ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И ПРИМЕНЕНИЯ СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

УДК 336.71

ЦИФРОВАЯ ИПОТЕКА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

Савочкина Надежда Александровна

студент магистратуры «Санкт-Петербургский государственный университет»

Аннотация: В данной статье актуализируется значение применения технологий в банковском секторе, в том числе и в оформлении ипотечных кредитов. В статье рассматриваются преимущества применения цифровой ипотеки для банков и для клиентов, проводится сравнение с традиционным ипотечным кредитованием. Кроме того, в статье рассмотрен процесс оказания кредитной услуги и приведено сравнение цифровой ипотеки в России и Казахстане. Раскрыты тенденции применения цифровой ипотеки в России и главные сдерживающие факторы.

Ключевые слова: цифровая ипотека, традиционный ипотечный кредит, технологии в банковском секторе, цифровизация

DIGITAL MORTGAGE IN THE RUSSIAN FEDERATION

AND THE REPUBLIC OF KAZAKHSTAN

Savochkina Nadezhda Alexandrovna

Abstract: The article underlines the importance digitalization аnd of technologies in banking sector, including mortgages. We discuss main advantages of digital mortgages both for banks and customers, comparison is made with traditional mortgage lending. In addition, we analyze the provision of credit service and compare digital mortgages in Russia and Kazakhstan. Special attention is given to main difficulties and developments trend of digital mortgage in Russia

Key words: digital mortgage, traditional mortgage lending mortgage loan, digitalization

Цифровизация затронула все отрасли бизнеса, а успешное функционирование компаний требует активного внедрения IT-инноваций.

133

МЦНП «Новая наука»

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И ПРИМЕНЕНИЯ СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

На данный момент до сих пор значительная часть населения страны нуждается в улучшении жилищных условий. Основной способ решения существующей проблемы – долгосрочное ипотечное кредитование. В современное время ипотечное кредитование самый надежный и распространенный в мировой практике способ привлечения частных инвестиций в жилищный сектор.

Возможности для снижения ставок ограничены, поэтому постепенно конкуренция по ценовым параметрам будет исчезать, и она сместится в сторону технологий и операционной эффективности. В таких современных реалиях наиболее важным условием для работы ипотечного кредитования становится наличие современных технологических решений, которые способны обеспечить качество оценки и скорость принятия решений.

Цель данной статьи заключается в анализе возможностей цифровой ипотеки, а также в сравнении традиционного ипотечного кредитования и цифровой ипотеки в Российской Федерации и Казахстане.

Методы исследования включают сравнительный анализ, а также общетеоретические методы анализа, синтеза и логического обобщения результатов.

Повышение комфорта проведения ипотечной сделки является главным преимуществом цифровой ипотеки. Кроме того, цифровая ипотека – это эволюционный процесс и в ближайшее время подавляющее большинство кредиторов внедрит базовый набор современных технологий и методов, этот процесс мы наблюдаем уже сегодня.

Удобство цифровой ипотеки для банков и партнеров заключается в следующем:

1.Для банков происходит снижение издержек на обработку заявки и снимается часть нагрузки с менеджеров, а клиенты получают удобный сервис

изначительную экономию времени.

2.Из процессов оформления ипотечного кредита и обслуживания этого кредита вытесняются посредники, а значит минимизируются затраты.

3.Исключаются риски возникновения мошенничества, так как повышается прозрачность всех проводимых сделок. В данном случае, система блокчейн позволяет обмениваться и совместно использовать зашифрованные данные, таким образом, что никто в цепочке не может вносить изменения без ведома других. Именно это и обеспечивает столь высокую прозрачность сделки.

134

МЦНП «Новая наука»

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И ПРИМЕНЕНИЯ СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

4. Сокращение времени, которое необходимо для исполнения услуги по получению ипотечного кредита и перехода права собственности на недвижимость.

Одним из самых значимых проектов на российской рынке является сервис ДомКлик от Сбербанка. Данный сервис представляет собой агрегат для подбора объекта недвижимости, а также онлайн оформления ипотеки. Однако, стандартная процедура подписания кредитных документов в офисе банка сохраняется. Сервис «ДомКлик», способный объединить покупателя и продавца на рынке недвижимости, был запущен в январе 2017 года. Благодаря данному сервису у клиентов Сбербанка есть возможность подать заявку и оформить документы на получение ипотечного кредита, подать заявку на регистрацию сделки с недвижимым имуществом в Росреестр, заказать правовую экспертизу, заказать оценку квартиры или дома. Кроме того, подходящую недвижимость можно найти непосредственно на сервисе «ДомКлик». На вкладке, которая создана в виде знакомого покупателю сайтапоисковой системы, можно выбрать необходимые параметры и просмотреть предложенные варианты недвижимости.

Сегодня многие российские банки стремятся в свою операционную работу внедрить современные возможности интернет-технологий. Например, в сентябре 2020 года Банк ВТБ с партнером агентства недвижимости «ЖилФонд» запустил новый сервис на своей платформе CRM. Данный сервис позволяет ускорить процесс рассмотрения ипотечной заявки путем предоставления партнерам Банка дополнительных компетенций по подготовке пакета документов и его первичной обработки.

