6.2. Области, формы и виды страхования. Страховой рынок

Объектом имущественного страхования является движимое и недвижимое имущество юридических и физических лиц. В настоящее время в Украине наиболее распространены среди физических лиц страхования зданий, домашнего имущества, транспортных средств. Основная форма - добровольное страхование (до 1997 г. страхование частных жилых зданий осуществлялось в обязательной форме). Постепенно расширяется имущественное страхование в сфере частного бизнеса.

Объекты личного страхования — это жизнь и здоровье граждан. Видами личного страхованияявляютсясмешанное страхование жизни (объектами выступают одновременно жизнь и здоровье), страхование детей, свадебное страхование и т.п. Личное страхование выполняет две функции: страховую и накопительную. Страховая функция предусматривает возмещение потерь в случае наступления страхового события.Накопительная заключается в том, что после истечения срока действия страхового договора, застрахованному выплачивается страховая сумма. По отдельным видам страхования сумма страховых взносов меньше страховой суммы.Это становится возможным благодаря использованию страховщиком полученных страховых взносов на финансовом рынке. Часть полученных от этого доходов выделяется застрахованному.

В системе социального страхования объектами страхования является трудоспособность и трудоустройство. Страхование трудоспособности осуществляется на случай ее полной или временной потери, а страхование трудоустройства - на случай безработицы. Социальное страхование имеет обязательный и добровольный характер. Обязательное страхование реализуется через общегосударственные целевые фонды: пенсионный, социального страхования, страхования на случай безработицы. Функции страховщика здесь выполняет государство в лице уполномоченных органов, страхователей - работодатели и работающие по найму граждане, застрахованными являются граждане. Страховые платежи осуществляются в форме взносов в пенсионный фонд, фонд социального страхования и фонд содействия занятости населения. Страховое возмещение осуществляется в форме пенсий - при полной или частичной потере трудоспособности; помощи - при временной потере трудоспособности и при безработице. Добровольное страхование осуществляется через негосударственные и ведомственные пенсионные фонды и имеет дополнительный характер.

В медицинском страховании объектом страхования является здоровье граждан. Оно осуществляется на случай болезни или травмы, как в обязательной, так и дополнительно в добровольной форме через государственные и негосударственные структуры. Страхователями могут быть: государство (из бюджета), предприятия, организации и учреждения и граждане (за счет собственных доходов). Страховое возмещение осуществляется в форме оплаты лечения.

В случае страхования ответственности объектом являются обязательства застрахованноголица выплатить возмещение за причиненный ущерб третьим лицам. Наиболее распространенный вид его - страхование гражданской ответственности водителей автотранспортных средств. Кроме того, объектом страхования может быть профессиональная ответственность для лиц отдельных профессий, которые своими действиями или ненадлежащим выполнением своих обязанностей могут вызвать ущерб своим клиентам.

Объект страхования рисков — недополученная прибыль или убытки при осуществлении определенных хозяйственных и финансовых операций, которые являются рискованными. Это риски, связанные с кредитными и залоговыми операциями, с биржевыми соглашениями, депозитными вкладами юридических и физических лиц, потерями от колебания валютных курсов и т.п..Эта область страхования особенно важна в условиях рыночной экономики, связанной с множеством предпринимательских рисков.

Совокупность страховых компаний и услуг, которые ими предоставляются, формируют страховой рынок. Товаром этого рынка является страховая услуга - конкретный вид страхования. Страховые компании, как правило, специализируются на одной-двух областях страхования. При этом перечень их страховых услуг и цены на них различаются, что является предметом конкуренции. Как и на любом рынке, наличие определенных услуг определяется спросом на них, а цена - уравновешенностью спроса и предложения.

Развитость страхового рынка является важной предпосылкой стабильного функционирования экономики, обеспечения надежности в жизнедеятельности граждан и достижения рационального использования имеющихся в обществе финансовых ресурсов.

Кроме непосредственных субъектов страхования, на страховом рынке действуют страховые посредники - агенты и брокеры. Страховые агенты заключают соглашения страхования со страхователями от лица страховщика. Страховые брокеры, также выполняя функции заключения соглашений, действуют от лица страхователя, подбирая ему наивыгоднейшие условия и надежные страховые компании.

Функционирование страхового рынка связано с такими понятиями, как страховое поле и страховой портфель. Страховое поле — это наличие потенциальных страхователей из определенного вида страхования. Страховое поле определяет потенциальные масштабы страхования. Страховой портфель представляет собой совокупность заключенных определенной компанией соглашений, как по отдельному виду страхования, так и по всем видам. Страховой портфель характеризует деятельность каждой компании на рынке. Цель - сформировать по возможности больший страховой портфель, ведь это увеличивает доходы и удешевляет страхование.