3.2.3. Система финансово-кредитных учреждений Франции

Кредитно-финансовая система Франции управляется законом от 1984 г. и включает в себя три уровня: центральный банк (Банк Франции), коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые учреждения. В их числе инвестиционные, ипотечные, внешнеторговые банки, страховые и финансовые компании, пенсионные фонды и др.

Среди кредитных учреждений Франции выделяют следующие их виды:

Банковские учреждения. Они специализируются на кредитовании и финансировании капиталовложений. На долю французских банков приходится около 4% валового национального продукта, что соответствует примерно объему производства таких отраслей национальной экономики, как транспорт, энергетика или сельское хозяйство. Как и в ФРГ банки можно разделить на универсальные и специальные.

Универсальные банки занимаются всеми видами деятельности, в том числе не связанными с банковскими функциями: страхование, обслуживание туризма, информационное обслуживание, консультирование и т.д. Крупнейшие универсальные банки существуют наряду с кредитными учреждениями, специализирующимися на определенной клиентуре (предприятия, частные лица) или на краткосрочное, долгосрочное кредитование и т.д.). В 1981 г. почти все банки Франции были полностью национализированы. В январе 1984 г. был принят Закон о банках, ознаменовавший переход к приватизации банков.

В настоящее время во Франции насчитывается более 400 коммерческих и инвестиционных банков с общим числом занятых более 250 тыс. По закону от 1984 г. все они были объединены в Ассоциацию французских банков. В это число входят 35 крупных национализированных банков, а также около 120 их филиалов, 74 французских частных банка и 151 частный банк, контролируемый иностранным капиталом.

Наиболее значительной категорией кредитных учреждений являются коммерческие банки. Эти банки чаще всего организованы в форме акционерных предприятий. Их деятельность заключается в приеме бессрочных вкладов для предоставления краткосрочных кредитов. Однако они могут расширить сферу своей деятельности: 1) приобретая капиталы в виде вкладов или займов; 2) предоставляя займы на более длительный срок, 3) принимая участие в капитале других предприятий; 4) организуя эмиссию и размещение ценных бумаг; 5) осуществляя управление имуществом за счет клиентуры. Стратегия банка состоит в том, чтобы как можно дешевле приобрести капитал, продать капитал и услуги по наиболее высоким ставкам, снизить риск потерь, выбирая надежных клиентов, осваивая разнообразные операции и рынки ссудного капитала. В деятельности коммерческого банка можно выделить 5 основных функций:

• формирование ресурсов;

• управление собственными активами;

• управление платежными средствами;

• межбанковские операции;

• оказание финансовых и прочих услуг.

Во французских банках собственный капитал складывается из двух частей - это базовые и дополнительные средства. Наряду с собственным капиталом в пассивы банка включаются привлеченные средства - депозитные и недепозитные. Кредитные операции являются самой большой группой статей банковских активов. Наиболее распространенные виды кредитования: для финансирования текущих эксплуатационных нужд предприятий, их инвестиций и расходов частных лиц на потребление и инвестирование.

Инвестиционные банки являются специальными организациями, предназначенными для помощи предприятиям в финансировании их вложений и способными осуществлять долгосрочные и среднесрочные операции. К этой категории банков относятся:

• частные банки, которые специализируются на финансовых консультациях, управлении имуществом, а также международном перемещении капиталов французских предприятий (например, "Эропеэн дэ банк а Пари");

• промышленные банки, подразделяющиеся на деловые банки, предназначенные для участия в деятельности предприятий, и банки долгосрочного и среднесрочного кредита, выдающие займы и собирающие вклады для помещения средств в предприятия.

Банки взаимного кредита или кооперативные банки. Они специализируются на кредитовании мелких и средних предприятий, которые испытывают трудности при получении кредитов. В их числе кредитные кооперативы – народные банки, созданные в 1917 г. при поддержке государства.

Другая группа банков специализируется на обслуживании внешнеэкономической деятельности, например Французский банк для внешней торговли, созданный в 1947 г. именно на цели финансирования внешнеэкономических операций.

Во Франции существуют созданные крупными банками провинциальные кредитные учреждения – региональные банки развития. Они пользуются государственными гарантиями, участвуют в капиталах местных предприятий, предоставляют им кредиты сроком 5-15 лет, но их количество неуклонно сокращается. Роль банков развития заключается в объединении общественных или частных фондов для финансирования операций, которые не могут быть рентабельными в короткий срок. Примером может служить созданный в 1919 г. банк «Креди насьональ», активно участвующий в кредитовании внешнеторговых операций. Данный банк может быть также отнесен и к группе банков, специализирующихся на обслуживании внешнеэкономической деятельности.