Однако, стоит сказать, что на практике в Российской Федерации процесс оформления ипотеки происходит иначе. В России отсутствует удобная и массовая система идентификации клиентов, и получается, что отрыть счета в банках с использованием биометрии может совсем небольшое количество людей. Даже с использованием цифрой ипотеки регистрация купли-продажи недвижимого имущества занимает минимум 10 дней. Кроме того, порой физически в банк нужно обратиться несколько раз, так как необходимо предоставить некоторые документы с «живой» подписью и печатью. Также в банк необходимо обратиться физически и для подписания договора куплипродажи, после того как он будет подписан ЭЦП. Если говорить о персонале, который консультирует и электронно принимает документы, то стоит заметить, что порой его компетенции невероятно низкие. Цифровая «перезагрузка» институтов финансовой отрасли предполагает не только

135

МЦНП «Новая наука»

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И ПРИМЕНЕНИЯ СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

перестройку всех процессов, но и качественные изменения мировоззрения, уровня подготовки, знаний и умений людей, которые работают в финансовой отрасли. Важно сказать, что цифровая трансформация ведет к профессиональной трансформации, ведь применение технологий, автоматизации, искусственного интеллекта, технологий блокчейна и больших данных становится неотъемлемой частью всех бизнес-процессов в финансовых организациях и не только.

Вкачестве эталонного примера применения и внедрения цифровой ипотеки в банковский сектор хотелось бы привести работу Банка «Фридом Финанс» (ООО «ФФИН Банк»), в входящего в состав Freedom Holding Corp, на рынке Казахстана.

Виюне 2021 года Банк «Фридом Финанс» запустил цифровую ипотеку в Казахстане. Цифровая ипотека Freedom Finance Bank позволяет провести онлайн-оценку и получить решение за несколько минут. В среднем весь процесс покупки квартиры с помощью цифровой ипотеки Freedom Finance Bank занимает 2 дня 13 часов, однако рекордное значение составляет 2 часа. Для того, чтобы быстро получить ипотеку, необходимо лишь ввести свой ИИН и номер телефона, без предоставления дополнительных документов, пройти видеоидентификацию личности для получения предварительного решения далее заполнить данные о недвижимости, оформить договор куплипродажи и подписать документы с помощью ЭЦП. Для оформления ипотеки не требуется ни одни сотрудник, кроме того, клиенту не нужно посещать банк вовсе.

На данный момент только один этап нельзя перевести в онлайн. Регистрация договора купли-продажи по законодательству Казахстана требуют личного присутствия у нотариуса. Однако, здесь также был ускорен и упрощен процесс: нотариусу был создан личный кабинет с заполненными шаблонами договоров, которые готовы к регистрации, а встреча с нотариусом покупателя и продавца занимает не более 30 минут.

Кроме того, в области ипотечных сделок может быть допустимо исключение последнего «физического» звена – нотариуса. На данный момент Банк «Фридом Финанс» активно ведёт консультации с «Правительством для граждан», а также изучаются такие возможности.

Финальным этапом оформления цифровой ипотеки является получение покупателем SMS о том, что жильё оформлено на него, а продавец в свою очередь получает сообщение, что деньги поступили на открытый для него счёт в банке.

136

МЦНП «Новая наука»

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И ПРИМЕНЕНИЯ СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

Говоря о случаях мошенничества и выявления ошибок, то можно сказать, что они сведены к нулю, так как исключен человеческий фактор. Так, например, благодаря использованию технологий, квартира оценивается искусственным интеллектом, а не оценщиком, которого можно «попросить», чтобы он завысил стоимость квартиры. Получается, что модель оценки квартиры в рамках цифровой ипотеки невозможно «уговорить» в изменении решения в нужную человеку сторону, так сделки становятся прозрачнее и законнее.

На сегодняшний день онлайн-оценку прошло более 13 тыс. квартир в Алматы и Нур-Султане, а каждая вторая ипотека в Казахстане выдается Freedom Finance Bank. Кроме того, выдача цифровой ипотеки началась со вторичного жилья, а недавно Банк «Фридом Финанс Казахстан» запустил онлайн-процесс покупки первичного жилья за счет цифровой ипотеки.

Безусловно, не только благодаря заслугам команды банка, которая смогла сделать процесс купли-продажи удобным и простым для потенциальных потребителей, большую роль в данном случае сыграло Министерство цифрового развития. Именно благодаря наличию доступа к нужным сервисам, Банк «Фридом Финанс» может выдавать клиентам ЭЦП; встраивать регистрацию залогов в блокчейн; делать биометрическую идентификацию через сервис Национального банка. Автоматическая система, способная анализировать сотни параметров, самостоятельно принимает решения, для этого больше нет необходимости в конкретных сотрудниках банка, а клиентам больше не нужно собирать документы.

Все факторы вместе позволили создать среду, в которой возможно проведение удалённой идентификации клиента и не подписывать ни одного бумажного документа.

