3. Договор страхования и принципы страхования

Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданами или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договорные отношения в страховании строятся на основе норм гражданского кодекса РФ, регулирующего все граджанско-правовые договоры, и специально глава 48 «страхование». Непосредственно в основе договора страхования лежат Правила страхования, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Существуют некоторые виды страхования, которые не оформляются договором. К ним принадлежит обязательное государственное страхование жизни и здоровью, определенных категорий государственных служащих (в силу законов); государственное социальное страхование; взаимное страхование. В остальных видах и формах страхования договор страхования обязателен.

Заключение договоров страхование опирается на определенные правовые предпосылки.

Во-первых, страхователем по договору может быть как юридическое, так и физическое лицо. Для заключения договора необходимо, чтобы страхователь – физическое лицо был дееспособным.

Во-вторых, важнейшей предпосылкой заключения любого договора страхования является наличие страхового интереса.

Страховой полис – самый важный документ договора о страховании (жизни). Который является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком.

Полис содержит:

• ФИО, пол, возраст, профессия и др.;

• страховая сумма;

• общая сумма премий;

• срок платежа;

• место и форма оплаты;

• срок действия договора.

Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

Договор страхования может быть заключен на любой срок, в туризме – это срок путешествия. В РФ дети до 2-х лет и лица, старше 75 лет, не страхуются.

Договор страхования заключается на срок пребывания застрахованного за границей, но не более 1 года. Если договор страхования сроком на 1 год предусматривает многократные поездки, то покрытие распространяется на 90 дней каждой поездки, если иное не предусмотрено законом.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска.

4. Классификация страхования. Формы и виды страхования

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, формы, системы страховых отношений.

Исходя из характера объектов, различают 3 отрасли страхования:

1. личное;

2. имущественное;

3. страхование ответственности

Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам.

Личное страхование бывает следующих видов:

• страхование жизни и пенсий;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование.

Виды имущественного страхования:

• страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта;

• страхование грузов и других видов имущества;

• страхование финансовых рисков;

• страхование предпринимательских рисков;

• с/х страхование.

К страхованию ответственности относятся:

• страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;

• страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;

• страхование иных видов деятельности.

По форме собственности страховые орг-ции подразделяются на:

1. государственные – в кач-ве страховщика выступает гос-во (Росгосстрах);

2. не государственные – в кач-ве страховщика выступают акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, мед. страхование.

В России более развиваются формы гос., акционерного, мед. страхования. Из-за отсутствия правовой (юрид.) базы общества взаимного страхования менее развиты в нашей стране.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами РФ (пенсионное, мед., соц. страхование).

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем (физ. или юр. лицом) и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона. Договор добровольного страхования подтверждается полисом страхования, где оговорен срок, на который страховщик несет ответ-ть. Срок может быть продлен.