Во Франции законом от 1945 г. были национализированы четыре наиболее крупных депозитных банка, которые впоследствии при слиянии были преобразованы в три банка: "Банк насьональ де Пари" (БНП), "Креди Лионнэ", "Сосьете женераль". На них приходилась большая часть всех операций во Франции. Теперь они располагают разветвленной сетью отделений (22% всех операционных отделений страны и 30% банковских служащих заняты в этих трех банках), активно работают на мировом банковском рынке. На их счетах находится 27% совокупных денежных средств, вложенных во все французские банки. Законом от 1982 г. - два крупных деловых банка: "Париба", "Индосюэз" также были национализированы.

В банковском секторе с начала 1960-х гг. произошли большие изменения. Классическое противопоставление депозитных банков деловым (коммерческим) банкам сгладилось в связи с тем, что депозитные банки начали осуществлять инвестиции в промышленность, а коммерческие банки получили возможность создать сеть своих отделений. Крупные банки, такие как "Креди лионнэ", "Банк насьональ де Пари" и "Сосьете женераль", располагают широкой сетью отделений, покрывающей всю страну и распространяющейся даже за пределы Франции; свыше тысячи отделений французских банков функционируют в 139 странах. Старые деловые банки - "Париба" и "Сюэз" - по-прежнему предпочитают заниматься инвестициями в промышленность и контролируют внушительное число французских и иностранных предприятий через перекрестное участие, образующее весьма сложную схему. К этим банковским учреждениям примыкают банки, опирающиеся на региональные сети, в том числе народные банки и учреждения регионального типа. К ним следует добавить и сеть сберегательных касс, а также специализированных банковских учреждений, таких как "Креди насьональ" и "Креди фонсье де Франс". Банки переживают процесс все возрастающей интернационализации своей деятельности в рамках происходящей глобализации внешней торговли, отражая при этом стремление Франции увеличить финансовую роль Парижа. Этому способствует свободное перемещение капиталов внутри Европейского сообщества, вступившее в силу с 1 июля 1990 г.

Для повышения конкурентоспособности банки приступили к массированной информатизации своих услуг и использованию кредитных карточек вместо более дорогостоящих в обслуживании чеков. Чтобы повысить свою устойчивость, банки увеличили также собственные фонды. Некоторые из них вступили в партнерские отношения со страховыми компаниями, что подтверждается перекрестным участием в капиталах "Банк насьональ де Пари" и страховой группы "Юньон дез асюранс паризьен", а также установлением банком "Креди эндюстриель э коммерсьяль" контроля над страховой компанией "Гранд ассюранс насьональ". Банки также увеличили объем своего участия в промышленности. Наконец, в целях диверсификации своей деятельности и расширения клиентуры многие банки создали филиалы, специализирующиеся на страховании жизни.

В начале февраля 1999 г. в Париже было объявлено о предстоящем объединении двух ведущих частных банков страны – крупнейшего "Сосьете женераль" и пятого по величине "Париба". В результате этого шага появилась крупнейшая во Франции, третья в Европе и четвертая в мире банковская группа "СЖ Париба", рыночная стоимость которой превышает 30 млрд. евро. По общему размеру активов (750,6 млрд. евро) среди европейских банков она будет уступает только немецкому "Дойче банку" и швейцарскому "Ю Би Эс". Новый банк возглавляет бывший президент "Париба" А. Леви-Ланг, его заместителем является глава " Сосьете женераль" Д. Бутон.

Слияние банков осуществлено путем обмена 5 акций "Сосьете женераль" на 8 акций "Париба". Слияние не привело к принудительным увольнениям части персонала этих банков во Франции, тогда как в зарубежных филиалах была проведена "соответствующая реструктуризация". Общая численность служащих обоих банков внутри страны и за ее пределами составляет 70 тыс. человек. Однако слияние не вызвало социального напряжения в стране в отличие от ранее планировавшегося сближения между "Сосьете женераль" и "Банк Насьональ де Пари", которое должно было вызвать существенное сокращение числа банковских служащих.

Президент Франции Ж. Ширак приветствовал решение о создании нового банка, отметив, что оно «направлено на укрепление и объединение французского банковского сектора». По его словам, Франция располагает густой и разнообразной банковской сетью, которая должна укреплять свои позиции перед лицом международной конкуренции.

Согласно заявлению А. Леви-Ланга, новый банк "СЖ Париба" заинтересован в приобретении акций "Креди Лионнэ", приватизация которого должна быть завершена в ближайшее время.

На современном этапе французские банки играют заметную роль на мировой арене. Четыре ведущих среди них – БНП, "Креди агриколь", "Креди Лионнэ", "Сосьете женераль" - входят в число 25 крупнейших банков мира. Основные показатели крупнейших французских банков представлены в таблице 3.4.

Таблица 3.4

Финансово-экономические показатели крупнейших французских банков