Кроме того, уже сегодня помимо цифровой ипотеки запущено тестирование цифрового автокредита. Экосистема Freedom Holding Corp выросла из брокерского бизнеса и сформировалась в единое целое благодаря расширению деятельности и географической экспансии. На сегодняшний день Казахстан оказался для компании идеальным рынком для интеграции финансовых и страховых услуг, а также инвестиционных инструментов.

Говоря о России, стоит сказать, что 18 августа 2021 года основатель Инвестиционной компании «Фридом Финанс» Тимур Турлов на площадке Международного финансового центра «Астана» презентовал премьерминистру России Михаилу Мишустину цифровую ипотеку. Кроме того, 16 ноября Банк «Фридом Финанс» получил универсальную лицензию ЦБ РФ.

137

МЦНП «Новая наука»

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И ПРИМЕНЕНИЯ СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

Расширение банковской лицензии является первым случаем с 2017 года. А это значит, что мегарегулятор положительно настроен на внедрение подобных технологий в России. Однако, стоит сказать, что успех цифровых продуктов в России сильно зависит от регуляторной политики государства. Рынок Казахстана для Freedom Finance Bank оказался гораздо проще и удобнее, так как электронные государственные сервисы намного либеральнее. В России же с банковскими продуктами Freedom Finance только начинаются эксперименты, а в рамках универсальной банковской лицензии начинается пилотирование цифровой ипотеки.

Главными трудностями для введения цифровой ипотеки являются:

1.Отсутствие возможности открытия счёта для всех потребителей без исключения. Данные трудности связаны с тем, что если человек не сдал биометрию, то у него отсутствует возможность дистанционно открыть банковский счёт.

2.Множество кредитных бюро, с которыми приходится интегрироваться по отдельности.

3.Сложная и долгая интеграция с государственными базами.

4.Необходимость получения большого количества разрешений на портале государственных услуг самим клиентом.

Однако, не смотря на трудности внедрения цифровой ипотеки, представляется целесообразным сравнение цифровой и традиционной ипотеки для выявления преимуществ и принятия решения о применении нового формата ипотеки.

Таблица 1 Сравнение традиционного и цифрового ипотечного кредитования

138

МЦНП «Новая наука»

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И ПРИМЕНЕНИЯ СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

Продолжение Таблицы 1

Таким образом, анализируя табл. 1, можно сделать вывод о том, что внедрение цифровой ипотеки просто необходимо, для устранения недостатков традиционного ипотечного кредитования. Однако, не стоит полностью отказываться от традиционного вида ипотечного кредитования, так как переход на цифровую ипотеку моментально невозможен, да и применима она не для каждого случая ипотечного кредитования.

Вызовы, с которыми столкнулась мировая экономика в 2020 г. и 2021г в результате пандемии COVID-19, понижение ключевых ставок и увеличение нагрузки на банки, в связи с увеличением ипотечных кредитов, а также отсутствие возможности работы в привычном формате, из-за санитарноэпидемиологических ограничений, в большей мере повлияли на развитие

139

МЦНП «Новая наука»

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И ПРИМЕНЕНИЯ СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

цифровых технологий в банковском секторе. И сегодня мы видим яркие примеры, на которые стоит ориентироваться, рассматривать возможности заимствования подобных технологий и допускать таких игроков на собственные рынки. Стоит отметить, что технологическое развитие рынка ипотечного кредитования невозможно без повышения качества взаимодействия участников и их профессиональных знаний и умений, использования цифровых инструментов. Результатом цифровизации рынка ипотечного кредитования, должно стать создание и развитие экосистем, которые позволяют автоматизировать, ускорять банковские процессы, в том числе одобрение и получение ипотечного кредита, а также все бюрократические процессы, связанные с регистрацией имущества.

Список литературы

1.Web-платформа/ Банк Фридом Финанс/ Тимур Турлов презентовал премьер-министрам РФ и Казахстана цифровую ипотеку: [Электронный ресурс] URL: https://ffin.ru/about/company/us/115222/ (Дата обращения 13.12.2021)

2.Журнал ПЛАС/ Новости/ Digital banking: [Электронный ресурс]

URL: https://plusworld.ru/daily/digital-banking/bank-freedom-finance-bank- zapustil-v-kazahstane-tsifrovuyu-ipoteku/ (Дата обращения 13.12.2021)

3.Forbes/Финансы/Маркетинг/Финансы/ Цифровая ипотека: чему Казахстан может научить весь мир: [Электронный ресурс] URL: https://forbes.kz//finances/finance/tsifrovaya_ipoteka_chemu_kazahstan_mojet_nau chit_ves_mir/? (Дата обращения 13.12.2021)

4.Freedom Finance Bank [Электронный ресурс] URL: https://bankffin.kz/ipoteka/ (Дата обращения 13.12.2021)

5.ВТБ запускает прием ипотечных заявок из систем партнеров

[Электронный ресурс] URL: https://www.vtb.ru/o-banke/press-centr/novosti-i- press-relizy/2020/09/2020-09-10-vtb-zapuskaet-priem-ipotechnykh-zayavok-iz- sistem-partnerov/ (Дата обращения 13.12.2021)

140

МЦНП «Новая наука»