учетом векселей, откуда и получили свое название. Наряду с векселями данные институты совершают операции купли-продажи государственных облигаций и обязательств местных органов власти.

К прочим небанковским специальным кредитно-финансовым институтам в Великобритании относятся:

1. Сберегательные институты, которые в свою очередь подразделяются на Доверительно-сберегательный банк, Национальный сберегательный банк, строительные общества. Доверительные сберегательные банки – в прошлом играли роль местных сберкасс. Затем они были реорганизованы в 16 крупных региональных учреждений. В 1986 г. они превратились в единый акционерный Доверительно-сберегательный банк, который по масштабам деятельности и капиталу уступает лишь «большой четверке» и выполняет все основные функции коммерческих банков.

2. Национальный сберегательный банк (бывший почтово-сберегательный банк) аккумулирует сбережения населения через сеть почтовых отделений, число которых превышает 20 тысяч. Объем вкладов в Национальном сберегательном банке в конце 1986 года составлял около 8 млрд. фунтов стерлингов.

3. Строительные общества - существуют свыше 200 лет, ныне аккумулируют наибольшую часть сбережений населения. Их суммарные активы в 80-х годах увеличились и превысили 130 млрд. ф. ст. Крупнейшие – «Галифакс», «Эбби Нэшнл», «Нэйшнвайд» и другие.

Все сберегательные институты объединяет то, что основной источник их ресурсов - мелкие вклады населения.

4. Страховые компании и пенсионные фонды направляют аккумулированный ссудный капитал в долгосрочные инвестиции. Финансово-кредитная деятельность является вторичной по отношению к их профессиональной специализации - страховому делу и частному пенсионному обеспечению. Мобилизуемые ими средства вкладываются в операции на срок 20-25 лет (в основном в акции и другие ценные бумаги). Суммарные активы страховых компаний и пенсионных фондов в конце 1968 года составляли по 150-160 млрд. ф. ст. Английские страховые монополии («Ройал», «Коммершл юнион» и др.) входят в число крупнейших в мире.

5. Инвестиционные тресты занимаются исключительно операциями с ценными бумагами. Путем эмиссии собственных акций и облигаций они привлекают капитал, который вкладывают в ценные бумаги других компаний. Особенность этих учреждений, не имеющих регулярных источников поступлений (депозитов, страховых взносов и т.п.), состоит в сильной зависимости от рыночной конъюнктуры. При падении курсов ценных бумаг они сталкиваются с финансовыми трудностями и убытками.

6. Доверительные паевые фонды по своей специализации сходны с инвестиционными трестами. Они аккумулируют денежный капитал и вкладывают его в ценные бумаги. Но поскольку пайщик в любое время может продать свой пай управляющей компании, то капитал этих фондов представляет собой непременную величину: он зависит от преобладания продаж или покупок паев. Структура активов фондов аналогична активам инвестиционных трестов: около 80% составляют акции частных компаний, многие доверительные паевые фонды связаны с банками и страховыми компаниями.

7. Финансовые корпорации специализируются на кредитовании частных фирм, не имеющих доступа к обычным источникам ссудного капитала. Крупнейшие -финансовая корпорация промышленности, сельскохозяйственная ипотечная корпорация и т.д.

8. Фирмы венчурного финансирования специализированные учреждения, возникшие преимущественно в 80-х годах. Занимаются главным образом приобретением участий и кредитованием новых и расширяющихся компаний в передовых отраслях, что связано с повышенным риском

Таким образом, кредитная система Великобритании может быть сведена в единую структуру на схеме 4.1.

Банк Англии:

управляющий, заместитель, 16 директоров